Mục lục:
Các lựa chọn bảo hiểm nhân thọ của bạn bao gồm lựa chọn giữa bảo hiểm dài hạn và bảo hiểm vĩnh viễn. Bảo hiểm có kỳ hạn ít tốn kém hơn nhưng chỉ cung cấp bảo vệ. Kế hoạch vĩnh viễn cung cấp các tính năng bổ sung của tích lũy giá trị tiền mặt. Bạn có thể truy cập tiền mặt trong khi chính sách vẫn còn hiệu lực và bạn cũng có tùy chọn từ bỏ chính sách, đôi khi được gọi là "rút tiền mặt".
Giá trị tiền mặt
Khi bạn trả phí bảo hiểm cho một chương trình bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn như toàn bộ cuộc sống, cuộc sống toàn cầu hoặc cuộc sống thay đổi, một phần của khoản thanh toán sẽ được tính vào chi phí bảo hiểm và bất kỳ khoản phí hành chính nào được đánh giá bởi công ty. Số dư đi vào một quỹ tích lũy tiền mặt, tích lũy lãi theo thời gian. Bạn có thể truy cập vào tiền mặt có sẵn dưới dạng một khoản vay lãi suất thấp hoặc rút tiền thẳng, tùy thuộc vào loại chính sách.
Giá trị đầu hàng tiền mặt
Công ty bảo hiểm bán chính sách với ý tưởng rằng bạn sẽ tiếp tục trả phí bảo hiểm cho đến khi bạn qua đời. Nếu bạn quyết định thanh toán sớm chính sách, công ty bảo hiểm sẽ cố gắng thu lại một phần tổn thất của mình bằng cách đưa ra một khoản phí đầu hàng, trừ đi giá trị tiền mặt tích lũy của bạn. Số tiền phí này phụ thuộc vào thời gian chính sách có hiệu lực. Số dư còn lại được gọi là giá trị đầu hàng tiền mặt của chính sách.
Sự hiện diện của bảo hiểm
Sự khác biệt chính giữa giá trị tiền mặt của chính sách và giá trị đầu hàng tiền mặt là với cái trước, bạn có thể rút tiền và vẫn duy trì bảo hiểm, trong khi cái sau có nghĩa là chấm dứt chính sách của bạn. Khi bạn rút tiền từ giá trị tiền mặt, bạn không bắt buộc phải trả lại, mặc dù mọi số dư chưa thanh toán cộng với tiền lãi sẽ được trừ vào lợi ích tử vong được trả cho những người thụ hưởng của bạn. Nếu bạn từ bỏ chính sách và quyết định nhận bảo hiểm vào một ngày sau đó, bạn sẽ trả phí bảo hiểm cao hơn do tuổi cao của bạn.
Cân nhắc về thuế
Lợi ích của việc vay so với giá trị tiền mặt của chính sách bảo hiểm thay vì rút tiền mặt là, ngoài việc duy trì bảo hiểm, bạn thường không bị đánh thuế vào số tiền của khoản vay. Nếu bạn từ bỏ chính sách, thông thường bạn sẽ phải trả thuế cho bất kỳ số tiền nào vượt quá tổng giá trị phí bảo hiểm bạn đã trả trong những năm qua. Nếu bạn đã sở hữu chính sách này trong nhiều năm, cú đánh thuế có thể là đáng kể.