Mục lục:
- Hợp chất là sự khác biệt chính giữa giá
- Lãi suất và vốn hóa hiệu quả
- Tính lãi suất hiệu quả
- Ví dụ về thẻ tín dụng
Cho dù bạn đang vay tiền để mua một chiếc xe mới hoặc sử dụng thẻ tín dụng để mua hàng, những người cho vay thường tư vấn cho bạn về trên danh nghĩa, hoặc đã nêu, lãi suất bạn sẽ trả cho số dư. Tuy nhiên, khi trả nợ, cuối cùng bạn sẽ trả phần trăm lãi cao hơn lãi suất danh nghĩa mà bạn đã trích dẫn - được gọi là Tỉ lệ hiệu quả. Sự khác biệt giữa hai là kết quả của các giai đoạn gộp mà lãi suất hiệu quả tính đến.
Hợp chất là sự khác biệt chính giữa giá
Thời gian gộp liên quan đến số lần tính lãi mỗi năm được tính và thêm số dư chưa thanh toán của bạn. Hầu hết các công ty thẻ tín dụng, ví dụ, lãi kép hàng tháng - có nghĩa là họ tăng số dư chưa thanh toán của bạn bằng một phần mười hai của lãi suất hàng năm mỗi tháng. Nói cách khác, nếu thẻ tín dụng của bạn cung cấp lãi suất 12 phần trăm nhưng nó hợp chất hàng tháng, số dư của bạn sẽ tăng thêm một phần trăm mỗi tháng. Tỷ lệ 12 phần trăm là tỷ lệ danh nghĩa, cung cấp cho bạn tỷ lệ danh nghĩa hàng tháng là một phần trăm.
Lãi suất và vốn hóa hiệu quả
Khi số dư cho vay được gộp hàng tháng, bạn thực sự phải trả hơn 12% mỗi năm - số tiền chính xác là lãi suất hiệu quả. Lãi suất hiệu quả có tính đến số kỳ hạn gộp và thực tế là tiền lãi được vốn hóa sau mỗi kỳ.
viết hoa có nghĩa là các khoản lãi suất được áp dụng sau mỗi kỳ tăng số dư nợ tùy thuộc vào lãi suất trong khoảng thời gian gộp tiếp theo. Nói một cách đơn giản, tiền lãi được tính trên chi phí lãi suất trước nếu không được trả bằng khoảng thời gian gộp tiếp theo. Ví dụ: nếu số dư của bạn vào cuối tháng đầu tiên là 1.000 đô la và bạn bị tính lãi một phần trăm, hoặc 10 đô la, số dư được sử dụng để tính lãi vào cuối tháng thứ hai là 1.010 đô la. Trong ví dụ này, người cho vay đang tính lãi cho lãi suất - và lãi suất hiệu quả phản ánh mức lãi suất thực mà bạn phải trả vào cuối năm vì điều này.
Tính lãi suất hiệu quả
Nếu bạn biết tỷ lệ lãi suất danh nghĩa, hoặc đã nêu, bạn có thể tìm ra tỷ lệ hiệu quả của bạn là bao nhiêu với công thức sau:
Lãi suất hiệu quả (EIR) = (1 + a / b) b - 1
a = lãi suất danh nghĩa được biểu thị dưới dạng thập phân (nghĩa là nhập.10 cho 10%)
b = số thời gian gộp trong một năm
Ví dụ về thẻ tín dụng
Để minh họa cách thức hoạt động của nó, giả sử bạn chuyển số dư 10.000 đô la sang thẻ tín dụng mới có mức lãi suất giới thiệu là 9% cho năm đầu tiên, cộng gộp hàng tháng. Lãi suất hiệu quả của bạn được tính như sau:
EIR = (1 +.09 / 12) 12 - 1
= (1.0075)12 – 1
= 1.0938 – 1
=.0938 hoặc 9,38%
Lãi suất hiệu quả cao hơn 0,38% so với lãi suất danh nghĩa được quảng cáo. Nếu bạn duy trì số dư 10.000 đô la trong suốt cả năm, bạn thực sự sẽ trả 938 đô la tiền lãi - không phải là 900 đô la bạn sẽ đến khi chỉ sử dụng tỷ lệ danh nghĩa.