Định nghĩa chỉ đạo thế chấp

Một số danh sách bất động sản đã yêu cầu người mua tiềm năng phải được người bán hoặc có thể là người cho vay cụ thể chấp thuận trước khi họ có thể mua. Thoạt nhìn, yêu cầu sự chấp thuận của người bán bất động sản hoặc người cho vay đối với người mua tiềm năng có thể có vẻ vô hại. Nhưng tuyên bố niêm yết tài sản cần có sự chấp thuận trước của người mua bởi người bán bất động sản hoặc người cho vay được coi là "chỉ đạo thế chấp" và là phi đạo đức và bất hợp pháp. Người mua nhà tiềm năng nên tìm hiểu chỉ đạo thế chấp là gì, và hậu quả của nó, trước khi họ bắt đầu tìm nhà.

Một đại lý bất động sản trao một bộ chìa khóa cho một nhân viên trẻ tuổi: AndreyPopov / iStock / Getty Images

Chỉ đạo thế chấp hoạt động như thế nào

Chỉ đạo thế chấp xảy ra khi các đại lý bất động sản chỉ đạo người mua đến các công ty thế chấp được đề nghị bởi họ. Trong nhiều trường hợp, các đại lý bất động sản chia sẻ mối quan hệ với các công ty thế chấp cụ thể và họ gây áp lực cho người mua chỉ sử dụng những người cho vay đó. Chỉ đạo thế chấp cũng có thể xảy ra khi một đại lý hoặc môi giới bất động sản hướng người mua đến một ngôi nhà cụ thể và thế chấp mà người mua không thể đủ khả năng chi trả.

Tăng trưởng chỉ đạo thế chấp

Chỉ đạo thế chấp phát sinh trong thế kỷ 21, khi một số đại lý bất động sản và môi giới thế chấp bắt đầu đẩy người mua thu nhập thấp vào các khoản vay mà họ không đủ khả năng. Mục tiêu cơ bản của chỉ đạo thế chấp là khuyến khích người mua thực hiện các khoản dưới chuẩn, lãi suất cao, các khoản vay từ các công ty thế chấp khác nhau. Tuy nhiên, kết quả không may của việc chỉ đạo thế chấp là sự sụp đổ của ngành cho vay dưới chuẩn. Kể từ khi thị trường thế chấp dưới chuẩn, sự giám sát của chính phủ đối với các hoạt động bất động sản đã giảm đáng kể, nhưng không loại bỏ hoàn toàn, chỉ đạo thế chấp.

Thực tiễn cho vay dự đoán

Chỉ đạo thế chấp là bất hợp pháp, với Đạo luật Thủ tục Giải quyết Bất động sản liên bang nghiêm cấm mọi biến thể của nó. Đại lý bất động sản có thể cung cấp thông tin người mua tiềm năng của họ về các công ty thế chấp và các khoản vay, tất nhiên. Nhưng các đại lý và môi giới bất động sản không thể đẩy người mua về phía bất kỳ người cho vay thế chấp cụ thể nào. Chỉ đạo thế chấp cũng được coi là một thực tế cho vay tiền. Trong chỉ đạo thế chấp thực sự, một đại lý hoặc môi giới bất động sản nhận được bồi thường từ một công ty thế chấp vì đã giới thiệu người mua với nó, với người mua thường xuyên báo cáo áp lực từ các đại lý.

Chỉ đạo tinh tế so với hoàn toàn

Chỉ đạo thế chấp không phải lúc nào cũng rõ ràng như khi một đại lý bất động sản đẩy tờ quảng cáo của người cho vay thế chấp vào người mua và hướng dẫn họ sử dụng người cho vay đó. Việc điều khiển hành lý đôi khi tinh tế hơn. Một số đại lý bất động sản, ví dụ, sẽ chỉ định trong danh sách rằng người mua phải được chấp thuận trước bởi một người cho vay được đặt tên bởi các đại lý. Yêu cầu người mua bất động sản đủ điều kiện nhận thế chấp từ bất kỳ người cho vay nào được chỉ định bởi đại lý niêm yết cũng là chỉ đạo thế chấp và điều đó cũng bất hợp pháp.

Tránh chỉ đạo thế chấp

Các chuyên gia thế chấp cảnh báo người mua nên rất thận trọng nếu họ cảm thấy quá nhiều sự khích lệ từ đại lý bất động sản đối với một người cho vay hơn những người khác. Cuối cùng, quyết định về việc lựa chọn một người cho vay thế chấp là tùy thuộc vào người mua. Người mua bất động sản cảm thấy bị áp lực bởi các đại lý để chọn một người cho vay thế chấp cụ thể nên nhắc nhở các đại lý rằng sự lựa chọn của người cho vay chỉ thuộc về họ, không phải là đại lý. Một người mua bất động sản trải qua chỉ đạo thế chấp trắng trợn hoặc thậm chí săn mồi nên xem xét liên hệ với một luật sư và hội đồng bất động sản địa phương.