Mục lục:
Vấn đề tín dụng là phổ biến giữa những người mua nhà tiềm năng. Nhiều người mua nhà, đặc biệt là những người đã trải qua khó khăn tài chính trong quá khứ, có các bộ sưu tập, thanh toán trễ, thanh toán bị mất hoặc thậm chí phá sản hoặc bị tịch thu trong báo cáo tín dụng của họ. Mặc dù tất cả các chương trình cho vay thế chấp đều có hướng dẫn mà người cho vay phải tuân theo, hầu hết các chương trình cho vay đều đưa ra một số hình thức ngoại lệ cho những người có vấn đề tín dụng trong quá khứ có thể do hoàn cảnh nằm ngoài tầm kiểm soát của họ. Một lá thư giải thích là một phần của việc thực hiện những ngoại lệ đó.
Thế chấp và các vấn đề tín dụng
Toàn bộ mục đích của hướng dẫn cho vay và quy trình bảo lãnh phát hành là để xác định và đảm bảo rằng chủ nhà mới có ý chí và khả năng trả nợ. Người cho vay sử dụng một số chỉ số để xác định điều này. Một trong những chỉ số này là lịch sử tín dụng. Một người có hồ sơ trách nhiệm tài chính và trả nợ kịp thời nghĩa vụ nợ có nhiều khả năng trả nợ thế chấp của mình hơn so với người không có. Các vấn đề tín dụng tiêu cực trên báo cáo tín dụng cho người cho vay biết rằng người vay tiềm năng có thể không có trách nhiệm cá nhân hoặc tài chính cần thiết để xử lý một khoản nợ lớn, chẳng hạn như thanh toán thế chấp.
Ngoại lệ
Ngay cả những người có trách nhiệm tài chính nhất cũng gặp phải tình huống họ không thể kiểm soát và điều đó khiến họ gặp khó khăn tài chính nghiêm trọng. Cái chết của người trụ cột chính, một căn bệnh đe dọa tính mạng hoặc tổn thương cơ thể nghiêm trọng cản trở khả năng làm việc của người trụ cột là những ví dụ về điều này. Mặc dù có những vấn đề khác mà người cho vay coi là đặc biệt, mỗi chương trình cho vay có một ngoại lệ riêng. Một trong những điều mà hầu hết những người cho vay yêu cầu để xem xét một ngoại lệ là một lá thư giải thích.
Thư giải thích
Một lá thư giải thích đặt lý do đằng sau bất kỳ vấn đề tín dụng tiêu cực trong quá khứ. Mặc dù những điều trong quá khứ, chẳng hạn như thanh toán bị mất hoặc trễ hơn ba hoặc bốn tuổi, không cần thư giải thích, các vấn đề như bản án, thế chấp thuế, phá sản hoặc tịch thu trong giai đoạn đó sẽ. Mỗi chương trình cho vay có các quy tắc riêng về mức độ gần đây của một sự kiện tín dụng tiêu cực có thể xảy ra trước khi một ngoại lệ yêu cầu một thư giải thích. Tài liệu hỗ trợ phải kèm theo tất cả các thư giải thích và lý do được trình bày trong thư phải có ý nghĩa cũng như phù hợp với báo cáo tín dụng. Một lá thư giải thích tốt cũng nói lên những gì đã xảy ra sẽ ngăn tình huống tiêu cực xảy ra lần nữa.
Hướng dẫn chương trình
Hướng dẫn cho vay thông thường khó khăn hơn nhiều về các trường hợp ngoại lệ và những giải thích nào họ sẽ chấp nhận. Các khoản vay của chính phủ sử dụng Bộ Phát triển Nhà và Đô thị, hoặc HUD, cho phép mất nhiều thời gian hơn về trọng lượng được đưa ra cho các thư giải thích và tài liệu đính kèm. Hướng dẫn của HUD yêu cầu thư giải thích kèm theo tất cả tín dụng tiêu cực trong quá khứ, ngay cả khi không cần ngoại lệ.