Làm thế nào để thế chấp làm việc ở Canada?

Hầu hết mọi người đến một thời điểm trong cuộc sống của họ, nơi họ muốn có thêm không gian mà quyền sở hữu nhà ở, nhưng họ không có thêm tiền mà họ cần trước để mua. Tại Canada, bạn có thể vay tiền từ ngân hàng và các tổ chức cho vay thương mại khác để trang trải chi phí mua nhà và trả lại tiền gốc theo thời gian với lãi suất. Những khoản vay này được gọi là thế chấp. Quá trình để có được một cái giống như ở các nước khác, nhưng Canada có một số quy tắc đặc biệt điều chỉnh các khoản thế chấp và các điều kiện mà các ngân hàng thương mại được phép đưa ra.

Ngắn về tiền mặt? Bạn vẫn có thể mua ngôi nhà mơ ước đó.

Tiết kiệm cho khoản thanh toán xuống

Trước khi một ngân hàng cho bạn vay tiền để mua nhà, bạn cần tự mình làm một chút công việc. Theo luật, bạn cần cung cấp tiền của mình trước khi bạn có thể đủ điều kiện để thế chấp. Bạn cần phải có một khoản thanh toán xuống được lưu - một tỷ lệ phần trăm cụ thể của tổng giá trị thế chấp. Đó là tiêu chuẩn để yêu cầu thanh toán xuống 20 phần trăm, nhưng bạn có thể đủ điều kiện để thế chấp với ít nhất 5 phần trăm được lưu. Nếu bạn muốn đưa ra một khoản thanh toán xuống dưới 20 phần trăm, bạn sẽ cần phải trả cho bảo hiểm khoản vay thế chấp. Nếu vì lý do nào đó bạn mặc định về khoản thế chấp của mình, công ty bảo hiểm nhận trách nhiệm cho khoản vay và trả tiền gốc và lãi còn nợ. Theo Tập đoàn thế chấp và nhà ở Canada, phí bảo hiểm có thể được thanh toán cùng một lúc hoặc thêm vào các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn.

Được chấp thuận trước

Sau khi bạn thực hiện nghiên cứu của riêng mình về người cho vay và xem xét những gì bạn có thể đủ khả năng, bạn có thể chọn người cho vay và yêu cầu được chấp thuận trước để thế chấp. Người cho vay sẽ kiểm tra tình hình tài chính và lịch sử tín dụng của bạn và quyết định khoản thế chấp tối đa mà bạn có thể đủ khả năng, đồng ý trước để cho bạn vay số tiền đó khi bạn quyết định mua nhà. Được chấp thuận trước có thể giúp bạn tham gia vào quy trình mua nhà với ngân sách rõ ràng và tránh sự ngạc nhiên khó chịu khi đưa ra một đề nghị hào phóng, chỉ để thấy rằng ngân hàng của bạn sẽ không trả lại cho bạn số tiền bạn cần.

Khi bạn gặp ngân hàng của mình để thảo luận về việc phê chuẩn trước, những người cho vay Canada sẽ muốn xem giấy tờ tùy thân, một lá thư từ chủ lao động của bạn xác nhận mức lương của bạn, thông tin về tài khoản ngân hàng, các khoản nợ và tài sản, bằng chứng về bất kỳ nguồn thu nhập nào khác và bằng chứng mà bạn có thể chi trả trả chi phí đóng cửa (bằng 1,5 đến 4 phần trăm giá của căn nhà đã mua).

Lịch sử tín dụng của bạn

Người cho vay sẽ không cho bạn thế chấp nếu bạn không có bằng chứng rằng bạn có thể xử lý một cách có trách nhiệm và trả các hóa đơn và nợ. Lịch sử tín dụng của bạn cho thấy bạn đã sử dụng tín dụng như thế nào trong quá khứ, cho dù người cho vay có vấn đề thu tiền từ bạn và nếu bạn lơ là thanh toán hóa đơn và thực hiện hợp đồng với các bên khác. Tại Canada, TransUnion của Canada và Equachus Canada Inc. có thể cung cấp cho bạn một báo cáo đầy đủ về lịch sử tín dụng của bạn với một khoản phí danh nghĩa. Sử dụng các dịch vụ này để đảm bảo rằng lịch sử tín dụng của bạn là chính xác trước khi đăng ký thế chấp vì các nhược điểm trong lịch sử có thể dẫn đến việc từ chối cho vay.

Thế chấp dưới chuẩn và Nợ khấu trừ thuế

Khi giá nhà đất giảm ở Hoa Kỳ, một cơn dư chấn đã xé toạc nền kinh tế Canada làm giảm giá nhà đất. Tuy nhiên, thị trường nhà ở Canada đã không chịu một cú đánh mạnh mẽ như đối tác Mỹ. Virginie Traclet, một nhà nghiên cứu từ Ngân hàng Canada, cho rằng sự khác biệt một phần là do các quy định thế chấp chặt chẽ hơn. Ở Canada, nợ từ các khoản thế chấp không thể được khấu trừ từ thuế thu nhập, làm giảm sự khuyến khích đối với các khoản nợ không thể quản lý. Ở Canada, các khoản cho vay dưới chuẩn, một yếu tố lớn trong vụ sụp đổ thị trường nhà đất ở Hoa Kỳ, không bao giờ chiếm hơn 5 phần trăm của tất cả các khoản thế chấp.

Sự khác biệt Canada-Mỹ

Ở Canada, nhiều tài sản của bạn sẽ bị mất nếu bạn không thanh toán thế chấp. Theo "Tạp chí Phố Wall", những người cho vay Canada có thể thu giữ các tài sản khác của người vay, bao gồm số dư tài khoản tiết kiệm và xe hơi, nếu người vay không trả được tiền thế chấp của cô. Ở Hoa Kỳ, những hạn chế về những gì người cho vay có thể thực hiện trong trường hợp vỡ nợ là nghiêm ngặt hơn. Bảo hiểm thế chấp, được yêu cầu ở Canada đối với những người đóng góp các khoản thanh toán nhỏ hơn, không bắt buộc ở Hoa Kỳ. Cuối cùng, người Canada có sự linh hoạt kém hơn trong cấu trúc của các khoản thế chấp của họ. Hầu hết đều có thời hạn lãi suất cố định năm năm và người vay phải đối mặt với khả năng lãi suất cao hơn khi các khoản thế chấp của họ được gia hạn.