Cho vay đối với những người đã phá sản

Những người đã nộp đơn phá sản phải chịu một số hiệu ứng thu nhập và tín dụng có thể gây khó khăn cho việc đủ điều kiện cho các khoản vay mới. Một số điều này phụ thuộc vào từng tình huống cụ thể, bao gồm loại phá sản (thường là Chương 7 hoặc Chương 13) và tình trạng tài chính của con nợ là gì trước khi phá sản. Nhưng cũng có thể khái quát hóa các hiệu ứng phá sản và thu hẹp các lựa chọn cho vay đối với các con nợ đang gặp khó khăn với một vài lựa chọn. Khi các vụ phá sản đã trở nên phổ biến hơn, đặc biệt là từ những rắc rối về nhà ở vào năm 2008, nhiều người cho vay đã trở nên sẵn sàng cho vay đối với các con nợ.

Vấn đề tín dụng

Phá sản rất có hại cho tín dụng, và một mình họ có thể giảm điểm tín dụng hàng trăm điểm. Khi kết hợp với các hành động khác thường đi cùng với phá sản, chẳng hạn như vỡ nợ hoặc bị tịch thu, tín dụng có thể giảm mạnh và khiến cho các chủ nợ rất khó có thể đủ điều kiện cho bất kỳ loại tài chính nào. Đây là rào cản chính để nhận khoản vay sau khi nộp đơn xin phá sản, mặc dù các hạn chế khác có thể được áp dụng. Phần lớn công việc mà con nợ phải tập trung vào việc tìm kiếm một người cho vay sẵn sàng cho vay một người vay rủi ro.

Cho vay truyền thống

Các khoản vay truyền thống được thực hiện bởi những người cho vay thích nhìn thấy những người vay có rủi ro thấp, những người không có sự phá sản trong hồ sơ của họ - hoặc ít nhất là có một sự phá sản đã vài năm tuổi. Con nợ có thể phải trả lãi suất cao hơn và giải quyết số tiền thấp hơn cho các loại khoản vay này, nhưng họ thường có thể đủ điều kiện miễn là họ sẵn sàng chờ đợi. Chẳng hạn, nhiều người cho vay thế chấp sẽ xem xét cho vay đối với con nợ miễn là phá sản ít nhất hai năm. Điều này cho thấy con nợ đã quản lý tín dụng tốt trong thời gian gần đây và có thể được tính vào.

Cho vay phá sản

Cho vay phá sản là các khoản vay cụ thể được thiết kế cho những người trải qua phá sản, những người không có bất kỳ lựa chọn cho vay nào khác. Những khoản vay này dễ dàng hơn cho các con nợ để có được nhưng cũng đi kèm với rủi ro. Để quản lý rủi ro của chính họ, những người cho vay này - thường không liên quan - đòi hỏi lãi suất rất cao, có thể tạo ra các vấn đề nợ thêm mà việc phá sản sẽ không giải quyết được. Con nợ cũng có thể cần nhận được sự cho phép đối với khoản vay từ tòa án phá sản.

Tái cấp vốn

Một khoản tái cấp vốn thay thế một khoản nợ hiện tại bằng một khoản nợ mới tốt nhất là dễ trả hơn, thường liên quan đến các khoản thế chấp mới. Có các loại tái cấp vốn cụ thể, chẳng hạn như tái cấp vốn phá sản FHA, được thiết kế để sử dụng trong vụ phá sản Chương 13 khi con nợ phải thanh toán cho các chủ nợ trong tối đa năm năm trước khi các khoản nợ được giải phóng. Chừng nào con nợ đã theo kế hoạch này ít nhất một năm, khoản tái cấp vốn tăng thêm tiền mà cô có thể sử dụng để kết thúc kế hoạch sớm và hoàn thành việc phá sản hoàn toàn.