Cách tính khoản thanh toán PITI thế chấp

Có nhiều khoản thanh toán thế chấp điển hình hơn là thanh toán thế chấp. Chủ nhà thường trả thuế bất động sản và bảo hiểm chủ nhà như một phần của khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của họ. Người cho vay của họ thu tiền đó mỗi tháng, cất nó trong một tài khoản đặc biệt gọi là tài khoản ký quỹ, sau đó trả các hóa đơn thuế và phí bảo hiểm từ tiền ký quỹ. Một khoản thanh toán thế chấp được thiết lập theo cách này được gọi là thanh toán PITI, viết tắt của gốc, lãi, thuế và bảo hiểm. Tính toán phần "PI" phức tạp hơn một chút so với phần "TI".

Tính tiền gốc và tiền lãi

Bạn sẽ cần ba thông tin về khoản vay của mình để tính toán Gốc và lãi một phần của khoản thanh toán thế chấp của bạn:

• Các hiệu trưởnghoặc số tiền bạn đang vay.
• Các lãi suất về khoản vay.
• Các số tháng trong thời hạn cho vay. Khoản vay 30 năm là 360 tháng; khoản vay 15 năm là 180.

Trong công thức sau đây, PMT là khoản thanh toán hàng tháng của bạn. P là số tiền gốc, n là số tháng và r là hàng tháng lãi suất. Để có được lãi suất hàng tháng, hãy lấy tỷ lệ hàng năm, chuyển đổi thành số thập phân và sau đó chia cho 12. Giả sử lãi suất hàng năm là 6 phần trăm. Chuyển đổi nó thành một số thập phân cung cấp cho bạn 0,06. Chia cho 12 là 0,06 / 12 = 0,005.

Công thức: PMT = P r (1 + r)ⁿ / (1 + r)ⁿ - 1

Thí dụ

Giả sử bạn nhận khoản vay 200.000 đô la trong 30 năm với lãi suất 6% hàng năm:

• P = $200,000
• r = 0.005
• n = 360

Đưa các số vào:

PMT = 200.000 x 0,005 x 1,005³⁶⁰ / 1.005³⁶⁰ - 1

PMT = 200.000 x 0,005 x 6.0226 / 6.0226 - 1

PMT = 200.000 x 0,0301 / 5.0226

PMT = $ 1.199.10

Tính thuế và bảo hiểm

Thuế bất động sản thông tin thường là công khai và hồ sơ thường được duy trì bởi một thẩm định viên quận hoặc văn phòng tương tự. Nếu bạn quan tâm đến một tài sản nhất định, hãy tìm nó trên trang web của người đánh giá hoặc yêu cầu đại lý bất động sản của bạn lấy thông tin cho bạn. Khi bạn biết thuế hàng năm đối với tài sản, chỉ cần chia số tiền đó cho 12 để nhận phần bạn sẽ trả mỗi tháng.

Nói chuyện với bạn bảo hiểm đại lý về chi phí bao nhiêu để bảo hiểm nhà trong một năm. Nếu bạn không có đại lý, hãy gọi xung quanh để báo giá. Khi bạn nhận được một số, chia cho 12 để nhận khoản thanh toán hàng tháng cho bảo hiểm.

Thí dụ

Giả sử thuế đối với tài sản của bạn là 3.000 đô la một năm và sẽ tốn 900 đô la một năm để đảm bảo. Cùng nhau, đó là $ 3.900. Chia cho 12 cung cấp cho bạn khoản thanh toán thuế và bảo hiểm hàng tháng là $ 325.

Kết thúc tính toán

Cộng các khoản thanh toán gốc và lãi hàng tháng và thanh toán thuế và bảo hiểm hàng tháng của bạn và bạn nhận được thanh toán PITI cuối cùng. Trong ví dụ, nó sẽ là $ 1,524.10

Trong một số trường hợp, người cho vay của bạn có thể yêu cầu bạn trả tiền cho bảo hiểm thế chấp tư nhânhoặc PMI. Bảo hiểm này bảo vệ người cho vay trong trường hợp bạn mặc định thế chấp. Nó thường được yêu cầu cho những người vay với khoản thanh toán rất nhỏ hoặc với khoản tín dụng ít hơn. Phí bảo hiểm PMI hàng tháng của bạn chỉ được thêm vào đầu khoản thanh toán PITI của bạn.

Nếu ngôi nhà bạn mua nằm trong khu vực được bao phủ bởi hiệp hội chủ nhà, hoặc HOA, bạn có thể xử lý các khoản phí HOA của mình thông qua ký quỹ, giống như thuế và bảo hiểm. Trong trường hợp đó, hãy lấy các khoản phí HOA hàng năm, chia cho 12 và thêm số tiền đó vào khoản thanh toán của bạn trên PITI và PMI (nếu có).

Điều gì có thể thay đổi khoản thanh toán PITI của bạn

Loại thế chấp bạn có ảnh hưởng liên tục đến PITI. Nếu thế chấp của bạn có một lãi suất cố định, sau đó phần gốc và lãi của khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ không bao giờ thay đổi. Tuy nhiên, nếu bạn có một thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh, sau đó tỷ lệ của bạn có thể lên xuống. Khi lãi suất của bạn thay đổi, người cho vay sẽ tính toán lại khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Nếu tỷ lệ của bạn tăng lên, thanh toán của bạn cũng sẽ tăng. Nếu tỷ lệ của bạn giảm, thanh toán của bạn cũng vậy.

Thuế bất động sản và phí bảo hiểm chủ nhà thường thay đổi từ năm này sang năm khác, ngay cả khi chỉ bằng một số tiền nhỏ. Do đó, tổng thanh toán PITI của bạn có thể sẽ thay đổi theo thời gian, ngay cả khi bạn có khoản vay có lãi suất cố định.