Yêu cầu cho vay thông thường

Hầu hết những người vay tìm kiếm tài chính để mua một ngôi nhà đảm bảo một thế chấp thông thường. Các tiêu chuẩn cho các khoản vay này được đặt ra bởi Fannie Mae - Hiệp hội thế chấp quốc gia liên bang - và Freddie Mac - Tập đoàn thế chấp cho vay mua nhà liên bang. Người khởi tạo thế chấp thường tìm cách bán các khoản vay thông thường cho Fannie hoặc Freddie, vì vậy người khởi tạo phải tuân theo các tiêu chuẩn của họ. Cái gọi là thế chấp thông thường phù hợp có hướng dẫn về số tiền thế chấp, điểm tín dụng, tiền đặt cọc và tỷ lệ bảo hiểm nợ.

Tỷ lệ vay vốn

Một thẩm định viên được phê duyệt đưa ra một ước tính của giá trị tài sản. Người cho vay sử dụng thông tin này để xác định số tiền họ sẽ cho phép người nộp đơn vay. Khoản vay không thể vượt quá 95% giá trị này nếu bao gồm chính sách bảo hiểm thế chấp chính. Bảo hiểm thế chấp chính hoàn trả cho người khởi tạo thế chấp một phần giá trị tài sản nếu người vay không trả được nợ. Các khoản vay không bao gồm bảo hiểm thế chấp có thể vượt quá 80 phần trăm giá trị tài sản.

Điểm tín dụng

Các khoản vay thông thường đòi hỏi người vay phải có một điểm FICO trung bình từ 620 đến 680. Điểm tín dụng FICO là thước đo uy tín tín dụng của người vay dựa trên lịch sử vay và trả nợ trong quá khứ. Người cho vay sẽ truy cập vào lịch sử tín dụng và điểm tín dụng của người vay khi đánh giá đơn xin vay tiền. Người vay có điểm tín dụng cao hơn được cung cấp lãi suất cho vay tốt hơn và có thể được cho phép tỷ lệ cho vay trên giá trị ở mức cao hơn của phạm vi chấp nhận được.

Tỷ lệ bảo hiểm nợ

Tỷ lệ mặt trước đo lường khoản thanh toán nhà ở được đề xuất - bao gồm thế chấp, bảo hiểm và thuế - theo phần trăm tổng thu nhập hàng tháng của người vay. Tỷ lệ này không thể vượt quá 33 phần trăm.

Tỷ lệ back-end đo lường tất cả các khoản thanh toán hàng tháng cho khoản nợ dài hạn dưới dạng phần trăm tổng thu nhập hàng tháng của người vay. Nợ dài hạn sẽ bao gồm chi phí nhà ở được đề xuất theo tỷ lệ trước cùng với các nguồn nợ khác như cho vay sinh viên, vay mua ô tô, thẻ tín dụng, tiền cấp dưỡng và hỗ trợ trẻ em. Tỷ lệ back-end không được vượt quá 45 phần trăm.

Hạn mức cho vay

Hiệp hội Tài chính Nhà ở Liên bang đặt giới hạn cho vay đối với một thế chấp thông thường. Giới hạn cho vay là $ 417.000 kể từ năm 2006 đối với hầu hết các khu vực của Hoa Kỳ. Giới hạn không thay đổi theo chi phí nhà ở, tuy nhiên, và cao tới $ 938,250 ở những nơi như Alaska và Hawaii.

Khoản vay thông thường không phù hợp

Những người cho vay không có ý định bán thế chấp cho Fannie Mae hoặc Freddie Mac có thể khoan dung hơn với các yêu cầu thế chấp của họ và họ có thể cung cấp các khoản vay thông thường không phù hợp. Ví dụ, họ có thể phê duyệt một người vay có điểm tín dụng không đáp ứng tiêu chuẩn cho khoản vay thông thường phù hợp. Quy trình nộp đơn là giống nhau cho tất cả các khoản vay thông thường.