Các khoản vay của FHA hoạt động như thế nào?

Kể từ năm 1934, các khoản vay của Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) đã giúp các chủ nhà mua một căn nhà. Tuổi thọ của chương trình này là sự phản ánh những gì làm cho nó hoạt động cho rất nhiều người. So với các loại cho vay thế chấp khác, các khoản vay FHA thường cung cấp đủ điều kiện tín dụng, chi phí đóng thấp hơn và thanh toán thấp hơn. Kể từ khi được giới thiệu hơn 80 năm trước, chương trình cho vay của FHA đã chịu trách nhiệm mua hơn 47 triệu tài sản.

tín dụng: PeopleImages / E + / GettyImages

Khoản vay FHA là gì?

Khoản vay FHA là khoản vay thế chấp có quy định và bảo hiểm của FHA. Mặc dù FHA không cho vay trực tiếp với người tiêu dùng, nhưng nó cung cấp bảo hiểm thế chấp bảo vệ người cho vay được FHA phê duyệt bằng cách trả các yêu cầu cho người cho vay trong trường hợp chủ nhà mặc định cho các khoản vay của họ. Đổi lại, người cho vay được FHA phê duyệt phải đáp ứng các quy định của FHA. Các khoản thanh toán xuống có thể thấp tới 3,5% khoản vay, khác biệt rõ rệt với các chương trình cho vay thế chấp khác có thể yêu cầu thanh toán xuống tối thiểu 20%.

Các khoản vay của FHA hoạt động như thế nào?

Các khoản vay của FHA hoạt động bằng cách bảo đảm cho những người cho vay chống lại vỡ nợ trong khi đồng thời cung cấp cho những người vay với ít tiền để có cơ hội sở hữu nhà. Khi FHA cung cấp bảo hiểm thế chấp cho người cho vay, chi phí bảo hiểm được trả bởi chủ nhà chứ không phải người cho vay. FHA giữ bảo hiểm này trong một tài khoản hoàn toàn tài trợ cho toàn bộ chương trình cho vay thế chấp FHA. Trên thực tế, chương trình này đại diện cho cơ quan chính phủ duy nhất hoàn toàn tự duy trì, chi phí không có gì cho người nộp thuế.

Lãi suất cho vay FHA hôm nay là gì?

Lãi suất cho vay của FHA không phải là một con số cố định, bất kể ngày nào. Một số biến số ảnh hưởng đến giá trị của nó, chẳng hạn như người cho vay cụ thể, thời hạn cho vay, số tiền thanh toán xuống và xếp hạng tín dụng của người vay. Ví dụ, vào tháng 6 năm 2018, một chủ nhà ở Atlanta có xếp hạng tín dụng tuyệt vời đang tìm kiếm khoản vay FHA 30 năm với khoản thanh toán 4% xuống 8.000 đô la cho căn nhà 200.000 đô la có thể tìm thấy tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) thường khoảng 4,4. (Chủ nhà có xếp hạng tín dụng thấp hơn và số tiền cho vay thấp hơn sẽ trả lãi suất cao hơn một chút.) So sánh, năm 2016, APR trung bình cho khoản vay FHA là 3,62%.

Ai có thể đủ điều kiện cho khoản vay FHA?

Mặc dù các yêu cầu đủ điều kiện cho người vay FHA không nghiêm ngặt như đối với các loại hình cho vay thế chấp khác, người vay vẫn phải đáp ứng một số nguyên tắc nhất định. Các nhà bảo lãnh cho vay của FHA xem xét một số vòng loại, bao gồm cả thu nhập và điểm tín dụng. Hướng dẫn của HUD lưu ý điểm tín dụng tối thiểu là 500 đối với tài chính hạn chế, mặc dù xếp hạng tín dụng từ 580 trở lên mở ra cơ hội đủ điều kiện tài chính tối đa.

Các khoản vay FHA có sẵn cho nhà ở một gia đình cũng như một số nhà đa gia đình, chẳng hạn như nhà song lập, nhà liền kề và nhà chung cư. FHA có hai lựa chọn cho vay đối với nhà di động và nhà sản xuất. Một lựa chọn bao gồm những ngôi nhà mà người đi vay cũng sở hữu mảnh đất nơi có ngôi nhà, và lựa chọn thứ hai là những ngôi nhà nằm trên khu đất không có chủ, chẳng hạn như công viên nhà di động.

Những người cho vay FHA khác nhau có những hướng dẫn và vĩ độ khác nhau khi nói đến xếp hạng tín dụng của người vay, số tiền vay thế chấp và số tiền phải trả. Những người vay tiềm năng có thể tra cứu giới hạn cho vay đối với quận của họ bằng cách truy cập trang web của Bộ Phát triển Nhà và Đô thị tại Hud.gov và di chuột qua tùy chọn menu "Khác", sau đó di chuột qua "Tài nguyên" và sau đó nhấp vào "Giới hạn thế chấp FHA" và sau đó nhấp vào "Giới hạn thế chấp FHA" và điền thông tin yêu cầu

Khoản vay nào tốt hơn - FHA hay thông thường?

Cũng giống như bất kỳ sản phẩm tiêu dùng nào khác, khoản vay thế chấp tốt nhất phù hợp với một người vay cụ thể được tìm thấy tốt nhất thông qua mua sắm so sánh. Với vô số người cho vay thế chấp được FHA phê duyệt trực tuyến, bất kỳ ai cũng có thể mua sắm này một cách thoải mái tại nhà riêng của mình. Người cho vay địa phương rất dễ đến thăm trực tiếp, đặc biệt đối với những người tiêu dùng thích tương tác trực tiếp.

Theo nguyên tắc thông thường, những người vay có xếp hạng tín dụng tốt và thanh toán vừa phải từ 10 đến 15 phần trăm có thể thấy rằng khoản vay FHA thường đắt hơn khoản vay thông thường. Những người vay có điểm tín dụng thấp hơn và / hoặc khoản thanh toán nhỏ hơn có thể tìm thấy khoản vay thế chấp FHA là lựa chọn tốt hơn. Nhưng có những trường hợp ngoại lệ cho quy tắc này, đó là lý do tại sao Cục Tài chính Bảo vệ Người tiêu dùng ủng hộ việc nhận báo giá cho FHA và các khoản vay thế chấp thông thường trước khi đưa ra quyết định.

Những khoản tài trợ nào dành cho người mua nhà lần đầu?

Nhiều khoản trợ cấp có sẵn cho người mua nhà lần đầu. Mặc dù HUD không cung cấp các khoản tài trợ này trực tiếp cho người tiêu dùng, nhưng nó cung cấp nhiều nguồn lực để giúp họ vượt qua quá trình này. Người tiêu dùng phải tham gia lớp Tư vấn Nhà ở được HUD phê duyệt trước khi nhận bất kỳ hỗ trợ trợ cấp nhà ở liên bang nào cho người mua nhà lần đầu. Bởi vì HUD làm việc với chính quyền địa phương cũng như các tổ chức phi lợi nhuận để tạo điều kiện cho các khoản trợ cấp nhà ở, nên đề nghị liên hệ với các văn phòng nhà ở của chính quyền tiểu bang và địa phương để được giúp đỡ. Các nhà môi giới bất động sản địa phương cũng có thể hữu ích để lèo lái những người mua nhà lần đầu đối với các khoản tài trợ trong khu vực.