Định nghĩa giảm thiểu tổn thất là gì?

Các ngân hàng thường xuyên giúp các cá nhân trở thành chủ sở hữu nhà bằng cách cho vay để mua tài sản. Để bảo vệ các ngân hàng khỏi mất tiền đáng kể trong trường hợp người mua nhà bị chậm thanh toán thế chấp, các công ty này sử dụng một quy trình được gọi là giảm thiểu tổn thất. Các ngân hàng sử dụng quy trình này để làm việc với chủ nhà để tạo ra một giải pháp khả thi, thường dẫn đến việc sửa đổi khoản vay hoặc bán nhà.

Các bộ phận giảm thiểu cho vay giúp giảm thiểu tổn thất phát sinh thông qua cho vay. Tín dụng: Hình ảnh Comstock / Stockbyte / Getty Images

Thế chấp và thanh toán thế chấp

Khi một người mua một phần tài sản, anh ta thường đưa ra một khoản thế chấp, thường là trong 30 năm, mà anh ta dự kiến ​​sẽ thực hiện thanh toán hàng tháng. Ngân hàng tính lãi và chủ nhà được xây dựng vốn chủ sở hữu trong nhà khi anh ta trả hết những gì anh ta nợ. Cuối cùng, thế chấp của anh ta đã được trả hết và ngân hàng hoặc nhà đầu tư sở hữu khoản vay tạo ra lợi nhuận đáng kể.

Chủ nhà tinh tế

Tuy nhiên, trong một số trường hợp, mọi thứ không diễn ra suôn sẻ. Chủ nhà có thể gặp một số khó khăn như mất việc, ốm đau, ly dị hoặc tử vong trong gia đình khiến anh ta phải nhận lại các khoản thanh toán thế chấp. Anh ta sau đó được cho là đã phạm pháp. Thời gian trả nợ của anh ta càng kéo dài, ngân hàng càng thua lỗ.

Lis Pendens

Khi chủ nhà chậm vài tháng trong các khoản thanh toán thế chấp của mình, ngân hàng sau đó bắt đầu các thủ tục tịch thu nhà bằng cách nộp đơn kiện hoặc lis chống lại chủ nhà. Điều này xảy ra ở các tiểu bang bị tịch thu tư pháp. Ở các quốc gia phi tư pháp, quy trình này bao gồm một số loại thông báo công khai nêu rõ việc không thanh toán của chủ nhà và ý định tịch thu của ngân hàng.

Phòng giảm thiểu tổn thất

Tại một số thời điểm, chủ nhà trực tiếp hoặc thông qua người đại diện quyết định từ bỏ tài sản bằng cách thương lượng giá bán cho những gì tài sản hiện có giá trị và ít hơn số tiền nợ, hoặc tìm cách giữ tài sản. Khoản vay này sau đó được chuyển đến bộ phận giảm thiểu tổn thất của ngân hàng, nơi các nhà đàm phán có kinh nghiệm làm việc để đưa ra một giải pháp có thể chấp nhận cho tất cả các bên liên quan.

Tập luyện cho vay

Quá trình thực hiện việc này thường được gọi là tập luyện cho vay, có thể liên quan đến sửa đổi khoản vay hoặc bán khống. Như đã mô tả ở trên, việc bán khống xảy ra khi ngân hàng đồng ý chấp nhận số tiền chi trả thường ít hơn số tiền còn nợ nhưng phù hợp hơn với giá trị hiện tại của tài sản. Một sửa đổi khoản vay liên quan đến việc điều chỉnh các điều khoản của khoản vay, về mặt lãi suất hoặc thời gian cho vay để đưa ra một khoản thanh toán hợp lý hơn cho chủ nhà.