Mục lục:
Bạn muốn biết những gì bạn có thể làm bây giờ để tiết kiệm và đầu tư cho tương lai của bạn? Bạn có thể nghe rằng Roth IRA là lựa chọn tốt nhất của bạn và đó là lời khuyên hợp lý vì một vài lý do.
Bạn phải trả thuế cho các khoản đóng góp của mình cho Roth IRA ngay hôm nay, nhưng không phải khi bạn rút tiền từ tài khoản trong tương lai. Bởi vì nhiều người hy vọng sẽ ở trong một khung thuế cao hơn trong tương lai (vì họ hy vọng sẽ kiếm được nhiều tiền hơn trong sự nghiệp của họ), nên nó tạo ra một chiến lược tiết kiệm thuế hiệu quả vì bạn phải trả ít thuế hơn bây giờ. Nó cũng có nghĩa là bất cứ điều gì bạn kiếm được trong một Roth là miễn thuế.
Bạn cũng có thể đóng góp cho các tài khoản hưu trí như IRA 401 (k) hoặc SEP. Các tài khoản này được hoãn thuế, nghĩa là bạn có thể khấu trừ các khoản đóng góp của mình từ hóa đơn thuế hiện tại - nhưng bạn sẽ trả thuế khi bạn rút tiền trong tương lai.
Ghép nối một tài khoản hoãn thuế với một cái gì đó giống như một Roth cho bạn một cách tiếp cận cân bằng để tiết kiệm hưu trí. Nhưng sẽ không hay nếu một tài khoản tồn tại cho phép bạn đóng góp tiền miễn thuế, rút tiền miễn thuế, và hưởng thu nhập của tài khoản miễn thuế?
Có tin tốt nếu bạn quan tâm. Một tài khoản như thế này tồn tại và có thể giúp bạn xây dựng sự giàu có nếu bạn biết cách sử dụng nó.
Làm thế nào một HSA có thể giúp xây dựng tổ trứng của bạn
Tài khoản tiết kiệm sức khỏe, hoặc HSA, là tài khoản được ưu đãi thuế. Số tiền bạn đóng góp không phải chịu thuế thu nhập. Bạn có thể đầu tư vào cổ phiếu và tiền trong HSA của mình và bất kỳ khoản thu nhập đầu tư nào cũng được miễn thuế. Khi bạn chi tiền trong HSA của bạn cho các chi phí y tế đủ điều kiện, cái đó tiền cũng được miễn thuế.
HSA được thiết kế để giúp bạn giảm thu nhập chịu thuế trong khi xây dựng khoản dự trữ tiền mặt mà bạn có thể sử dụng cho các chi phí y tế. Nhưng làm thế nào để giúp xây dựng sự giàu có và tài trợ cho quỹ hưu trí của bạn?
HSA là đặc biệt bởi vì, ngoài các lợi ích về thuế, số tiền bạn đóng góp được chuyển từ năm này sang năm khác. Bạn không có để tiêu nó (Điều này khác với FSA có tên tương tự hoặc tài khoản chi tiêu linh hoạt. Bạn làm cần phải chi tiền bạn đặt vào một FSA, nếu không bạn sẽ mất tiền vào cuối năm.)
Nếu bạn có thể đóng góp cho HSA của mình trong suốt những năm còn trẻ, khỏe mạnh và không bị rơi vào quỹ, bạn sẽ có một quả trứng có kích thước lớn, bạn có thể dành cho các chi phí y tế khi nghỉ hưu. Đó là một vấn đề lớn, vì chi phí y tế có thể là chi tiết đơn hàng lớn nhất của bạn có nguy cơ phá vỡ ngân sách hưu trí của bạn.
Fidelity ước tính các cặp vợ chồng khỏe mạnh trung bình ở độ tuổi 65 sẽ chi $ 245.000 cho việc chăm sóc sức khỏe trong suốt thời gian nghỉ hưu. Điều đó giả định rằng họ có thể sử dụng viện trợ liên bang như Medicare và không bao gồm các chi phí như chăm sóc dài hạn hoặc thuốc OTC.
Đó là một nhiều tiền - và bạn bị đánh thuế vào chi tiêu đó. Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu bạn tài trợ HSA trong suốt những năm làm việc, sử dụng thu nhập và ngân sách bình thường của bạn để chi trả cho việc chăm sóc sức khỏe khi bạn cần và chỉ sử dụng tiền trong HSA sau khi bạn nghỉ hưu?
Mức đóng góp tối đa hiện tại cho HSA là $ 3,400 cho các cá nhân dưới 55 tuổi. Giả sử bạn 30 tuổi và đóng góp tối đa vào tài khoản tiết kiệm sức khỏe của bạn cho đến khi bạn nghỉ hưu ở tuổi 65, bạn có $ 325,482,22 (giả sử hoàn lại 5%).
Bạn có thể chi tiêu từng chút số tiền đó để chăm sóc các nhu cầu chăm sóc sức khỏe của mình - tất cả mà không phải trả thuế cho một xu của nó. Nếu bạn có thể sử dụng HSA theo cách này, nó sẽ giúp bạn quản lý một khoản chi phí hưu trí khổng lồ trong khi giảm thiểu các khoản thuế bạn cần để trả cho số tiền bạn sống sau này trong cuộc sống.
Ai có thể sử dụng HSA?
Trước khi bạn vội vàng mở tài khoản tiết kiệm sức khỏe của riêng mình, hãy biết rằng có một cảnh báo: bạn chỉ có thể mở một tài khoản nếu bạn hiện có chính sách bảo hiểm y tế được khấu trừ cao. Chúng được gọi là HDHP và IRS xem xét các cá nhân có chương trình bao gồm tối đa tiền túi tối đa là $ 6,550. Khoản khấu trừ tối thiểu phải là $ 1,300.
Các kế hoạch khấu trừ cao có thể không có ý nghĩa nếu bạn hiện đang gặp phải các vấn đề sức khỏe hoặc mối quan tâm và yêu cầu điều trị và chăm sóc rất nhiều. Nhưng nếu bạn còn trẻ, khỏe mạnh và không thường xuyên đến bác sĩ hoặc chuyên gia, bạn có thể được hưởng phí bảo hiểm hàng tháng thấp hơn và tiết kiệm trong HSA.
Nếu bạn chọn sử dụng HDHP để có thể sử dụng HSA, hãy đảm bảo bạn có đủ tiền dự trữ để sử dụng trong trường hợp bạn cần thanh toán toàn bộ số tiền khấu trừ của mình. Bằng cách đó, bạn biết rằng bạn có thể thanh toán ngay lập tức cho bất kỳ vấn đề y tế nào xảy ra - mà không phải tự đẩy mình vào nợ nần hoặc là xâm nhập vào HSA của bạn trước khi bạn đóng góp cơ hội phát triển.