Khoản vay ngân hàng là gì?

Các ngân hàng không kiếm tiền bằng cách lấy tiền gửi của bạn và giữ chúng cho đến khi bạn cần tiền mặt. Họ kiếm tiền chủ yếu thông qua cho vay. Một khoản vay ngân hàng là một sự sắp xếp trong đó một ngân hàng cho bạn tiền mà bạn trả bằng lãi suất. Các khoản vay khác với tín dụng quay vòng các tài khoản, chẳng hạn như thẻ tín dụng hoặc dòng vốn chủ sở hữu của khoản tín dụng, cho phép bạn liên tục vay và trả một số tiền nhất định.

Điều khoản của một khoản vay ngân hàng điển hình

Bất kỳ khoản vay nào bạn nhận được từ ngân hàng sẽ yêu cầu bạn ký hợp đồng, được gọi là hợp đồng cho vay, hứa sẽ trả lại tiền. Hợp đồng sẽ đánh vần các điều kiện cụ thể, hoặc các điều khoản của khoản vay. Bao gồm các:

• Các hiệu trưởng, hoặc số tiền bạn đang vay.
• Các lãi suất ngân hàng sẽ tính phí cho khoản vay.
• Cho dù bạn đang cung cấp bất kỳ tài sản thế chấp cho vay Tài sản thế chấp là tài sản mà ngân hàng có thể thu giữ nếu bạn không trả được khoản vay. Với các khoản thế chấp và các khoản vay tự động, tài sản thế chấp thường là nhà hoặc xe mà bạn đã vay tiền để mua.
• Các kế hoạch trả nợ. Thông thường, bạn sẽ thực hiện một loạt các khoản thanh toán theo thời gian, với mỗi khoản thanh toán được tạo thành một phần gốc và một phần tiền lãi. Lịch trả nợ có thể chỉ bao gồm một vài tháng hoặc vài năm, như với một khoản vay cá nhân, hoặc nó có thể kéo dài trong nhiều thập kỷ, như với một thế chấp nhà.

Đạo luật Lending Liên bang cho vay yêu cầu các ngân hàng giải thích rõ ràng các điều khoản của khoản vay, bao gồm số tiền mà bạn sẽ phải trả trong tổng số tiền lãi. Luật pháp tiểu bang cũng có thể đặt ra giới hạn về số tiền mà ngân hàng có thể tính lãi hoặc các điều khoản cho vay khác.

Lãi cho khoản vay ngân hàng

Cách đặt giá

Tiền lãi là chi phí bạn phải trả cho đặc quyền sử dụng tiền của ngân hàng. Các ngân hàng kiếm tiền bằng cách tính lãi cho các khoản vay với lãi suất cao hơn lãi suất họ trả cho tiền gửi. Lãi suất bạn phải trả cho khoản vay ngân hàng phụ thuộc phần lớn vào hai yếu tố:

• Tổng chi phí cho vay trong nền kinh tế.
• Cụ thể, ngân hàng cho rằng rủi ro như thế nào khi cho bạn vay tiền.

Việc đầu tiên trong số này không liên quan gì đến bạn; nó được xác định bởi các lực lượng lớn hơn như quy mô cung tiền, tổng cầu cho vay và một loạt các chính sách của chính phủ. Những điều này ảnh hưởng đến tỷ lệ mọi người phải trả. Thứ hai có mọi thứ để làm với bạn. Các ngân hàng nhìn vào báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn để xem bạn đã quản lý nợ tốt như thế nào trong quá khứ; họ kiểm tra thu nhập và tài sản tài chính hiện tại của bạn; và họ xem xét liệu bạn đang đặt tài sản thế chấp. Điều họ đang cố gắng đánh giá là khả năng bạn sẽ không trả lại khoản vay như thế nào. Rủi ro mà ngân hàng cho rằng bạn đặt ra càng thấp, tỷ lệ bạn sẽ trả càng thấp. Nếu bạn có rủi ro cao hơn, bạn sẽ trả lãi suất cao hơn - đây là, nếu ngân hàng không đơn giản từ chối đơn xin vay tiền của bạn.

Điều gì xảy ra nếu bạn không trả tiền

Vì vậy, miễn là bạn thực hiện thanh toán khoản vay của mình theo yêu cầu trong hợp đồng, khoản nợ của bạn sẽ được thu hẹp và khoản vay cuối cùng sẽ được trả hết. Nhưng nếu bạn mặc định về khoản nợ - nghĩa là ngừng thanh toán - sau đó bạn gặp vấn đề. Thông thường ngân hàng sẽ liên lạc với bạn để xem mọi thứ có ổn không và nhắc nhở bạn thanh toán theo hợp đồng cho vay. Bỏ lỡ một số khoản thanh toán và ngân hàng sẽ kết luận rằng bạn không có ý định thanh toán.

Nếu khoản vay là bảo đảm, có nghĩa là bạn có tài sản thế chấp để trả nợ, ngân hàng sẽ thu giữ tài sản thế chấp, chẳng hạn như bằng cách chiếm lại một chiếc xe hơi hoặc bị tịch thu nhà, sau đó bán nó. Nếu không thể bán nó đủ để trả cho số tiền bạn nợ, ngân hàng có thể kiện bạn về khoản chênh lệch hoặc bán khoản nợ cho cơ quan thu nợ. Nếu khoản vay là không bảo đảm, có nghĩa là không có tài sản thế chấp, ngân hàng có thể đi thẳng vào vụ kiện hoặc chuyển nó sang các bộ sưu tập.