Mục lục:
Một xúc phạm quan trọng là một tài khoản làm tổn thương nghiêm trọng báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn.Thuật ngữ "xúc phạm" áp dụng cho các tài khoản quá hạn quá 180 ngày; mặt khác, nó còn tệ hơn các tài khoản quá hạn thông thường vốn chỉ là "phạm pháp". Các mục xúc phạm chính phát sinh từ nhiều sự kiện khác nhau, bao gồm việc không thanh toán hóa đơn, phá sản, thế chấp thuế, phán quyết của tòa án, các bộ sưu tập, tịch thu và tịch thu.
Báo cáo tín dụng
Báo cáo tín dụng là lịch sử hoạt động liên quan đến tín dụng của bạn, bao gồm nợ thẻ tín dụng, thế chấp, vay mua ô tô và các khoản vay khác. Hoa Kỳ có ba văn phòng tín dụng lớn - Experian, Equachus và TransUnion - phát hành báo cáo tín dụng. Các báo cáo này bao gồm trạng thái tài khoản tín dụng của bạn, lịch sử trả nợ hóa đơn, tín dụng khả dụng, thu nhập và bất kỳ hoạt động thu thập hóa đơn hiện tại nào. Mỗi văn phòng cũng tính toán và báo cáo điểm FICO, đó là một con số từ 300 đến 850 tóm tắt thông tin trên báo cáo tín dụng. Người cho vay sử dụng báo cáo tín dụng và điểm FICO để giúp xác định số tiền, nếu có, tín dụng sẽ cung cấp cho bạn và mức lãi suất nào để tính phí.
Thông tin xúc phạm kéo dài
Thông tin xúc phạm chính - bao gồm các khoản thanh toán trễ, phá sản Chương 13, bị tịch thu, thu nợ và thế chấp thuế - có thể vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm. Phá sản theo Chương 7 sẽ tiếp tục được báo cáo trong 10 năm và các khoản nợ thuế chưa thanh toán có thể vẫn còn vô thời hạn. Bạn không thể xóa một sự xúc phạm hợp pháp khỏi báo cáo của mình cho đến khi hết thời gian cần thiết. Mặc dù thông tin xúc phạm quan trọng làm tổn thương điểm FICO của bạn, nhưng thiệt hại sẽ điều tiết theo thời gian, cho phép điểm tín dụng của bạn chậm phục hồi, mặc dù tốc độ phục hồi tùy thuộc vào phòng tín dụng. Sự xuất hiện đột ngột của thông tin xúc phạm chính trong báo cáo tín dụng không tì vết có thể khiến điểm FICO của bạn giảm sâu, trong khi hiệu ứng sẽ kém ấn tượng hơn nếu bạn có nhiều mục tiêu cực trong báo cáo của mình.
Tranh chấp một mục xúc phạm
Vì lợi ích tốt nhất của bạn để đảm bảo rằng các báo cáo tín dụng của bạn chứa thông tin đầy đủ, chính xác và kịp thời để điểm tín dụng của bạn không bị ảnh hưởng. Để sửa lỗi, hãy viết thư tranh chấp cho phòng tín dụng nơi bạn tự xác định, giải thích và ghi lại các sự kiện đang tranh chấp và yêu cầu sửa chữa. Cục phải điều tra các khiếu nại của bạn bằng cách làm việc với nguồn thông tin tranh chấp, chẳng hạn như công ty thẻ tín dụng của bạn. Trong vòng 30 ngày, bạn sẽ nhận được kết quả và, nếu yêu cầu của bạn được giữ nguyên, một báo cáo tín dụng mới. Văn phòng phải chuyển bất kỳ sự điều chỉnh nào đến các văn phòng tín dụng khác và, theo yêu cầu của bạn, cho bất kỳ ai nhận được báo cáo tín dụng của bạn trong sáu tháng qua.
Sự kiên trì là chìa khóa
Nếu phòng tín dụng không giải quyết tranh chấp có lợi cho bạn, hãy yêu cầu văn phòng đưa bản tuyên bố tranh chấp vào báo cáo của bạn và gửi bản sao mới của báo cáo được cập nhật cho người nhận gần đây. Đồng thời gửi thư tranh chấp cho công ty bạn đang thách thức và bao gồm các bản sao của tất cả các tài liệu liên quan. Công ty phải thông báo cho văn phòng tín dụng về tranh chấp. Nếu công ty quyết định bạn đúng, công ty phải liên hệ với phòng tín dụng và chỉ đạo công ty sửa hoặc xóa mục xúc phạm khỏi báo cáo tín dụng của bạn. Nếu sự xúc phạm nhầm lẫn là một trường hợp riêng lẻ, bạn sẽ thấy điểm FICO của mình phục hồi ngay lập tức.