Mục lục:
Khoản vay mua nhà ARM 5/1 còn được gọi là thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh lai (ARM). ARM 5/1 có các đặc điểm của cả thế chấp lãi suất cố định và thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh và cung cấp một khoản thanh toán cố định thấp hơn đáng kể, trong thời gian ban đầu là năm năm, so với thế chấp có lãi suất cố định 30 năm truyền thống.
Điều kiện
ARM 5/1 cung cấp mức lãi suất cố định và thanh toán theo cấp độ trong năm năm đầu tiên. Sau đó, nó thay đổi thành khoản vay có lãi suất có thể điều chỉnh, với lãi suất đặt lại hàng năm trong 25 năm còn lại của thời hạn thế chấp. Trong những năm lãi suất có thể điều chỉnh, lãi suất xuất phát từ chỉ số lãi suất ngắn hạn và có thể tăng hoặc giảm mỗi năm.
Giá
Một tính năng hấp dẫn của ARM 5/1 là tỷ lệ cố định ban đầu thấp hơn tỷ lệ thế chấp 30 năm hiện tại. Ví dụ, vào giữa tháng 11 năm 2010, Ngân hàng Wells Fargo đã trích dẫn tỷ lệ 4,50 phần trăm cho khoản thế chấp tuân thủ 30 năm và tỷ lệ 3,125 phần trăm cho ARM tuân thủ 5/1. Một người mua nhà hoặc chủ nhà tái cấp vốn đã chọn ARM 5/1 sẽ khóa ở mức thấp này trong năm năm.
Tiết kiệm
Chọn ARM 5/1 có thể giúp tiết kiệm đáng kể. Đối với khoản thế chấp 250.000 đô la ở mức 4,5 phần trăm, khoản thanh toán hàng tháng sẽ là $ 1,267. Ngược lại, tỷ lệ ARM 5/1 là 3.125 phần trăm sẽ yêu cầu thanh toán hàng tháng là $ 1,071 - tiết kiệm gần 200 đô la mỗi tháng. Trong năm năm đầu tiên, một chủ nhà đã chọn ARM 5/1 sẽ tiết kiệm được 11.760 đô la thanh toán và số dư thế chấp của cô ấy sẽ thấp hơn khoảng 5.000 đô la so với việc cô ấy chọn thế chấp cố định 30 năm.
Cân nhắc
Người mua nhà xem xét ARM 5/1 phải hiểu cách thức thế chấp sẽ hoạt động sau khi thời gian lãi suất cố định ban đầu kết thúc. Tỷ lệ trong giai đoạn điều chỉnh xuất phát từ chỉ số lãi suất ngắn hạn - như lãi suất Kho bạc một năm - cộng với tỷ lệ phần trăm ký quỹ. Người mua nhà phải hiểu cách người cho vay tính toán tỷ lệ có thể điều chỉnh và mức độ thay đổi của lãi suất ảnh hưởng đến các khoản thanh toán hàng tháng. Người mua cũng nên xác nhận rằng phần ARM của khoản vay có giới hạn lãi suất tối đa hàng năm và tối đa.
Cảnh báo
Khoản tiết kiệm được cung cấp bởi ARM 5/1 có vẻ rất hấp dẫn khi so sánh với thế chấp có lãi suất cố định. Tuy nhiên, người mua nhà phải xem xét những gì có thể xảy ra với khoản thanh toán hàng tháng trong năm thứ sáu và hơn thế nữa. Người mua nên yêu cầu nhân viên cho vay của mình tính toán các điều chỉnh lãi suất trong trường hợp xấu nhất trong ít nhất hai năm sau khi lãi suất cố định hết hạn. Nếu kết quả thanh toán không hợp lý, người mua nên xem xét lại việc chọn ARM 5/1.