Mục lục:
- Ba yếu tố ảnh hưởng đến tài chính tự động
- Cho vay tự động và DTI
- Thanh toán xuống và giao dịch giảm số tiền cho vay của bạn
- Các khoản vay dài hơn Thanh toán thấp hơn bằng nhau
- Mối quan tâm tín dụng có thể ngăn bạn mua
Đủ điều kiện cho một khoản vay mua nhà là khó khăn hơn so với đủ điều kiện cho tài chính tự động. Không chỉ là giá nhà trung bình và số tiền thế chấp lớn hơn so với khoản vay hoặc cho thuê ô tô trung bình, việc mua nhà đòi hỏi phân tích tín dụng vất vả hơn. Đại lý và người cho vay ô tô cũng có các tiêu chuẩn tín dụng và quy trình phê duyệt, nhưng nhìn chung là khoan dung hơn so với các nhà bảo lãnh cho vay mua nhà. Bạn có thể sẽ không gặp vấn đề gì khi vay tiền mua xe nếu bạn còn dư nợ và tiền mặt sau khi mua nhà.
Ba yếu tố ảnh hưởng đến tài chính tự động
Bạn đã hoàn thành khó khăn hơn trong hai nhiệm vụ nếu bạn mua nhà trước một chiếc xe mới. Mỗi đô la bạn chi tiêu cho hóa đơn hàng tháng, bao gồm thanh toán tự động, làm giảm sức mua của bạn cho một ngôi nhà. Tuy nhiên, đủ điều kiện cho một khoản vay xe hơi hoạt động một chút khác nhau. Tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn, hoặc tỷ lệ phần trăm của tổng thu nhập chi cho hóa đơn hàng tháng, ít quan trọng hơn đối với người cho vay tự động. Các công ty tài chính tự động quan tâm nhiều hơn đến:
- Thanh toán xuống hoặc giá trị trao đổi của một chiếc xe đã qua sử dụng
- Thời hạn trả nợ vay tự động
- Điểm tín dụng
Cho vay tự động và DTI
Nói chung, điểm tín dụng của bạn càng thấp, DTI cho phép càng thấp. Ví dụ, DTI là 36 phần trăm được coi là khỏe mạnh. Nó bao gồm các khoản nợ định kỳ hàng tháng của bạn, chẳng hạn như thanh toán thế chấp và khoản vay tự động mới được đề xuất. Tín dụng tuyệt vời có thể cho phép bạn kéo dài DTI của mình lên tới 40%, theo Motive Auto Finance. Người cho vay cũng bao gồm các khoản thanh toán bảo hiểm được đề xuất trên chiếc xe mới. Cùng với đó, thanh toán xe mới, tỷ lệ bảo hiểm hàng tháng và các khoản nợ định kỳ khác không được vượt quá 50% tổng thu nhập của bạn, Auto Credit Express cho biết. Tuy nhiên, những người cho vay tín dụng xấu quan tâm đến một tỷ lệ bổ sung - thanh toán trên thu nhập. Người cho vay thích một PTI không quá 15 phần trăm, có nghĩa là thanh toán xe hơi và bảo hiểm ô tô của bạn không được vượt quá 15 phần trăm của khoản thanh toán hàng tháng của bạn.
Thanh toán xuống và giao dịch giảm số tiền cho vay của bạn
Khoản thanh toán xuống của bạn, có thể bao gồm giá trị trao đổi của một chiếc xe cũ, làm giảm số tiền được tài trợ và rủi ro của người cho vay. Bạn càng có nhiều tiền để mua xe, điều khoản vay và thanh toán càng tốt. Khoản thanh toán cao hơn cũng làm giảm tỷ lệ DTI và PTI tổng thể của bạn, giúp bạn dễ dàng đủ điều kiện hơn.
Nếu bạn đã dành một khoản lớn dự trữ của mình để mua nhà và không còn gì để trả một khoản tiền, bạn có thể gặp khó khăn khi vay tiền mua xe với tín dụng ít hơn. Bạn cũng có thể gặp khó khăn khi mua xe nếu các khoản thanh toán cho vay mua nhà không cho phép bạn tiết kiệm đủ cho khoản thanh toán 20%. Hơn nữa, những người mua xe mới có một thời gian khó khăn hơn để tích lũy 20 phần trăm do giá xe mới tăng, theo Edmunds.com.
Các khoản vay dài hơn Thanh toán thấp hơn bằng nhau
Thanh toán thế chấp kéo dài hơn 30 năm mang lại khoản thanh toán hàng tháng thấp nhất. Mặc dù người cho vay tự động không hào phóng với thời gian trả xe, nhưng nguyên tắc tương tự cũng được áp dụng. Trả xe của bạn trong một thời gian dài làm giảm khoản thanh toán hàng tháng, giúp bạn dễ dàng đủ điều kiện hơn. Tuy nhiên, nó cũng làm tăng lãi suất bạn phải trả cho khoản vay tự động. Về lâu dài, bạn phải trả nhiều tiền hơn cho chiếc xe với thời hạn trả nợ dài hơn. Mặc dù bạn có khả năng có thể tài trợ cho một chiếc xe mới trong bảy đến chín năm, nhưng bạn nên chọn mua chiếc xe đó và cho vay bạn sẽ trả hết trong thời gian ngắn nhất có thể, chẳng hạn như hai năm, khuyến nghị CNBC.
Mối quan tâm tín dụng có thể ngăn bạn mua
Số dư thế chấp mới và thanh toán thế chấp có thể khiến điểm tín dụng của bạn tạm thời giảm. Tác động tiêu cực đến điểm số khác nhau, nhưng thường giảm dần theo thời gian khi bạn thanh toán tiền nhà. Các khoản thanh toán bị mất hoặc trễ 30 ngày có ảnh hưởng xấu hơn đến điểm số và có thể khiến bạn không hoàn toàn tài trợ cho một chiếc xe hơi, đặc biệt là nếu báo cáo gần đây. Tín dụng tuyệt vời, từ 720 đến 850, dẫn đến lãi suất tốt nhất và thanh toán hàng tháng thấp nhất, theo myFICO. Mặc dù bạn có thể nhận được tài trợ bằng tín dụng xấu - trong phạm vi 620 đến 500 - nó sẽ khiến bạn tốn kém hơn đáng kể, tăng lãi suất của bạn lên hơn 10 phần trăm và khiến việc điều kiện trở nên khó khăn hơn nhiều.