Mục lục:
- Vấn đề tiềm ẩn đối với người vay thế chấp cao cấp
- Trợ giúp thế chấp của chính phủ và người cho vay
- Khai thác vào vốn chủ sở hữu với thế chấp ngược
- Hỗ trợ của Nhà nước cho người vay thế chấp ngược
- Lời khuyên và cảnh báo cho người cao niên
Có rất nhiều thách thức phải đối mặt với người cao tuổi ngày nay. Thu nhập cố định, chi phí y tế tăng và chi phí hàng ngày có thể khiến người cao niên khó khăn hơn trong việc thanh toán thế chấp hàng tháng. May mắn thay, có những chương trình ngoài kia cung cấp trợ giúp. Và nếu bạn từ 62 tuổi trở lên, bạn có thể đủ điều kiện để tận dụng bất kỳ số lượng chương trình nào từ hỗ trợ thế chấp liên bang đến tư vấn phi lợi nhuận.
Vấn đề tiềm ẩn đối với người vay thế chấp cao cấp
Công dân cao cấp có thế chấp có thể có một thời gian khó khăn để đủ điều kiện tái cấp vốn nhà, đặc biệt nếu họ không còn trong lực lượng lao động. Một khoản tái cấp vốn có thể cho phép một chủ nhà rút vốn chủ sở hữu ra khỏi nhà của họ cho các mục đích thực tế, chẳng hạn như thanh toán hóa đơn hoặc để giảm khoản thanh toán hàng tháng hiện tại của họ. Tuy nhiên, khai thác vào vốn chủ sở hữu thông qua một khoản tái cấp vốn truyền thống hoặc cho vay vốn chủ sở hữu nhà có thể tăng các khoản thanh toán hàng tháng, khiến cho việc đủ điều kiện và tiếp tục thanh toán trở nên khó khăn hơn. Tái cấp vốn với lãi suất thấp hơn mà không rút tiền ra có thể làm giảm khoản thanh toán hàng tháng, nhưng cũng có thể đòi hỏi thu nhập và vốn chủ sở hữu cao hơn so với một người cao cấp.
Trợ giúp thế chấp của chính phủ và người cho vay
Một khoản tái cấp vốn phi truyền thống hoặc sửa đổi khoản vay được cung cấp bởi chính phủ liên bang hoặc người cho vay có hướng dẫn thu nhập và vốn chủ sở hữu linh hoạt hơn. Làm cho nhà giá cả phải chăng, một sáng kiến của chính phủ tạm thời, làm việc với những người cho vay để tái cấp vốn hoặc sửa đổi các khoản thế chấp với ít hoặc không có vốn chủ sở hữu. Chương trình Tái cấp vốn phải chăng tại nhà có thể hạ thấp các khoản thanh toán xuống dưới 31 phần trăm thu nhập gộp của một công dân cao cấp. Người cao niên phải chứng minh họ có thể thực hiện khoản thanh toán mới. Họ có thể đủ điều kiện với thu nhập không có việc làm như An sinh xã hội hoặc khuyết tật. Tuy nhiên, HARP được thiết lập hết hạn vào ngày 31 tháng 12 năm 2018.
Người cho vay cũng có thể cung cấp cho người cao niên sửa đổi khoản vay độc quyền phi chính phủ. Chương trình có sẵn và hướng dẫn khác nhau tùy theo người cho vay. Người cao niên phải liên hệ trực tiếp với người cho vay của họ để thảo luận về các kế hoạch cấm thế chấp, trì hoãn và sửa đổi.
Khai thác vào vốn chủ sở hữu với thế chấp ngược
Chính phủ liên bang và những người cho vay nhất định đưa ra các khoản thế chấp ngược. Thế chấp chuyển đổi vốn chủ sở hữu nhà được hỗ trợ bởi Cơ quan quản lý nhà ở liên bang, hoặc HECM. Thế chấp ngược cho phép người già sử dụng vốn chủ sở hữu của họ và ở trong nhà mà không cần thanh toán hàng tháng. Người cho vay giải ngân các khoản thanh toán cho chủ nhà thông qua các khoản trả góp định kỳ hoặc một lần. Người cao niên trả nợ cho người cho vay khi họ ngừng sống trong nhà. Khoản vay này không đáo hạn cho đến khi người vay thế chấp ngược cuối cùng chết hoặc chuyển ra khỏi tài sản.
Hỗ trợ của Nhà nước cho người vay thế chấp ngược
Chính phủ liên bang đã ban hành Quỹ Hardest Hit cho các bang trải qua thời kỳ suy thoái nhà ở nghiêm trọng. Các tiểu bang như Florida và California đã sử dụng các quỹ liên bang để giúp đỡ những người cao tuổi có thế chấp ngược lại, những người đã bị tụt hậu về các chi phí liên quan đến tài sản. Người cao niên có thể nhận được 25.000 đô la để thanh toán các hóa đơn nhà ở quá hạn của mình và chi trả 12 tháng cho các hóa đơn trong tương lai này.
Mặc dù người cao niên không thực hiện thanh toán cho một khoản thế chấp ngược, họ vẫn có thể bị tụt hậu về thuế tài sản, bảo hiểm chủ nhà và các khoản phí hiệp hội chủ nhà. Không thanh toán các chi phí này có thể khiến một người cao tuổi mất thế chấp ngược và nhà của họ.
Lời khuyên và cảnh báo cho người cao niên
Công dân cao cấp nên tham khảo ý kiến cố vấn tài chính, luật sư và người cho vay của họ khi xem xét hỗ trợ thế chấp. Một cơ quan tư vấn nhà ở được Sở Phát triển Nhà và Đô thị phê duyệt cũng có thể giúp người cao niên sắp xếp các lựa chọn chương trình. HUD cảnh báo người cao niên về các trò gian lận và các chương trình thế chấp ngược. Người cao niên cũng nên tham khảo ý kiến một luật sư và đại lý bất động sản nếu tiếp cận với các đề nghị mua hàng không được yêu cầu hoặc trợ giúp sửa đổi khoản vay. Những kẻ lừa đảo có thể cố gắng khiến những người cao niên đang gặp khó khăn phải bán nhà với giá thấp hơn nhiều so với giá trị thị trường hoặc chứng minh nhà của họ cho họ.