Mục lục:
Sửa chữa tín dụng và phá sản ngồi ở hai đầu đối diện của phổ tài chính. Trong khi cả hai đều là lựa chọn cho các cá nhân đứng sau các khoản nợ của họ, phá sản và sửa chữa tín dụng có kết quả ngược lại. Sửa chữa tín dụng sửa chữa tín dụng trong khi thường để lại cho người tiêu dùng nghĩa vụ pháp lý đối với các khoản nợ. Phá sản xử lý nghĩa vụ pháp lý đối với các khoản nợ, nhưng làm tổn hại nghiêm trọng đến điểm tín dụng. Quyết định lựa chọn tốt nhất phụ thuộc vào lợi ích nào phù hợp với danh sách ưu tiên tài chính của bạn.
Sửa chữa tín dụng
Sửa chữa tín dụng rẻ hơn nhiều so với nộp đơn xin phá sản, nhưng đòi hỏi nhiều công việc hơn. Tiền đề cơ bản của sửa chữa tín dụng là nếu chủ nợ báo cáo nợ xấu trong báo cáo tín dụng của bạn phải chứng minh khoản nợ thuộc về bạn hoặc xóa nó. Để làm điều này, tranh chấp quyền sở hữu của từng khoản nợ với chủ nợ báo cáo nó và văn phòng tín dụng. Các văn phòng tín dụng sẽ điều tra các khoản nợ. Nếu khoản nợ không thể được xác thực, nó sẽ biến mất khỏi báo cáo tín dụng của bạn. Tùy thuộc vào độ tuổi của khoản nợ, chủ nợ có thể khởi kiện để lấy lại số dư.
Phá sản
Mặc dù bản án tử hình đối với báo cáo tín dụng của bạn trong bảy đến 10 năm, phá sản cho bạn sự an toàn không bao giờ phải lo lắng về việc bị kiện về một khoản nợ. Phá sản cũng có thể tạm thời ngăn chặn nhà bị tịch thu hoặc thu hồi - một cái gì đó không có sẵn với sửa chữa tín dụng. Nếu bạn đã lấy lại tài sản hoặc mất các tiện ích của mình, tòa án phá sản có thể yêu cầu những thứ này được trả lại hoặc khôi phục cho đến khi có phán quyết chính thức của tòa án. Các chủ nợ cũng bị cấm liên lạc với bạn sau khi thủ tục phá sản bắt đầu.
Giới hạn pháp lý
Trước khi tham gia vào việc sửa chữa tín dụng hoặc phá sản, hãy kiểm tra thời hiệu của tiểu bang hoặc SOL, để biết khoản nợ không có bảo đảm. Sau một khoảng thời gian nhất định (từ ba đến năm năm, ở hầu hết các tiểu bang), bạn không còn phải trả một khoản nợ mặc định. Nộp đơn xin phá sản đối với các khoản nợ này không nhằm mục đích nào hơn là gây căng thẳng và làm tổn hại thêm đến điểm tín dụng của bạn. Kiểm tra xem SOL đã hết hạn đối với khoản nợ không có bảo đảm của bạn trước khi chọn phá sản. Tập trung vào các khoản nợ bên ngoài SOL trong quá trình sửa chữa tín dụng vì rủi ro kiện cáo thấp hơn mà họ trình bày.
Cân nhắc
Các ký hiệu tiêu cực trên báo cáo tín dụng của bạn phải tuân theo thời hạn báo cáo tối đa bảy năm. Sau khi thời hạn báo cáo hết hạn, các khoản nợ "giảm" và không còn ảnh hưởng đến điểm tín dụng chung của bạn. Nếu bạn chọn sửa chữa tín dụng, thay vì phá sản, các chủ nợ vẫn có thể liên hệ với bạn, ngay cả khi SOL và thời hạn báo cáo về khoản nợ hết hạn. Để ngăn chặn điều này, yêu cầu bằng văn bản rằng họ không còn liên lạc với bạn. Họ bị ràng buộc bởi Đạo luật thực hành đòi nợ công bằng để tuân theo yêu cầu của bạn. Sửa chữa tín dụng hiếm khi tuôn ra mọi mục tiêu cực từ báo cáo tín dụng, nhưng nó hiệu quả trong ngắn hạn hơn là nộp đơn xin phá sản và chờ tới 10 năm để báo cáo tín dụng sạch. Phá sản hiệu quả hơn khi xử lý nợ nhanh chóng. Nếu điểm tín dụng của bạn không quan trọng với bạn, đây là một phương pháp xử lý nợ nhanh chóng và dễ dàng hơn.
Hiệu ứng
Sửa chữa tín dụng, nếu thành công và phá sản, nếu được cấp, đi theo kế hoạch, cả hai đều có kết quả xứng đáng. Một sự phá sản thành công làm giảm căng thẳng liên tục của việc chìm sâu trong nợ nần. Nó cũng sẽ giúp bạn yên tâm rằng ngôi nhà của bạn an toàn khỏi bị tịch thu và tiền lương của bạn được bảo vệ khỏi sự sai lầm. Tuy nhiên, khi bạn áp dụng lại cho tín dụng, mong đợi lãi suất cao hơn nhiều. Sửa chữa tín dụng có thể có kết quả có lợi như nhau. Khi được thực hiện đúng cách, sửa chữa tín dụng có thể giúp bạn đủ điều kiện vay, giảm lãi suất bạn phải trả và kết thúc các cuộc gọi liên tục từ các chủ nợ. Bên ngoài phá sản, chỉ có thời gian mới có thể chấm dứt nghĩa vụ pháp lý đối với các khoản nợ của bạn.