Mục lục:
Tái cấp vốn một ngôi nhà có thể là một động thái tài chính tuyệt vời. Nếu bạn có thể tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình với lãi suất thấp hơn, bạn có thể tiết kiệm hàng trăm đô la mỗi tháng cho khoản thanh toán của mình. Tuy nhiên, tái cấp vốn không nhất thiết là một quyết định tốt nếu bạn có kế hoạch bán nhà trong tương lai gần.
Chủ sở hữu
Có thể không bán được nhà ngay sau khi tái cấp vốn do yêu cầu chiếm dụng của chủ ngân hàng. Thường không có một quy tắc chính thức nào trong các thỏa thuận thế chấp cấm bán hàng sau khi tái cấp vốn. Tuy nhiên, những người cho vay luôn hỏi người vay nếu họ có ý định sử dụng ngôi nhà làm "nơi cư ngụ chính". Nó có thể là lừa đảo hoặc thậm chí gian lận để kiểm tra "có" nếu bạn có kế hoạch bán nhà ngay sau khi tái cấp vốn.
Nếu bạn dự định ở trong nhà ít nhất 12 tháng sau khi tái cấp vốn, bạn sẽ không gặp khó khăn gì. Tuy nhiên, nếu bạn có thể bán sớm hơn thế, bạn nên thông báo cho ngân hàng về ý định của mình chỉ để chơi an toàn.
Chi phí tái cấp vốn
Do chi phí điểm và phí đóng cửa khác, hầu hết chi phí hoạt động tái cấp vốn từ 3 đến 6% giá trị khoản vay, theo Bankrate. Nếu bạn tái tài trợ, giả sử, khoản nợ 150.000 đô la cho khoản thế chấp hiện tại của bạn, bạn có thể mong đợi nó sẽ tiêu tốn của bạn từ 4.500 đến 7.500 đô la. Chi phí tái cấp vốn cao khiến cho việc thực hành trở nên phi logic nếu bạn dự định bán nhà ngay sau khi hoàn trả, vì những chi phí này sẽ hủy bỏ khoản tiết kiệm của lãi suất thấp hơn.
Tính điểm hòa vốn
Để biết liệu tái cấp vốn cho một ngôi nhà mà bạn có thể bán trong tương lai gần có xứng đáng với chi phí refi hay không, bạn cần tính điểm hòa vốn - số tháng bạn cần ở trong nhà để tiết kiệm đủ tiền cho khoản thanh toán hàng tháng của mình để rửa chi phí của khoản vay. Để tìm số này, chỉ cần chia tổng chi phí tái cấp vốn cho khoản tiết kiệm hàng tháng cho khoản thanh toán của bạn. Ví dụ: nếu bạn tái tài trợ khoản vay 150.000 đô la với chi phí 4.500 đô la và bạn tiết kiệm được 300 đô la mỗi tháng cho khoản thanh toán của mình, bạn sẽ chia 4.500 đô la cho 300 đô la cho tổng số 15. Điều đó có nghĩa là bạn cần ở trong nhà ít nhất 15 tháng để bù lại chi phí của khoản vay.
Tính toán hòa vốn này là một ước tính tự do, tuy nhiên. Do lạm phát, tiền trong tương lai có giá trị thấp hơn tiền hiện tại và các khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ xây dựng vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn nhanh hơn với lãi suất thấp hơn. Điểm hòa vốn thực tế của bạn sẽ đến sớm hơn một chút hơn con số trong ví dụ trên.