Ý tưởng chi tiêu ít hơn và tiết kiệm nhiều hơn chạy ngược lại "sự hài lòng tức thì" khắc sâu trong văn hóa của chúng ta. Tuy nhiên, đưa ra quyết định khó khăn ngày hôm nay, đảm bảo một tương lai tài chính ổn định hơn. "Khi nói đến tiết kiệm, chúng tôi đề xuất một cách tiếp cận ba giai đoạn", Elliott Orsillo, một nhà phân tích tài chính điều lệ và đồng sáng lập của Season Investments nói. Đầu tiên, đặt ngân sách và phân tích chi tiêu của bạn. Tiếp theo, xây dựng một khoản dự trữ tiền mặt sẽ chi trả từ ba đến sáu tháng chi phí. Cuối cùng, đầu tư vào tương lai của bạn. "Mục tiêu nên là cố gắng và tiết kiệm 10 đến 20 phần trăm thu nhập của một người."
Tài khoản tiết kiệm: Nó là gì?
Tài khoản tiết kiệm là một trong những lựa chọn tiết kiệm đơn giản nhất hiện có. Đây thực chất là một nơi để giữ tiền của bạn, với một khoản lãi rất nhỏ, cho đến khi bạn muốn sử dụng nó. Nhiều tài khoản tiết kiệm cho phép rút tiền, mặc dù mỗi ngân hàng đều có giao thức riêng liên quan đến số tiền và tần suất bạn có thể rút. Hầu hết các ngân hàng và công đoàn tín dụng cung cấp tùy chọn để mở tài khoản tiết kiệm, mặc dù một số yêu cầu số dư tối thiểu hàng ngày thấp. Bạn cũng có thể chọn một tài khoản tiết kiệm năng suất cao, giúp bạn kiếm được nhiều tiền lãi hơn để đổi lấy việc duy trì số dư tối thiểu cao hơn.
Tài khoản tiết kiệm: Nó dành cho ai?
Tài khoản tiết kiệm là một lựa chọn cho tất cả mọi người. Bởi vì có rất ít rủi ro liên quan, nó là một lựa chọn an toàn đòi hỏi ít hoặc không có hiểu biết về tài chính. Tài khoản tiết kiệm không dành cho những người muốn kiếm nhiều tiền từ các khoản đầu tư của họ, vì họ thường kiếm được rất ít tiền lãi.
CD: Chúng là gì?
CD, hoặc chứng chỉ tiền gửi, là sản phẩm tiết kiệm ngắn hạn được cung cấp bởi nhiều ngân hàng và công đoàn tín dụng. Nó tương tự như một tài khoản tiết kiệm theo nghĩa là nó có rủi ro thấp. Tuy nhiên, không giống như tài khoản tiết kiệm, bạn không thể rút khỏi CD trong khi đáo hạn mà không bị phạt. Để đổi lấy việc không chạm vào tiền, bạn kiếm được lãi suất cố định cao hơn một chút so với tiền gốc của bạn so với tài khoản tiết kiệm thông thường. Tuy nhiên, CD không mang lại lợi nhuận cao như các sản phẩm tiết kiệm tích cực hơn. Thông thường, CD có thời gian đáo hạn từ ba tháng đến năm năm và yêu cầu tối thiểu khoảng 500 đô la. Tiền lãi bạn tích lũy trong CD của bạn bị đánh thuế trong năm bạn kiếm được tiền lãi.
CD: Họ là ai?
CD là một lựa chọn tiết kiệm cho những người biết rằng họ sẽ không cần tiền trong khi đáo hạn. Chúng cũng lý tưởng cho những người muốn đầu tư ngắn hạn thay vì đầu tư dài hạn. Vì chúng mang lại lợi tức cao hơn tài khoản tiết kiệm tiêu chuẩn, nhưng vẫn có rủi ro thấp, nên CD được ưa thích bởi những người có thể để tiền của họ không bị ảnh hưởng trong tài khoản tiết kiệm.
Trái phiếu tiết kiệm: Nó là gì?
Trái phiếu tiết kiệm được phát hành bởi chính phủ Hoa Kỳ. Giống như CD, chúng là một lựa chọn đầu tư rủi ro thấp với lãi suất cố định và đặt ngày đáo hạn. Tuy nhiên, không giống như CD, những ngày đáo hạn đó thường được đặt lâu hơn trong tương lai - thường là 30 năm với thời gian gia hạn tùy chọn 10 năm. Trái phiếu tiết kiệm không phải chịu thuế địa phương hoặc nhà nước. Thuế liên bang có thể được hoãn lại cho đến khi CD của bạn đạt đến hạn.
Trái phiếu tiết kiệm: Nó dành cho ai?
