Yêu cầu thẩm định tối thiểu cho HelOC

Người cho vay thế chấp phân tích giá trị nhà của bạn trước khi phát hành hạn mức tín dụng nhà. Một HOC TRỢ hoạt động giống như một thẻ tín dụng, làm cho một phần vốn chủ sở hữu của bạn có sẵn để sử dụng trên cơ sở quay vòng. Bạn có thể vay từ hạn mức tín dụng khả dụng của mình đến một giới hạn nhất định và thanh toán số dư để bổ sung tín dụng của bạn. Người cho vay đặt hàng thẩm định và thiết lập các tiêu chuẩn kiểm tra tối thiểu đối với các HOC TRỢ.

Ngoại thất của một ngôi nhà ngoại ô.credit: Jupiterimages / Stockbyte / Getty Images

Loại thẩm định tối thiểu cần thiết

Nhà của bạn đóng vai trò là tài sản thế chấp cho một HOC TRỢ, do ​​đó, người cho vay phải đảm bảo rằng giá trị căn nhà của bạn đủ để lấy lại bất kỳ số dư chưa thanh toán nào nếu bạn không thanh toán. Việc thẩm định cho phép người cho vay "nhìn thấy" ngôi nhà của bạn và xác định xem giá trị và điều kiện của nó có đáp ứng các nguyên tắc bảo lãnh của HelOC hay không. Người cho vay có thể yêu cầu thẩm định đầy đủ bởi một công ty thẩm định được chứng nhận hoặc được cấp phép, thẩm định lái xe hoặc phương pháp thẩm định bằng máy tính được gọi là mô hình định giá tự động, hoặc AVM. Loại thẩm định tối thiểu cần thiết phụ thuộc vào số tiền cho vay và ưu tiên người cho vay.

Số tiền có vấn đề

Giới hạn HelOC ảnh hưởng đến các yêu cầu thẩm định tối thiểu mà người cho vay đặt ra. Ví dụ, một HOC TRỢ từ 250.000 đô la trở lên được coi là có rủi ro cao. Các quy định tài chính liên bang yêu cầu người cho vay yêu cầu kiểm tra thẩm định nội và ngoại thất đầy đủ đối với các khoản vay có rủi ro cao. HOC TRỢ với số lượng ít hơn không yêu cầu thẩm định trực tiếp có thể đủ điều kiện để kiểm tra lái xe, kiểm tra đánh giá bên ngoài hoặc kiểm tra lái xe bên trong và bên ngoài, trong đó thẩm định viên đến thăm khách sạn nhưng kiểm tra kỹ lưỡng hơn. HOC TRỢ dưới 250.000 đô la cũng có thể đủ điều kiện để thẩm định AVM hoặc "máy tính để bàn", trong đó thẩm định viên ước tính giá trị bằng cách nghiên cứu các giá trị tài sản có thể so sánh có sẵn và dữ liệu tòa án.

Thẩm định được xác định bởi người cho vay

Người cho vay chọn phương pháp thẩm định ưa thích dựa trên số tiền vay, chi phí, sự thuận tiện và sự tự tin. Ví dụ, một người cho vay nghiêm ngặt hơn có thể yêu cầu thẩm định đầy đủ đối với số tiền HOC TRỢ hơn 100.000 đô la. Các khoản vay nhỏ hơn của HelOC chỉ có thể yêu cầu thẩm định lái xe hoặc AVM. Các HOC TRỢ thường có chi phí đóng ít hơn và người cho vay thường trả cho AVM, trong khi người vay trả tiền cho việc kiểm tra đánh giá lái xe hoặc toàn bộ. AVM tạo ra kết quả nhanh chóng và chỉ tốn khoảng $ 30 đến $ 50, trong khi việc đánh giá toàn bộ phải mất vài ngày và chi phí $ 350 trở lên.

Cảnh báo về AVM

Tùy chọn thẩm định ngắn gọn hơn của AVM thường chỉ dành cho những người nộp đơn của HelOC, vì các HOC TRỢ thường có được thông qua tái cấp vốn như các hình thức tài trợ thứ cấp chứ không phải là thế chấp chính và với số lượng nhỏ hơn.Tuy nhiên, "REALTOR Mag" báo cáo rằng AVM đã dẫn đến sự khác biệt về định giá vì chúng thiếu các tiêu chuẩn chính xác và nghiêm ngặt về kiểm tra thẩm định từng bước. Mặc dù họ có thể đủ cho các HOC TRỢ, nhưng họ cũng có thể dẫn đến các giá trị giảm hàng ngàn đô la. Đó là bởi vì AVM không thể phát hiện các khuyết tật về tài sản như mái nhà xấu hoặc các chi tiết như số lượng ô tô mà nhà xe giữ.