Mục lục:
Trong quảng cáo thẻ tín dụng và báo giá cho vay, người cho vay thường sẽ hiển thị lãi suất danh nghĩa. Điều này được gọi là lãi suất đã nêu và, tùy thuộc vào một số yếu tố, có thể khác biệt đáng kể so với lãi suất hiệu quả. Để hiểu chi phí thực sự của một khoản vay, điều quan trọng là phải biết lãi suất hiệu quả.
APR
Theo Đạo luật Lending in Lending, những người cho vay được yêu cầu tiết lộ APR hoặc tỷ lệ phần trăm hàng năm. Con số này bao gồm tổng chi phí hàng năm của khoản vay bao gồm các khoản phí không quan tâm (như phí khởi điểm, phí thành viên và phí đăng ký). Đây được gọi là APR danh nghĩa hoặc APR đã nêu.
Lãi gộp
Những gì APR danh nghĩa không phải là yếu tố quan tâm là lãi kép. Lãi suất gộp là số tiền lãi được thêm vào nguyên tắc trong mỗi kỳ thanh toán. Sau đó, bạn được tính lãi trên số tiền nguyên tắc mới.
Thời kỳ tổng hợp
Thời gian gộp là số lần trong năm khi bạn bị tính phí tài chính. Đối với hầu hết các thẻ tín dụng và các khoản vay, đây là hàng tháng. Vì vậy, trong một năm, bạn sẽ có 12 giai đoạn gộp.
Tính lãi suất hiệu quả
Để tính lãi suất hiệu quả, sử dụng công thức sau: (1 cộng i / n) cho công suất thứ n trừ đi 1 trong đó n là các khoảng thời gian gộp. Vì vậy, với lãi suất 25 phần trăm, bạn sẽ tính (1 cộng 0,25 / 12) cho công suất thứ 12 trừ đi 1, tương đương với 28,073 phần trăm.
Ý nghĩa
Sự khác biệt giữa lãi được tính từ lãi đã nêu và lãi có hiệu lực có thể khá đáng kể. Sử dụng ví dụ trên, bạn sẽ trả 2.500 đô la tiền lãi cho khoản vay 10.000 đô la một năm, nếu bạn chỉ bị tính lãi trong một năm (do đó, lãi suất hiệu quả sẽ vẫn là 25%). Tuy nhiên, trong khoảng thời gian gộp hàng tháng, bạn sẽ trả $ 2,807,03 tiền lãi, vì lãi suất hiệu quả sẽ là 28,073 phần trăm.