Mục lục:
Tỷ lệ cho vay trên giá trị so sánh số tiền của một yêu cầu cho vay mới hoặc số dư thế chấp hiện có với giá mua hoặc giá trị thẩm định của một ngôi nhà. Cho dù bạn đang xử lý một khoản thế chấp mới hoặc tình huống tái cấp vốn tại nhà, tỷ lệ LTV thấp sẽ tốt hơn cho cả bạn và người cho vay. Tuy nhiên, trong một số tình huống, những gì được coi là "tốt" có thể khác biệt đáng kể so với những gì được coi là chấp nhận được.
Hiểu LTV
Công thức tính LTV khác nhau tùy thuộc vào việc bạn đang xử lý khoản thế chấp mới hay tái cấp vốn tại nhà.
- Cho một thế chấp mới, chia số tiền của yêu cầu cho vay sau khi trừ đi khoản thanh toán xuống thấp hơn giá mua hoặc giá trị thẩm định của căn nhà. Ví dụ: nếu yêu cầu cho vay là 200.000 đô la và căn nhà có giá trị thẩm định là 250.000 đô la, LTV là 200.000 đô la / 250.000 đô la hoặc 80 phần trăm.
- Đối với một tái cấp vốn, chia số dư nợ cho vay theo giá trị căn nhà của bạn. Ví dụ: nếu bạn hiện đang nợ 75.000 đô la cho một ngôi nhà trị giá 200.000 đô la, tỷ lệ LTV là 75.000 đô la / 200.000 đô la hoặc 37,5%.
LTV so với vốn chủ sở hữu
Đôi khi có thể dễ hiểu hơn tại sao một LTV thấp luôn tốt hơn bằng cách bao gồm một thuật ngữ được gọi là " công bằng "trong cuộc trò chuyện. LTV và vốn chủ sở hữu là hai mặt đối lập chính xác của nhau. Vốn chủ sở hữu đề cập đến tỷ lệ phần trăm nhà bạn thực sự sở hữu. Ví dụ: nếu LTV của bạn là 80 phần trăm, bạn thực sự là 20 phần trăm của ngôi nhà. Ngược lại, nếu LTV là 37,5%, bạn sở hữu 62,5% nhà của bạn.
Người cho vay thường sẽ xem xét đơn xin vay mới hoặc tái cấp vốn với LTV thấp vì ít rủi ro hơn vì bạn có nhiều vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn và do đó ít có khả năng vỡ nợ trong khoản vay. Kết hợp với các yếu tố khác, chẳng hạn như thu nhập của bạn, chi phí hàng tháng và điểm tín dụng, LTV thấp thường góp phần làm giảm lãi suất.
LTV và cho vay mua hàng
Với một khoản vay mua thông thường, một LTV ít nhất 80 phần trăm đáp ứng tiêu chuẩn "tốt". Đây là điểm chuẩn vì người cho vay sẽ không yêu cầu bạn mua bảo hiểm thế chấp tư nhân với LTV từ 80% trở xuống.
Với khoản vay của Cơ quan Nhà ở Liên bang, LTV lên tới 96,5% đáp ứng tiêu chuẩn "tốt". Các khoản vay FHA không đi kèm với yêu cầu PMI, bất kể LTV.
Với một số chương trình bảo đảm tiền vay, bao gồm các khoản vay mua nhà ở nông thôn của USDA và các khoản vay của Bộ Cựu chiến binh, một LTV lên tới 100% đáp ứng tiêu chuẩn "tốt" vì các chương trình bảo đảm tiền vay này không yêu cầu thanh toán xuống. Giống như với khoản vay FHA, họ cũng không yêu cầu bảo hiểm thế chấp tư nhân.
Cho vay LTV và tái cấp vốn
Trừ khi bạn đang nộp đơn xin tái cấp vốn bằng tiền mặt, có thể không có thứ gọi là LTV "tốt" hay "xấu" ở đây. Mặc dù Chương trình Tái cấp vốn phải chăng tại nhà liên bang yêu cầu LTV ít nhất 80 phần trăm, nhiều khoản vay tái cấp vốn khác không bao gồm LTV như một yếu tố đủ điều kiện. Điều này đặc biệt hữu ích nếu bạn có ít vốn chủ sở hữu trong nhà hoặc "lộn ngược", nghĩa là số dư hiện tại của khoản thế chấp hiện tại của bạn cao hơn giá trị căn nhà của bạn.
Đối với tái cấp vốn bằng tiền mặt, một LTV tốt có thể là cao tới 90%, tùy thuộc vào khoản vay.