Mục lục:
Tín dụng tiêu dùng cho phép mọi người mua hàng hóa và dịch vụ ngay lập tức và hoàn trả các chi phí theo thời gian. Nó cung cấp cho người tiêu dùng sự linh hoạt trong chi tiêu và, trong một số trường hợp, đặc quyền và phần thưởng. Tuy nhiên, tín dụng tiêu dùng cũng có thể cám dỗ một số người chi tiêu vượt quá khả năng của họ.
Pro: Linh hoạt tài chính
Ưu điểm lớn nhất của tín dụng tiêu dùng là sự linh hoạt về tài chính mà nó cho phép. Trong những ngày trước khi truy cập rộng rãi vào thẻ tín dụng và các lựa chọn cho vay tiêu dùng khác, mọi người thường phải tiết kiệm trong nhiều năm để mua hàng lớn. Nếu xe của bạn bị hỏng hoặc bạn cần một tủ lạnh mới, nó có thể cản trở khả năng của bạn để kết thúc đáp ứng. Tín dụng cho phép người tiêu dùng phân bổ chi phí lớn trong nhiều tháng hoặc nhiều năm để họ không phải lựa chọn giữa việc mua một bộ truyền mới và đặt thức ăn lên bàn.
Tính linh hoạt được cung cấp bởi tín dụng cũng cho phép người tiêu dùng thực hiện đầu tư kịp thời. Nếu ngôi nhà của bạn cần một số sửa chữa mái nhà, ví dụ, truy cập vào tín dụng cho phép bạn trả tiền cho họ ngay lập tức. Không có tín dụng, bạn có thể phải bỏ tiền ra hàng tháng để hoàn thành việc sửa chữa. Trong khi đó, rò rỉ có thể gây ra nhiều thiệt hại hơn cho ngôi nhà của bạn.
Con: Cám dỗ để vượt quá
Tiếp cận tín dụng giúp thanh toán dễ dàng hơn cho các nhu cầu cơ bản và chi trả các chi phí khẩn cấp, nhưng nó cũng đơn giản hóa việc mua các sản phẩm đắt tiền mà bạn có thể muốn nhưng không nhu cầu. Các nhà tâm lý học đã phát hiện ra rằng mọi người thường sử dụng tín dụng một cách không chính đáng do các xung động tự nhiên của con người. Manoj Thomas của Đại học Cornell, ví dụ, đã nghiên cứu thói quen mua sắm thực phẩm của 1.000 hộ gia đình trong sáu tháng. Ông phát hiện ra rằng những người tiêu dùng thanh toán bằng thẻ tín dụng đã bốc đồng hơn trong việc mua hàng của họ, tải thẻ của họ bằng việc mua đồ ăn vặt và chi tiêu phù phiếm hơn. Thomas và các đồng nghiệp của ông lập luận rằng điều này là do những người mua thẻ tín dụng cảm thấy ít "nỗi đau thanh toán" hơn so với những người trả bằng tiền mặt. Người mua hàng bằng tiền mặt hiểu rằng họ đang tiêu tiền ở mức độ hữu hình hơn và cảm giác đó được kiểm duyệt chi tiêu của họ.
Trong một nghiên cứu khác, các nhà nghiên cứu tại Đại học Hồng Kông và Đại học Colorado đã tìm thấy thẻ tín dụng có giới hạn cao thay đổi khung tham chiếu của mọi người để đánh giá chi phí. Những người tiêu dùng có giới hạn tín dụng cao, các nhà nghiên cứu lập luận, có xu hướng tưởng tượng thu nhập trọn đời của họ sẽ rất cao, vì vậy họ chi tiêu tự do hơn. Những người có giới hạn tín dụng thấp hơn hoặc không có tín dụng ước tính thu nhập trọn đời của họ sẽ thấp hơn, vì vậy họ có xu hướng chi tiêu ít hơn. Một bữa ăn 10 đô la tại một nhà hàng cảm thấy đắt tiền so với 20 đô la trong ví của bạn nhưng rẻ so với thẻ tín dụng có giới hạn 5.000 đô la.
Vấn đề với bội chi là nó khiến người tiêu dùng sa lầy vào nợ lãi cao điều đó có thể khiến họ mất rất nhiều tiền trong thời gian dài.
Pro: Đặc quyền và phần thưởng
Người tiêu dùng có thể kiếm được lợi ích đáng kể bằng cách sử dụng tín dụng nếu họ sử dụng nó một cách khôn ngoan. Nhiều cửa hàng bách hóa và đại lý xe hơi cung cấp cho khách hàng của họ các lựa chọn tài chính thuận lợi, bao gồm thanh toán chậm và lãi suất thấp. Thẻ tín dụng thường thưởng cho chủ thẻ với cung cấp tiền mặt trở lại, dặm phi công thường xuyên và điểm thưởng. Đối với những người tiêu dùng chống lại sự cám dỗ chi tiêu quá mức và trả hết các tài khoản tín dụng của họ mỗi tháng, các khoản trợ cấp và phần thưởng này sẽ được miễn phí. Thẻ tín dụng thu nhập thường xuyên dặm tờ rơi, ví dụ, có thể sẽ mua bạn một kỳ nghỉ miễn phí. Nhưng nếu bạn bị tụt lại sau các khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng, bạn sẽ trả lãi nhiều hơn phần thưởng có giá trị.
Con: Trả lãi và phạt
Lãi suất tín dụng tiêu dùng thường cao đáng kinh ngạc và có thể buộc người tiêu dùng phải trả lại nhiều lần giá trị ban đầu của giao dịch mua hàng của họ. Lãi suất trung bình hàng năm đối với thẻ tín dụng ở Hoa Kỳ đạt 21% trong năm 2014 - cao hơn năm lần so với lãi suất thông thường đối với khoản thế chấp 30 năm, dao động khoảng 4%. Một giao dịch mua thẻ tín dụng 1.000 đô la đã được trả hết trong ba năm với lãi suất 21% kết thúc với chi phí gần 1.400 đô la.