Bảo hiểm trách nhiệm vượt quá là gì?

Một chính sách bảo hiểm trách nhiệm vượt quá cung cấp bảo vệ tài chính thêm trong trường hợp bạn được yêu cầu phải trả một số tiền lớn hơn so với chính sách trách nhiệm tiêu chuẩn của bạn. Nó tương tự như một chính sách ô, nhưng với trọng tâm hẹp hơn nhiều.

Bảo hiểm trách nhiệm vượt quá sẽ xảy ra khi bạn sử dụng hết bảo hiểm chính của mình.credit: KatarzynaBialasiewicz / iStock / Getty Images

Kịch bản 'Dư thừa'

Bảo hiểm trách nhiệm vượt quá là một chính sách thứ cấp đóng vai trò là điểm tựa cho bảo hiểm chính của bạn. Giả sử bạn có chính sách bảo hiểm của chủ nhà cung cấp bảo hiểm trách nhiệm trị giá $ 750.000. Ai đó trượt chân và té vào tài sản của bạn, kiện bạn và giành giải thưởng trị giá 1 triệu đô la từ tòa án. Chính sách bảo hiểm của bạn sẽ chi trả không quá 750.000 đô la. 250.000 đô la bổ sung, cái gọi là vượt quá, là trách nhiệm của bạn. Nếu bạn có bảo hiểm trách nhiệm vượt quá ít nhất 250.000 đô la, công ty bảo hiểm đó sẽ bước vào và thanh toán phần còn lại.

Phạm vi trách nhiệm

Bảo hiểm trách nhiệm vượt quá không mở rộng phạm vi bảo hiểm của chính sách bảo hiểm chính hoặc "cơ bản" của bạn. Điều đó có nghĩa là Nó sẽ chỉ thanh toán các yêu cầu trong cùng điều kiện với bảo hiểm chính. Ví dụ: giả sử bạn có một bể bơi và chính sách của chủ nhà của bạn đặc biệt loại trừ trách nhiệm pháp lý xuất phát từ hồ bơi. Nếu ai đó bị thương trong nhóm, chính sách chính sẽ không giúp bạn và chính sách trách nhiệm pháp lý cũng sẽ không vượt quá.

Xếp chồng chính sách dư thừa

Tùy thuộc vào nhu cầu bảo hiểm, về cơ bản, một chủ hợp đồng có thể xếp chồng các chính sách trách nhiệm vượt quá để đảm bảo bảo hiểm đầy đủ. Ví dụ: một doanh nghiệp nhỏ có thể có chính sách trách nhiệm chung 1 triệu đô la, với chính sách vượt quá 5 triệu đô la và chính sách vượt quá "lớp thứ hai" 10 triệu đô la. Chính sách chính trả một triệu đầu tiên, sau đó chính sách vượt quá đầu tiên bắt đầu. Chính sách vượt quá lớp thứ hai không thanh toán bất cứ điều gì cho đến khi hai chính sách đầu tiên kết hợp 6 triệu đô la.

Vượt quá so với ô

Mặc dù các chính sách dư thừa đôi khi được gọi là chính sách ô, có một sự khác biệt chính giữa chúng. Một chính sách ô điển hình cung cấp bảo hiểm vượt quá các chính sách chính và cũng bao gồm các "lỗ hổng" trong bảo vệ bảo hiểm. Chính sách ô, do đó, có thể bước vào để cung cấp bảo hiểm chính khi không có bảo hiểm khác.