Mục tiêu của tiền gửi

Tiền gửi là một phần quan trọng của bất kỳ kế hoạch đầu tư và tiết kiệm. Mặc dù trong thời kỳ suy thoái, tài khoản tiền gửi có thể trả lãi ít hơn đáng kể do lãi suất thấp, tiền gửi ngân hàng cung cấp cho người tiết kiệm một biện pháp an toàn không thể tìm thấy ở nơi khác. Tích cực quản lý tài khoản tiền gửi của bạn sẽ đảm bảo rằng bạn biết các công cụ tiết kiệm này hoạt động như thế nào, bước đầu tiên để đạt được mục tiêu tài chính của bạn.

Khái niệm cơ bản

Mục tiêu chính của tiền gửi là tiết kiệm tiền trong tài khoản an toàn. Người tiết kiệm thường sử dụng tài khoản tiền gửi trong phạm vi dài, mặc dù các ngân hàng cung cấp các sản phẩm tiền gửi với thời hạn ngắn nhất là một tuần cho một ngưỡng tiền nhất định (thông thường ít nhất là 100.000 đô la). Tùy thuộc vào sự khao khát rủi ro của chính người tiết kiệm, tài khoản tiền gửi có thể chỉ là một phần của danh mục đầu tư, phần lớn trong tổng kế hoạch tiết kiệm hoặc thậm chí là khoản đầu tư duy nhất được thực hiện. Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) nhắc nhở chúng tôi rằng không có người gửi tiền nào bị mất ngay cả một xu tài khoản được bảo hiểm FDIC, một cân nhắc quan trọng đối với các nhà đầu tư bảo thủ muốn có một nơi an toàn để đặt tiền, trong khi thu được lãi suất khiêm tốn.

Các loại

Tiền gửi giúp người tiết kiệm đạt được các mục tiêu tài chính bằng cách cung cấp nhiều loại tài khoản. Nếu mục tiêu của tiền gửi là cung cấp tiền lãi cộng dồn trong một môi trường an toàn, thì có nhiều lựa chọn có sẵn để lựa chọn. Chứng chỉ tiền gửi, hoặc CD, là một trong những loại tiền gửi phổ biến nhất. CD cung cấp một tỷ lệ cố định trên một khoản tiền để đổi lấy một cam kết có thời hạn từ người gửi tiền. Một lợi thế lớn cho CD là tính linh hoạt; Điều khoản CD dao động từ một tuần đến 10 năm hoặc lâu hơn, thường trả tỷ lệ hoàn vốn cao nhất cho các điều khoản dài nhất. Mặc dù chủ sở hữu tài khoản CD có thể xóa lãi khi tích lũy, rút ​​tiền từ số tiền gốc có thể gây ra hình phạt.

Ngược lại, một tài khoản tiết kiệm trả lãi trong khi cũng cho phép chủ sở hữu thực hiện một số tiền rút nhất định mỗi tháng mà không bị phạt. Các tài khoản tiết kiệm trong lịch sử đã trả lãi suất thấp hơn so với đĩa CD, mặc dù điều này đã thay đổi trong những năm gần đây với sự phổ biến của các tài khoản tiết kiệm thị trường tiền tệ. Thị trường tiền điện tử trả cho ngân hàng lãi suất cao hơn trên số tiền họ đầu tư, cho phép các ngân hàng chuyển lãi suất cao hơn để gửi tiền cho khách hàng.

Chức năng

Tài khoản tiền gửi đạt được mục tiêu của họ bằng cách khai thác giá trị thời gian của tiền. Điều này có nghĩa là khi tiền lãi tích lũy, nó là "gộp", cho phép bạn kiếm được tiền lãi trên lãi suất. Về cơ bản, nếu bạn có 1.000 đô la trong tài khoản tiết kiệm và tài khoản kiếm được 30 đô la tiền lãi trong một tháng, tháng tiếp theo ngân hàng sẽ trả lãi cho bạn trên 1.030 đô la (với điều kiện bạn không rút tiền).

Một chức năng quan trọng khác của tiền gửi là khả năng cạnh tranh lãi suất. Bởi vì rất nhiều ngân hàng và các tổ chức tài chính khác cung cấp tài khoản tiền gửi, người tiết kiệm là người thụ hưởng của một môi trường cạnh tranh cao. Điều này có nghĩa là, ngay cả trong thời điểm lãi suất thấp, các ngân hàng sẽ luôn cần và mong muốn người gửi tiền, cung cấp cho khách hàng những lợi ích và đặc quyền bổ sung.

Chiến lược

Do số lượng tùy chọn tiền gửi ngân hàng rất lớn, người tiết kiệm có thể lập kế hoạch mục tiêu dựa trên thời hạn và loại tài khoản khác nhau. Chẳng hạn, một người gửi tiền có thể "nâng" khoản tiền gửi 9.000 đô la, chia số tiền thành ba đĩa CD 3.000 đô la, mỗi lần đến hạn cách nhau hai tháng. Chiến lược này giúp người tiết kiệm không bị ràng buộc toàn bộ trong một khoảng thời gian dài hơn, tạo ra sự linh hoạt.

Nhiều người gửi tiền sử dụng tiền tiết kiệm và đĩa CD như một phần bổ sung cho thu nhập hàng tháng (hoặc, nếu bạn may mắn có số tiền gửi lớn, toàn bộ thu nhập hàng tháng). Thu nhập lãi này có thể được gửi đến người gửi tiền hoặc chuyển đến tài khoản kiểm tra.Chỉ cần lưu ý rằng chiến lược này sẽ làm giảm tổng tiền lãi dài hạn của bạn thường được tích lũy thông qua gộp.

Cân nhắc

Trong lịch sử, CD (bao gồm cả CD tài khoản hưu trí cá nhân) đã trả lãi nhiều nhất, tiếp theo là tài khoản tiết kiệm và sau đó là tài khoản kiểm tra chịu lãi. Thứ tự này đã thay đổi đáng kể trong những năm gần đây, vì các ngân hàng đã phát hiện ra rằng các đĩa CD đặc biệt cung cấp doanh thu tương đối ít cho các ngân hàng. Tài khoản kiểm tra năng suất cao, trả lãi suất so với tài khoản tiết kiệm, ngày càng trở nên phổ biến. Tóm lại, bạn nên hỏi nhân viên ngân hàng những tài khoản nào đang trả lãi suất tốt nhất.

Một cân nhắc khác là mục tiêu chính của tài khoản tiền gửi là trả lãi với sự an toàn không đảm bảo tỷ lệ hoàn vốn cao, đặc biệt là so với các khoản đầu tư rủi ro như cổ phiếu. Trong thời kỳ suy thoái bắt đầu vào năm 2007, chẳng hạn, chính phủ đã cho các ngân hàng vay tiền rẻ; điều này có nghĩa là các ngân hàng không yêu cầu nhiều người gửi tiền, giảm lãi suất chung. Hãy nhớ xem xét sự an toàn và linh hoạt, cùng với lãi suất, khi lập kế hoạch cho mục tiêu tiết kiệm tiền gửi của bạn.