Do lãi suất cố định, trái phiếu tiết kiệm là lý tưởng cho các nhà đầu tư muốn có một lựa chọn tiết kiệm có thể dự đoán được. Việc họ được chính phủ hậu thuẫn khiến họ hầu như không gặp rủi ro, điều này cũng hấp dẫn một số người. Trong khi một lựa chọn đầu tư không biến động, lợi tức của trái phiếu tiết kiệm thường thấp so với các kế hoạch mạnh mẽ hơn. Nếu bạn muốn có lợi nhuận cao hơn, trái phiếu tiết kiệm có lẽ không dành cho bạn.
401k: Chuyện gì vậy?
401k là một lựa chọn đầu tư hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ, được tài trợ bằng tiền hoãn thuế. Trước khi thuế được lấy từ tiền lương của bạn, tiền được lấy và gửi trực tiếp vào 401k. Nó không có nghĩa là được rút từ khi bạn đến tuổi nghỉ hưu. Nếu bạn rút tiền trước đó, bạn sẽ bị đánh thuế và có thể bị phạt. Một số nhà tuyển dụng sẽ kết hợp các khoản đóng góp 401k của bạn lên đến một tỷ lệ nhất định, về cơ bản gấp đôi số tiền bạn đầu tư.
401k: Nó dành cho ai?
401k là một phương thức tiết kiệm ưa thích cho nhân viên có công ty cung cấp cho họ tùy chọn. "Nếu ai đó đủ may mắn để làm việc cho một công ty phù hợp với đóng góp 401k, họ nên tối đa hóa trận đấu của công ty," Orsillo lưu ý. Ví dụ: nếu nhà tuyển dụng của bạn cung cấp một trận đấu đầy đủ lên tới 5% tổng lương của bạn, bạn nên đóng góp tới 5% đó. Điều này tăng gấp đôi đầu tư của bạn.
Liên quan: Elliott Orsillo; CFA và đồng sáng lập Mùa đầu tư; Suối Colorado, Colorado
IRA truyền thống: Nó là gì?
"Tài khoản hưu trí cá nhân" truyền thống (IRA) là một tài khoản mà bạn đóng góp thu nhập trước thuế (tối đa một số tiền nhất định hàng năm). Không giống như một tài khoản tiết kiệm tiêu chuẩn, IRA thường tích cực hơn khi kiếm được tiền lãi từ khoản đầu tư của bạn. Dự định chỉ được rút từ khi bạn đến tuổi nghỉ hưu và bạn chỉ phải trả thuế cho khoản lãi đầu tư của mình khi bạn bắt đầu rút tiền.
IRA truyền thống: Nó dành cho ai?
Tùy thuộc vào tình trạng khai thuế của bạn và các yếu tố khác, đóng góp cho IRA truyền thống có thể được khấu trừ thuế. Những khoản khấu trừ thuế đó có thể đưa bạn vào một khung thuế thấp hơn, do đó giảm bớt gánh nặng nộp thuế của bạn. Vì lý do này, IRA truyền thống là lý tưởng cho người có thu nhập cao. "Nói chung, chúng tôi thích IRA tốt hơn so với 401k vì họ cung cấp sự linh hoạt hơn với mức phí thấp hơn", Orsillo lưu ý.
Liên quan: Elliott Orsillo; CFA và đồng sáng lập Mùa đầu tư; Suối Colorado, Colorado
Roth IRA: Chuyện gì vậy?
Bạn đóng góp cho Roth IRA giống như cách bạn làm IRA truyền thống. Sự khác biệt lớn nhất giữa hai loại này là, không giống như IRA truyền thống, bạn đóng góp tiền đã bị đánh thuế vào một IR IR. Do đó, bạn không phải trả thuế cho Roth IRA của mình sau khi bạn bắt đầu rút tiền từ tài khoản khi nghỉ hưu. Các khoản đóng góp cho Roth IRA không được khấu trừ thuế vì chúng dành cho IRA truyền thống.
Roth IRA: Nó dành cho ai?
Neal Frankle, một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận và là người sáng lập của cả Wealth Pilgrim và MCMHA.org, nói: "IR IRAs là công cụ tuyệt vời cho những người trẻ tuổi. "Ngoài ra, vì những người trẻ tuổi có thể không kiếm được nhiều tiền, khung thuế của họ thấp." Những người có thu nhập thấp được hưởng lợi nhiều hơn từ Roth IRA vì họ đã có thể trả mức thuế suất biên thấp và sẽ không bị đánh thuế vào tiền IRA của họ trong tương lai.
Liên quan: Neal Frankle, CFA và người sáng lập Wealth Pilgrim và MCMHA.org;