Mục lục:
Trong một số trường hợp, bạn có thể phải chờ một số chu kỳ thanh toán trước khi người cho vay quan tâm đến việc tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn, nhưng thường xuyên hơn bạn có thể tái tài trợ thường xuyên và ngay khi bạn muốn. Cho dù bạn nên tái tài trợ thường xuyên và sớm là một vấn đề khác. Tại một số điểm, nó sẽ khiến bạn mất tiền và nó có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn.
Một huyền thoại Refi
Nếu bạn đọc blog cho vay thế chấp, đôi khi bạn sẽ được cảnh báo không tái cấp vốn cho khoản vay thế chấp của mình trước khi nó có dày dạn. Lời khuyên thường được đưa ra là bạn nên đợi một số tháng - sáu tháng là một ước tính - trước khi cố gắng đưa ra một khoản vay khác. Ý tưởng là một người cho vay mới sẽ muốn thấy bạn xây dựng một số lịch sử tín dụng với khoản vay hiện tại của bạn trước khi cung cấp cho bạn một khoản khác.
Nếu bạn đã có tín dụng hạn chế trước khoản vay thế chấp hiện tại - và đó cũng là khoản đầu tiên của bạn - người cho vay có thể muốn xem cách bạn xử lý các khoản thanh toán đó trong một vài tháng trước khi tái cấp vốn. Tuy nhiên, đó là ngoại lệ nhiều hơn so với quy tắc. Nếu bạn đã sống trong ngôi nhà của mình một thời gian, bạn không chỉ có lịch sử tín dụng với khoản vay hiện tại, bạn còn có lịch sử tín dụng của mình với khoản vay thế chấp trước đó. Người cho vay tiềm năng cũng đưa toàn bộ lịch sử tín dụng của bạn vào tài khoản. Nếu bạn có tín dụng vững chắc, hầu hết những người cho vay sẽ vui vẻ tái cấp vốn cho khoản vay của bạn ngay sau lần tái cấp vốn trước đó.
Lý do để tái tài trợ
Trong một số trường hợp, tái cấp vốn rõ ràng là bước đi đúng đắn. Nếu khoản vay hiện tại của bạn là một lai suât thay đổi hoặc là cho vay lai, thay thế nó bằng một khoản vay lãi suất cố định làm giảm rủi ro lãi suất của bạn.
Một tình huống ảnh hưởng đến một số chủ nhà là việc nhiều ngân hàng không sẵn lòng cho vay xây dựng chuyển đổi thành lãi suất cố định. Trong trường hợp này, bạn có thể có một khoản vay mà bạn mới chỉ có một vài tháng kể từ khi hoàn thành xây dựng, nhưng một khoản vay đã được chuyển đổi thành một tỷ lệ thay đổi. Nó có thể trả để tái cấp vốn khoản vay này càng sớm càng tốt, thay thế bằng khoản vay có lãi suất cố định., Các khoản thế chấp có lãi suất cố định của Hoa Kỳ rất không ổn định và đôi khi đã tăng lên hơn 18%.
Lý do không tái tài trợ
Tuy nhiên, các nguồn tài chính đáng tin cậy, như Bankrate, cảnh báo chống tái cấp vốn thường xuyên.
Một lý do là mọi khoản tái cấp vốn đều đi kèm với chi phí đóng, thường là trong phạm vi bốn con số thấp và thường nằm trong khoảng từ 2 đến 4 phần trăm của tổng giá trị khoản vay. Nếu bạn tái tài trợ thường xuyên, và đặc biệt nếu bạn di chuyển trong vòng một vài năm kể từ lần tái cấp vốn cuối cùng, bạn có thể không tiết kiệm được gì. Kết quả thanh toán hàng tháng của bạn có thể thấp hơn, nhưng chi phí đóng của bạn có thể đã làm tăng đáng kể khoản nợ của bạn trong quá trình này.
Một lý do khác để không cố gắng tái cấp vốn là số liệu của bạn có thể không còn phù hợp với người cho vay của bạn. Thu nhập của bạn có thể đã giảm, hoặc một thành viên trong gia đình mất việc. Trong một số trường hợp, giá nhà giảm nơi đặt nhà của bạn có thể có nghĩa là ngôi nhà không còn cung cấp đủ vốn chủ sở hữu cho một khoản vay mới.
Nhưng trong nhiều trường hợp, lý do tốt nhất để không tái cấp vốn là nếu bạn gặp rắc rối khi giải nén các con số - không phải là doanh số mà người cho vay thế chấp hoặc người môi giới có thể cung cấp cho bạn - bạn sẽ khám phá ra rằng tiết kiệm không đủ để bù đắp chi phí đóng cửa. John Wasik, viết cho Reuters, cảnh báo rằng trừ khi điểm tín dụng của bạn trên 700, bạn có thu nhập ổn định và refi không liên quan đến hình phạt và phí, bạn có thể tốt hơn với khoản vay bạn có bây giờ.