Mục lục:
- Bảo hiểm kép Pro Rata
- Pro Rata cho hủy bỏ chính sách
- Pro Rata cho các giả định chính sách
- Đóng góp cổ phần bằng nhau
Pro rata là một cách truyền bá trách nhiệm pháp lý trong chính sách bảo hiểm. Mặc dù pro rata có thể áp dụng trong nhiều tình huống khác nhau, trọng tâm luôn là cân bằng các trách nhiệm pháp lý và tài chính. Vì nó áp dụng cho bảo hiểm, tính toán pro rata áp dụng trong bảo hiểm kép, hủy bảo hiểm và các tình huống giả định chính sách.
Bảo hiểm kép Pro Rata
Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm sức khỏe, nhà và ô tô bao gồm các điều khoản được viết riêng để ngăn chặn gian lận hoặc thanh toán vượt mức không chủ ý khi bạn có nhiều hơn một chính sách. Để tính trách nhiệm bảo hiểm kép, hãy xác định tỷ lệ phần trăm mỗi chính sách đóng góp vào tổng số tiền bảo hiểm. Ví dụ: nếu bạn có hai chính sách dành cho chủ nhà với tổng trị giá 700.000 đô la - một cho 500.000 đô la và một cho 200.000 đô la - chính sách đầu tiên sẽ chi trả 71% cho một khoản lỗ được trả thực tế và chính sách thứ hai sẽ chi trả 29%.
Pro Rata cho hủy bỏ chính sách
Pro rata cũng áp dụng khi bạn hủy hợp đồng bảo hiểm trước khi hết hạn hợp đồng. Trong trường hợp này, tính toán xác định phần chưa thanh toán của khoản trả trước cao cấp. Ví dụ: nếu bạn đã thanh toán cho chính sách sáu tháng và hủy bỏ chính sách sau hai tháng, bạn có quyền được hoàn lại tiền trong bốn tháng bảo hiểm mà bạn không nhận được. Giả sử bạn trả trước $ 700 cho sáu tháng bảo hiểm. Điều này tương đương với $ 116,67 mỗi tháng. Nếu bạn hủy bỏ chính sách sau hai tháng, bạn sẽ nhận được tiền hoàn lại cho bốn tháng bảo hiểm mà bạn không nhận được, hoặc tổng cộng là $ 46,67.
Pro Rata cho các giả định chính sách
Các giả định chính sách là phổ biến trong các giao dịch bất động sản, chẳng hạn như khi người mua giả định chính sách bảo hiểm lũ lụt của chủ sở hữu hiện tại. Trước tháng 3 năm 2014, công thức tính pro rata thường bao gồm tăng tỷ lệ đáng kể cho bất kỳ ngôi nhà nào được xây dựng trước khi thành phố hoặc thị trấn tạo ra các bản đồ tỷ lệ lũ lụt. Tuy nhiên, Đạo luật về khả năng chi trả bảo hiểm lũ lụt của chủ nhà, được ký thành luật ngày 21 tháng 3 năm 2014, khuyến khích các công ty bảo hiểm tăng tỷ lệ không quá 18 phần trăm. Nếu tỷ lệ tăng 10 phần trăm và bạn giả sử sáu tháng của chính sách lũ lụt 12 tháng, $ 650, bạn sẽ trả $ 325 - 650 chia cho 12, sau đó nhân với 6 - để đảm nhận chính sách. Bạn cũng sẽ trả thêm $ 32,50, hoặc 10 phần trăm, để tăng lãi suất.
Đóng góp cổ phần bằng nhau
Mặc dù ít phổ biến hơn và không tỷ lệ, sự đóng góp của phương pháp cổ phần bằng nhau là một cách khác để phân tán trách nhiệm pháp lý trong tình huống bảo hiểm kép. Với phương thức này, mỗi công ty bảo hiểm trả một khoản tiền tương đương với giới hạn trách nhiệm của từng chính sách cho đến khi yêu cầu bồi thường tổn thất được bảo hiểm. Ví dụ: nếu bạn có hai chính sách của chủ nhà với tổng trị giá 700.000 đô la - một cho 500.000 đô la và một cho 200.000 đô la - và yêu cầu 200.000 đô la, mỗi công ty sẽ trả 100.000 đô la, hoặc 50% tổng số yêu cầu.