Là bảo hiểm nhân thọ là một phần của bất động sản?

Việc tiền thu được từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có phải là một phần của bất động sản hay không phụ thuộc vào người sở hữu chính sách đó. Nếu bạn sở hữu một chính sách bảo hiểm nhân thọ cho chính mình, quyền lợi tử vong sẽ là một phần tài sản của bạn. Nếu người khác sở hữu chính sách, lợi ích sẽ không được bao gồm trong bất động sản của bạn. Sự khác biệt quan trọng bởi vì tài sản bất động sản có thể được sử dụng để trả các khoản nợ tồn đọng của người chết, và các bất động sản lớn hơn phải chịu thuế bất động sản.

Người được bảo hiểm, chủ sở hữu và người thụ hưởng

Chính sách bảo hiểm nhân thọ có "người được bảo hiểm", "chủ sở hữu" và "người thụ hưởng". Người được bảo hiểm là cá nhân được bảo hiểm bởi chính sách. Khi người được bảo hiểm chết, chính sách trả tiền trợ cấp tử vong. Một người thụ hưởng được chỉ định để nhận một số hoặc tất cả các lợi ích tử vong. Chủ sở hữu của một chính sách, trong khi đó, có quyền đưa ra quyết định về nó. Chủ sở hữu có thể đặt tên hoặc thay đổi những người thụ hưởng, cho biết lợi ích tử vong sẽ được chi trả như thế nào và thậm chí vay tiền chống lại chính sách. Chủ sở hữu cũng có thể chuyển quyền sở hữu hoặc hủy bỏ hoàn toàn chính sách. Thông thường, nhưng không phải lúc nào, chủ sở hữu trả phí bảo hiểm. Đôi khi, chủ sở hữu và người thụ hưởng là cùng một người. Với bảo hiểm nhân thọ, việc người được bảo hiểm trở thành chủ sở hữu là điều phổ biến.

Quyền sở hữu xác định tình trạng thuế

Nếu bạn là chủ sở hữu của chính sách bảo hiểm nhân thọ của bạn, quyền lợi tử vong sẽ được coi là một phần tài sản của bạn khi bạn chết bất kể ai được nêu tên là người thụ hưởng. Điều đó có nghĩa là chủ nợ của bạn có thể cố gắng đòi tiền để trả bất kỳ khoản nợ nào bạn để lại. Trong trường hợp yêu cầu đủ lớn để kích hoạt thuế bất động sản, di sản sẽ phải trả thuế cho lợi ích trước khi có thể được trả cho người thụ hưởng hoặc người thụ hưởng. Tuy nhiên, nếu chủ sở hữu là người ngoài bảo hiểm, chính sách có thể trả trực tiếp cho người thụ hưởng. Các khoản thanh toán không bị đánh thuế và các chủ nợ không thể yêu cầu tiền.

Mức độ ảnh hưởng

Rất ít gia đình thực sự phải trả thuế bất động sản. Tính đến năm 2015, chỉ những bất động sản có tài sản trị giá hơn 5,43 triệu đô la mới phải chịu thuế. Theo ước tính từ Trung tâm chính sách thuế, ít hơn 1 phần trăm bất động sản đủ lớn để đánh thuế. Tuy nhiên, có thể có một lợi ích tử vong lớn để đẩy một bất động sản không được áp dụng khác vượt quá ngưỡng.

Lựa chọn kế hoạch thuế

Tài chính của mỗi người là khác nhau, và một người lập kế hoạch tài chính có trình độ có thể được định vị tốt nhất để tư vấn cho bạn về tình huống cụ thể của bạn. Điều đó nói rằng, có một số chiến lược phổ biến mà mọi người sử dụng để giữ lợi ích tử vong ra khỏi bất động sản. Trước hết, bất động sản có thể vượt qua giữa vợ chồng mà không có thuế gì. Nếu bạn sở hữu chính sách của mình và vợ / chồng bạn là người thụ hưởng duy nhất, sẽ không có vấn đề về thuế. Nếu người thụ hưởng của bạn bao gồm bất kỳ ai khác, kể cả trẻ em, bạn có thể chuyển quyền sở hữu chính sách cho người thụ hưởng hoặc bên thứ ba. Hoặc bạn có thể thiết lập một ủy thác bảo hiểm nhân thọ, đóng vai trò là chủ sở hữu của chính sách và sau đó bạn có thể chuyển quyền sở hữu trong ủy thác cho những người thụ hưởng của bạn.