Mục lục:
Kế hoạch Roth IRA và kế hoạch 403b truyền thống là các kế hoạch tiết kiệm hưu trí. Họ cho phép bạn đóng góp tiền hàng năm và hưởng lợi khi nghỉ hưu từ khoản tiết kiệm và đầu tư thường xuyên. Trong khi Roth IRA là một kế hoạch nghỉ hưu cá nhân, 403b là một kế hoạch nhóm cho phép đóng góp phù hợp từ các nhà tuyển dụng. Sự khác biệt quan trọng nhất của họ là cách họ cho phép tiền tiết kiệm của bạn bị đánh thuế.
IR IR
Roth IRAs không cho phép bạn khấu trừ số tiền bạn đóng góp từ thu nhập của mình cho mục đích thuế.Nếu bạn kiếm được thu nhập chịu thuế 50.000 đô la một năm và đóng góp 2.000 đô la cho IRA, bạn vẫn còn nợ thuế trên 50.000 đô la. Tuy nhiên, số tiền bạn tiết kiệm được trong một IR IR không bị đánh thuế dưới dạng thu nhập khi bạn rút tiền.
403b truyền thống
Một kế hoạch 403b truyền thống có thể được cung cấp cho một số nhân viên chính phủ và giáo dục, bộ trưởng tự làm chủ và cho những người làm việc cho các tổ chức được miễn thuế. Nó tương tự như kế hoạch 401k dành cho nhân viên trong khu vực tư nhân. 403b không cho phép đầu tư vào cổ phiếu; thay vào đó, nó cho phép mua các hợp đồng niên kim hoặc tài khoản lưu ký được đầu tư vào các quỹ tương hỗ. Nó cho phép bạn khấu trừ số tiền bạn đóng góp từ thu nhập của bạn cho mục đích thuế. Nếu bạn kiếm được 50.000 đô la và đóng góp 2.000 đô la vào kế hoạch, thu nhập chịu thuế của bạn là 48.000 đô la. Bạn được tiết kiệm thuế ngay lập tức. Nhưng nếu bạn rút tiền từ kế hoạch trước khi bạn chuyển 591/2, bạn phải trả tiền phạt. Ngoài ra, tiền mà bạn rút khỏi kế hoạch khi nghỉ hưu phải chịu thuế.
Cái nào tốt hơn?
Kế hoạch sử dụng nào phụ thuộc vào số tiền bạn kiếm được và số tiền thuế thu nhập bạn muốn trả. Sau khi bạn nghỉ hưu, bạn có thể sẽ kiếm được ít tiền hơn, vì vậy bạn sẽ trả mức thuế thấp hơn. Hầu hết người lao động kiếm được nhiều tiền hơn và trả mức thuế thu nhập cao hơn trước khi họ nghỉ hưu. 403b truyền thống sẽ dẫn đến việc trả thuế thu nhập cho tiết kiệm trong tương lai, nhưng, đối với hầu hết mọi người, ở mức thấp hơn. Roth IRA buộc bạn phải trả thuế cho số tiền bạn tiết kiệm được trong năm nay nhưng cho phép bạn rút số tiền đó trong tương lai miễn thuế. Nếu khung thuế của bạn giống như bây giờ và khi bạn nghỉ hưu, các kế hoạch sẽ để lại cho bạn cùng một số tiền. Nếu bạn kiếm được ít hơn sau khi nghỉ hưu và nộp thuế trong khung thuế thấp hơn, 403b truyền thống sẽ tốt hơn. Nếu bạn mong muốn kiếm được nhiều tiền hơn sau khi nghỉ hưu, một kế hoạch của Roth là tốt hơn.
Một số yếu tố khác
Theo kế hoạch nhóm, 403b cho phép nhà tuyển dụng đóng góp phù hợp. Điều này có thể tăng lên đáng kể theo thời gian. Roth IRA không cung cấp tính năng tương tự. Nếu bạn đang tiết kiệm cho nghỉ hưu, có những yếu tố khác cần xem xét, bao gồm cả những kỳ vọng của bạn đối với các khoản đầu tư trong kế hoạch của bạn. Nếu thị trường chứng khoán hoạt động tốt và các khoản đầu tư của bạn tăng đáng kể về giá trị, kế hoạch Roth nắm giữ lợi thế - tài khoản sinh lãi được bảo vệ khỏi thuế cao. Nếu các khoản đầu tư của bạn không hoạt động tốt hoặc ở mức cố định ổn định và khá thấp, 403B truyền thống sẽ tốt hơn.
Rút tiền
The Roth cũng có một lợi thế quan trọng ở chỗ nó không yêu cầu rút tiền, bạn cũng không bị phạt vì rút tiền sớm. Các luật điều chỉnh 403bs cho phép phân phối bắt đầu ở mức 59 1/2 năm và yêu cầu phân phối đều đặn trong năm bạn bật 701/2 cho dù bạn có cần tiền hay không. Và rút tiền sớm từ 403b và các IRA truyền thống khác bị phạt ở mức 10 phần trăm và bị đánh thuế như thu nhập bình thường.