Mục lục:
Hướng dẫn cho vay mua nhà khác nhau tùy theo người cho vay, thị trường nhà ở và chương trình, điều này làm cho việc phê duyệt trở thành một quá trình thay đổi. Mặc dù có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến phê duyệt cho vay mua nhà, nhưng có một số bước và quy tắc được chấp nhận chung để tài trợ cho việc mua nhà hoặc tái cấp vốn thế chấp.
Tìm người cho vay đúng
Người vay thế chấp có rất nhiều người cho vay đang chờ để tài trợ cho khoản vay mua nhà tiếp theo của họ. Từ một ngân hàng gạch hoặc liên minh tín dụng, đến các nhà môi giới thế chấp và người cho vay trực tuyến, việc lựa chọn người cho vay phụ thuộc vào sở thích cá nhân và các lựa chọn tài chính.
Bạn có thể cần phải mua sắm nhiều hơn một công ty trước khi chọn đúng người cho vay. Bạn có thể phỏng vấn nhiều cán bộ cho vay để có được thông tin cơ bản về tỷ lệ thế chấp và chương trình của họ. Tuy nhiên, bạn sẽ không biết các điều khoản thực tế mà bạn có khả năng nhận được trừ khi bạn nộp để kiểm tra tín dụng và quy trình nộp đơn. Khi bạn nhận được lãi suất, số liệu, thời gian quay vòng ước tính và điều kiện phê duyệt cuối cùng - tất cả các sự kiện bạn cần xem xét - bạn có thể chọn người cho vay.
Chuẩn bị giấy tờ
Sau quá trình phê duyệt trước ban đầu, người cho vay cung cấp một danh sách các điều kiện bạn phải đáp ứng để có được phê duyệt khoản vay cuối cùng và tài trợ cho khoản vay mua nhà của bạn. Một phê duyệt cho vay có điều kiện liệt kê thu nhập, tín dụng, tài sản, việc làm và tài liệu liên quan đến tài sản mà một người bảo lãnh thế chấp cần đưa ra quyết định cuối cùng. Các điều kiện phê duyệt điển hình bao gồm:
- Phiếu thanh toán gần đây và khai thuế cho mục đích xác minh thu nhập.
- Báo cáo tài khoản ngân hàng và đầu tư gần đây và một xác minh tiền gửi hoặc VOD cho các ngân hàng hoàn thành.
- Xác minh việc làm hoặc VOE để nhà tuyển dụng hoàn thành.
- Thư giải thích, còn được gọi là LOE hoặc LOX, để làm rõ bất kỳ tình huống tín dụng hoặc tài chính nào mà người cho vay đã đặt câu hỏi.
- Thỏa thuận mua hàng và phụ lục.
Các nhà cung cấp dịch vụ bên thứ ba thay mặt bạn gửi tài liệu cho người cho vay. Điều này bao gồm giấy tờ ký quỹ và tiêu đề, chẳng hạn như hướng dẫn giao dịch, tiêu đề trừu tượng hoặc báo cáo tiêu đề sơ bộ, và bảo hiểm tiêu đề chính sách.
Cung cấp thẩm định
Ngoại trừ một số khoản tái cấp vốn nhất định, người cho vay yêu cầu một báo cáo thẩm định cho ngôi nhà bạn dự định mua hoặc tái cấp vốn. Nó cung cấp một ý kiến chuyên nghiệp về giá trị, đóng vai trò là bằng chứng cho thấy ngôi nhà là đủ tài sản thế chấp cho số tiền vay được yêu cầu. Người cho vay của bạn yêu cầu thẩm định nhà và bạn trả tiền cho nó. Thẩm định thường có giá từ 300 đến 400 đô la, theo Realtor.com.
Đáp ứng Nguyên tắc tối thiểu
Tài liệu chỉ dẫn đến phê duyệt cho vay mua nhà nếu nó cho thấy rằng bạn đáp ứng tất cả các hướng dẫn đủ điều kiện tối thiểu của người cho vay. Những tiêu chí này bao gồm:
- Cho vay theo giá trị hoặc LTV, đo lường số tiền cho vay liên quan đến giá trị nhà.
- Nợ thu nhập hoặc DTI, đo lường nghĩa vụ nợ của bạn so với tổng thu nhập hàng tháng.
- Điểm tín dụng.
- Tiền mặt để đóng, chẳng hạn như xuống quỹ thanh toán và đóng chi phí.
Thông thường, người cho vay thích một LTV không cao hơn 80 phần trăm và có thể áp đặt chi phí cho vay cao hơn nếu bạn vượt qua ngưỡng này. Người cho vay cũng thích DTI không cao hơn 43 phần trăm cho toàn bộ số nợ của bạn, bao gồm cả khoản thế chấp mới. Yêu cầu điểm tín dụng rất khác nhau, tuy nhiên, 620 hoặc 640 thường là điểm tín dụng thấp nhất có thể chấp nhận được để có được phê duyệt cho vay mua nhà.