Mục lục:
Đối với những chủ nhà cao cấp cần tiền hoặc muốn giúp đỡ con cháu của họ với một số tiền, chẳng hạn như cho đại học, có một lựa chọn tài chính độc đáo. Thế chấp ngược lại cho phép chủ nhà chuyển đổi một phần vốn chủ sở hữu trong nhà của mình thành tiền mặt. Thế chấp ngược là khoản vay có sẵn dưới dạng thanh toán một lần hoặc luồng thanh toán. Cơ sở của khoản vay là vốn chủ sở hữu mà người cao niên đã xây dựng trong nhà của họ.
Sự khác biệt giữa thế chấp ngược và khoản vay vốn chủ sở hữu là gì? Một thế chấp ngược lại không thể được sử dụng trừ khi người vay đã 62 tuổi. trong khi một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà không có yêu cầu về độ tuổi. Một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà cung cấp séc hoặc thẻ tín dụng có thể được sử dụng cho một số tiền lên đến số dư cho vay vốn chủ sở hữu. Tổng số tiền vay được cung cấp khi đóng giao dịch. Với một khoản thế chấp ngược, bạn có tùy chọn thanh toán hàng tháng hoặc dưới dạng một lần. Phương thức thanh toán là khác nhau giữa hai loại cho vay. Một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà ở đòi hỏi thanh toán hàng tháng trong suốt thời gian vay cho đến khi được thanh toán đầy đủ. Một thế chấp ngược lại không yêu cầu thanh toán hàng tháng. Số dư được thanh toán vào cuối thế chấp.
Mặc dù thế chấp ngược có một số lợi thế, người ta cũng phải hiểu những nhược điểm.
Không miễn phí
Mặc dù bạn có thể nghĩ thế chấp ngược lại là tiền của chính mình, nhưng nó không miễn phí. Ngân hàng, phải đợi cho đến khi bạn rời khỏi nhà hoặc tái cấp vốn, muốn được thanh toán cho giao dịch. Bạn sẽ trả lãi cho khoản vay và đóng chi phí giống như trong một thế chấp thông thường.
Suy thoái vốn chủ sở hữu
Khi bạn rút tiền so với vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn, vốn chủ sở hữu sẽ bị giảm. Nếu bạn đang dự định sử dụng vốn chủ sở hữu đó để nghỉ hưu, một khoản thế chấp ngược sẽ làm giảm số tiền khả dụng. Tiền lãi bạn phải trả cũng sẽ làm giảm số tiền có sẵn cho bạn. Ngoài ra, khi bạn chết, những người thừa kế của bạn sẽ nhận được ít tiền hơn nếu bạn đã vay so với vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn.
Hạn chế
Với một khoản thế chấp ngược, bạn sẽ không thể vay được toàn bộ số vốn trong nhà của bạn. Nếu giá trị căn nhà của bạn giảm đáng kể, người cho vay thế chấp ngược lại muốn bảo vệ rằng anh ta sẽ lấy lại được tiền của mình. Một khoản thế chấp ngược có lẽ không phải là câu trả lời cho tất cả các nhu cầu tài chính của bạn, đặc biệt nếu bạn không có một số tiền đáng kể được tích lũy trước khi bạn ngừng làm việc.
Hỗ trợ công cộng
Nếu bạn sẽ nhận được trợ cấp SSI, Trợ cấp y tế hoặc các khoản trợ cấp khác, số tiền bạn nhận được từ khoản thế chấp ngược có thể được coi là tài sản và bạn có thể mất điều kiện nhận hỗ trợ công cộng.
Làm thế nào để làm nó
Nếu sau khi xem xét các nhược điểm của thế chấp ngược, bạn cảm thấy đó là một giao dịch tài chính phù hợp với mình, trước tiên bạn phải nhận được tư vấn từ dịch vụ tư vấn được HUD địa phương phê duyệt. Mục đích của dịch vụ tư vấn là đảm bảo bạn hiểu đầy đủ về cách thức thế chấp ngược hoạt động. Sau khi tư vấn, hãy điền vào mẫu đơn và chọn một tổ chức tài chính để làm việc. Như trong trường hợp với một thế chấp truyền thống, có chi phí đóng và lãi.