Sự khác biệt giữa lãi suất và APR

Sự khác biệt chính giữa lãi suất và tỷ lệ phần trăm hàng năm, hoặc APR, là APR bao gồm tất cả các chi phí tài chính cho một khoản vay. So sánh APR về các khoản vay thường là cách tốt nhất để đánh giá các lựa chọn thay thế, đó là lý do tại sao các ngân hàng bắt buộc phải tiết lộ APR khi xúc tiến cho vay.

Khái niệm cơ bản về lãi suất

Lãi suất cho khoản vay là số tiền bạn trả lãi trên số dư gốc của bạn, thể hiện trên cơ sở hàng năm. Ví dụ, thế chấp ở mức 4,5 phần trăm, có nghĩa là bạn phải trả 4,5 phần trăm tiền lãi mỗi năm cho số dư thế chấp của mình. Khi bạn trả hết khoản vay, số tiền lãi sẽ giảm vì tỷ lệ phần trăm của số dư gốc thấp hơn đương nhiên ít hơn so với tháng trước.

Tính APR

Vì APR là viết tắt của "tỷ lệ phần trăm hàng năm", một số người vay bị nhầm lẫn và cho rằng APR là hàng năm và lãi suất thì không. Trong thực tế, APR chỉ đề cập đến toàn bộ chi phí tài chính cho một khoản vay, được thể hiện trên cơ sở hàng năm. APR tính đến chi phí đóng trước hoặc phí cho khoản vay bạn phải trả để nhận tiền. Ví dụ, đối với khoản vay mua nhà, bạn có thể trả 2.000 đến 5.000 đô la hoặc thậm chí nhiều hơn, dựa trên giá trị tài sản của bạn.

Khi bạn thêm các khoản phí tài chính vào chi phí lãi vay đang diễn ra, bạn sẽ có được sự mô tả đúng đắn hơn về chi phí tài chính. Nếu hai khoản vay có số tiền bằng nhau có cùng mức lãi suất, thì khoản vay có phí trả trước thấp hơn sẽ có APR thấp hơn. Trừ khi bạn không trả thêm chi phí để vay tiền, APR luôn cao hơn lãi suất, theo Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng. Bằng cách so sánh các đề nghị APR từ hai người cho vay, bạn biết cái nào có giá trị tốt nhất trong suốt thời gian vay.

Hiểu về APR thực sự

Trong hầu hết các trường hợp, APR thấp nhất biểu thị giá trị tốt nhất của bạn với tư cách là người đi vay. Tuy nhiên, Lending Tree chỉ ra rằng bạn phải xem xét thời gian thực tế của khoản vay chứ không chỉ là thời gian trả nợ. Đối với khoản vay mua ô tô năm năm, APR 4,7% tốt hơn APR 4,9%, giả sử bạn trả hết khoản vay trong năm năm. Tuy nhiên, nếu người vay trả hết khoản vay trong một hoặc hai năm, thì APR "thực" bị ảnh hưởng bởi thời gian trả nợ ngắn hơn. Nếu khoản vay 4,7 phần trăm có chi phí tài chính trả trước cao hơn nhiều so với khoản vay có APR 4,9 phần trăm, thì chi phí đóng sẽ nặng hơn khi trải đều trong một hoặc hai năm thay vì năm. Có thể APR "thực" cao hơn đối với khoản vay được trích dẫn ở mức 4,7% nếu được trả sớm. Nếu bạn không có ý định giữ khoản vay trong toàn bộ thời gian trả nợ, hãy cân nhắc nhiều hơn với phí trả trước so với lãi suất của khoản vay.