Mục lục:
Báo cáo tín dụng của bạn liên tục thay đổi khi chủ nợ thêm thông tin mới và văn phòng tín dụng xóa thông tin lỗi thời. Vì các tài khoản thu nợ cuối cùng rơi ra khỏi các báo cáo tín dụng tiêu dùng, các khoản nợ chưa thanh toán của bạn sẽ không ám ảnh lịch sử tín dụng của bạn mãi mãi. Tuy nhiên, bằng chứng về các khoản nợ chưa thanh toán có thể kéo dài trong báo cáo của bạn lâu hơn một tài khoản thu nợ.
Thời kỳ báo cáo
Theo Đạo luật báo cáo tín dụng công bằng (FCRA), các tài khoản thu nợ chỉ xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn trong 7,5 năm kể từ ngày mặc định ban đầu của bạn. Bởi vì hầu hết các chủ nợ không chuyển các khoản nợ chưa thanh toán cho các cơ quan thu nợ cho đến khi các tài khoản bị trả chậm trong 180 ngày, các tài khoản thu nợ thường sẽ xuất hiện trên các tệp tín dụng của bạn không quá bảy năm. Nếu bạn nhận thấy các tài khoản thu nợ đã lỗi thời khi xem xét lịch sử tín dụng của mình, bạn có thể yêu cầu văn phòng tín dụng xóa các khoản nợ quá hạn này khỏi các tệp của mình.
Nợ già
Khi nộp báo cáo với văn phòng tín dụng, tất cả các nhà cung cấp thông tin phải báo cáo ngày mà chủ nợ ban đầu phân loại nợ là nợ quá hạn. Điều này cho phép các văn phòng tín dụng xóa tài khoản vào thời điểm thích hợp. Các cơ quan thu thập phi đạo đức đôi khi cố ý sửa đổi ngày tài khoản, điều này ngăn các tài khoản xúc phạm rơi khỏi báo cáo tín dụng của người tiêu dùng trong khung thời gian thích hợp. Thực hành này được gọi là "tái lão hóa." Ủy ban Thương mại Liên bang khuyến khích người tiêu dùng báo cáo các sự cố tái lão hóa, vì họ có quyền phạt tiền hoặc thậm chí thu hồi giấy phép kinh doanh của các cơ quan thu nợ tham gia thực hành này.
Tài khoản thu thập tiếp theo
Nếu một cơ quan thu nợ không thể thu hồi được một khoản nợ, cuối cùng họ sẽ bán tài khoản chưa thanh toán cho một cơ quan khác. Nếu một người đòi nợ mua một khoản nợ mà thời hạn báo cáo liên bang đã hết hạn, họ không thể báo cáo mới cho văn phòng tín dụng mà không thay đổi ngày tài khoản. Tuy nhiên, nó có thể tạo một báo cáo tiếp theo ngoài ký hiệu của cơ quan thu nợ gốc. Với điều kiện thời hạn báo cáo vẫn còn hiệu lực, điều này có thể dẫn đến hồ sơ tín dụng của người tiêu dùng hiển thị hai tài khoản thu nợ cho cùng một khoản nợ. Điều này làm lệch công thức tính điểm tín dụng bằng cách chỉ ra rằng bạn cho phép hai khoản nợ rơi vào tình trạng nợ nần thay vì một. May mắn thay, bạn có thể tranh chấp một hồ sơ nhiều bộ sưu tập, và yêu cầu văn phòng tín dụng loại bỏ nó.
Tác động tín dụng
Mặc dù tài khoản thu nợ có thời hạn báo cáo tối đa là 7,5 năm, các bản án đòi nợ có thể xuất hiện trong mười năm hoặc lâu hơn tùy thuộc vào thời gian thi hành án tại tiểu bang của bạn. Ví dụ: nếu cơ quan thu nợ tìm kiếm phán quyết chống lại bạn tại tòa án, phán quyết kết quả về báo cáo tín dụng của bạn sẽ xuất hiện như một bằng chứng về khoản nợ đòi nợ sau khi văn phòng tín dụng đã xóa báo cáo ban đầu của cơ quan thu nợ.