Mục lục:
Người cho vay kiếm tiền từ các khoản vay bằng cách tính lãi cho bạn dựa trên số dư bạn có và số tiền bạn mất bao lâu để trả nợ. Số dư của bạn càng lớn và bạn mất nhiều thời gian để trả nợ, số tiền lãi sẽ phải trả càng nhiều. Hiểu được tiền lãi tích lũy và vốn hóa sẽ giúp bạn phát triển một chiến lược trả nợ cho bạn với chi phí thấp nhất có thể.
Lãi tích lũy
Tiền lãi cộng dồn là số tiền bạn nợ trong khoản vay của bạn dựa trên lãi suất và thời gian đã trôi qua kể từ lần thanh toán cuối cùng của bạn. Tính lãi tích lũy bằng cách chia lãi suất hàng năm của bạn cho 365 và nhân nó với số dư của bạn và số ngày kể từ lần thanh toán cuối cùng của bạn. Ví dụ: nếu người cho vay của bạn tính lãi 9% hàng năm, số dư của bạn là 13.000 đô la và đã 30 ngày kể từ lần thanh toán cuối cùng của bạn, tiền lãi tích lũy của bạn là 0,09 / 365 x 13.000 đô la x 30, là 96,16 đô la.
Trả lãi hoặc trì hoãn lãi suất
Người cho vay thường yêu cầu người vay phải trả lãi tích lũy hàng tháng. Bất cứ khi nào bạn gửi thanh toán, người cho vay sẽ tính lãi tích lũy vào ngày thanh toán đến và áp dụng số tiền thanh toán đó của bạn cho tiền lãi. Phần còn lại của khoản thanh toán sẽ hướng tới việc giảm số dư của bạn. Tuy nhiên, trong một số tình huống, người cho vay cho phép người vay trì hoãn các khoản thanh toán lãi, trong trường hợp đó, tiền lãi tiếp tục tích lũy trong nhiều tháng hoặc nhiều năm mà không được trả.
Lãi suất
Nếu một người cho vay thêm tiền lãi tích lũy vào số dư mà người vay nợ, thì điều này được gọi là vốn hóa lãi suất. Chi phí lãi suất trong tương lai sau đó dựa trên số dư mới, cao hơn này bao gồm cả tiền lãi tích lũy trước đó. Thực hành này thường được thực hiện bởi những người cho vay sinh viên. Với nhiều loại khoản vay sinh viên, người vay được phép trì hoãn các khoản thanh toán trong khi họ đang ở trường hoặc gặp khó khăn về tài chính. Tuy nhiên, tiền lãi vẫn tích lũy trong thời gian này, trừ khi chính phủ liên bang trợ cấp khoản vay bằng cách trả lãi tích lũy. Khi người vay bước vào thời gian trả nợ, người cho vay tận dụng tất cả tiền lãi tích lũy chưa trả và sử dụng số dư cao hơn này để tính số tiền thanh toán hàng tháng và phí lãi trong tương lai.
Chiến lược
Nếu có thể, bạn nên trả tất cả tiền lãi tích lũy trước khi người cho vay tận dụng nó. Khi tiền lãi được vốn hóa, chi phí hàng tháng của bạn để mang khoản nợ đó đột nhiên tăng lên. Bạn là tốt nhất nếu bạn trả lãi thường xuyên vì nó tích lũy. Một lựa chọn khác là thực hiện một hoặc nhiều khoản thanh toán lớn ngay trước khi tiền lãi tích lũy được vốn hóa để trả hết số tiền đó có thể.
Thí dụ
Giả sử bạn có một khoản vay sinh viên với số tiền 10.000 đô la đã tích lũy lãi suất ở mức 6,8 phần trăm hàng năm trong bốn năm khi bạn còn đi học. Tiền lãi tích lũy sau bốn năm là $ 2,720, tương đương khoảng $ 1,86 mỗi ngày. Khi tiền lãi được vốn hóa và số dư của bạn là 12.720 đô la, tiền lãi bắt đầu tích lũy ở mức khoảng 2,37 đô la mỗi ngày. Trong kế hoạch trả nợ 10 năm tiêu chuẩn, khoản thanh toán hàng tháng của bạn là $ 31,30 mỗi tháng với lãi suất được vốn hóa nhiều hơn nếu bạn đã trả hết tiền lãi tích lũy trước khi được vốn hóa. Bạn sẽ trả tổng cộng 3.756 đô la trong hơn 10 năm mà bạn có thể tránh được bằng cách trả 2.720 đô la tiền lãi tích lũy trước khi được vốn hóa, với khoản tiết kiệm chỉ hơn 1.000 đô la.