Mục lục:
Cuộc khủng hoảng thế chấp dưới chuẩn của Hoa Kỳ bắt đầu vào cuối năm 2007 đã dẫn đến suy thoái kinh tế nghiêm trọng. Nhiều năm sau, nhiều hộ gia đình vẫn đang cố gắng tìm cách trở lại khả năng thanh toán tài chính. Một trong những công cụ phục hồi quan trọng hơn là sửa đổi khoản vay thế chấp - thường là một trong một nhóm các chương trình do chính phủ khởi xướng dưới sự bảo trợ của Chương trình Sửa đổi Giá cả phải chăng Nhà, hoặc HAMP.
Chỉ cần đủ điều kiện cho một trong những chương trình này là vô cùng khó khăn. Nếu bạn thực sự đã chuyển đơn xin sửa đổi khoản vay của mình sang một điểm mà bạn đang đàm phán các điều khoản với người cho vay, thì bạn thuộc nhóm thiểu số may mắn. Dưới đây là một số lời khuyên từ các chiến hào về cách đóng giao dịch theo các điều khoản tốt nhất hiện có.
Đàm phán giảm số tiền gốc
Một sửa đổi cho vay liên quan đến một hoặc nhiều điều sau đây: giảm số tiền gốc nợ, lãi suất thấp hơn và tha thứ một phần cho các hình phạt và phí tích lũy bao gồm thanh toán thiện chí hầu hết những người cho vay yêu cầu khi bắt đầu quá trình đàm phán.
Lấy số tiền gốc giảm là khó khăn nhất. Ít nhất một nhà môi giới tuyên bố rằng các ngân hàng thực hiện sửa đổi khoản vay chỉ đơn giản là sẽ không giảm số tiền gốc. Tuy nhiên, điều này bị phản đối bởi các tài liệu HAMP của chính phủ, nói rằng nếu số tiền cho vay vượt quá 115 phần trăm giá trị thẩm định hiện tại của căn nhà, "người phục vụ phải xem xét liệu một Giải pháp thay thế gốc (PRA) … có nên được thực hiện như một phần không của sửa đổi HAMP. " Nếu người cho vay của bạn tuyên bố không biết về điều này và khoản vay của bạn đủ điều kiện, hãy cho cô ấy xem tài liệu xác nhận quyền giảm nợ gốc của bạn. Trong trường hợp này và ở mọi giai đoạn khác của cuộc đàm phán, đặt yêu cầu của bạn bằng văn bản và xác nhận giao hàng của họ.
Đàm phán lãi suất thấp hơn
Tùy thuộc vào tình hình tài chính của bạn, bạn có thể có được mức lãi suất mới chỉ bằng 2 phần trăm. Lưu ý rằng bất kỳ tỷ lệ nào bạn nhận được bắt đầu tăng trở lại ở mức 1 phần trăm mỗi năm sau năm năm, trong hầu hết các trường hợp trong ba hoặc bốn năm liên tiếp.
Các nhà môi giới có kinh nghiệm trong lĩnh vực này tuyên bố rằng trong hầu hết các trường hợp, người nộp đơn hoàn thành quy trình sửa đổi khoản vay có thể đạt được mức giảm lãi suất. Những người có lịch thanh toán khoản vay hiện tại kêu gọi thanh toán vượt quá 31 phần trăm thu nhập có thể đạt được mức giảm lãi suất lớn nhất, nhưng tất cả những người vay gặp khó khăn về tài chính đều đủ điều kiện để được cứu trợ. Đọc các tài liệu HAMP và xác định mức lãi suất bạn đủ điều kiện, sau đó trình bày các tài liệu này làm bằng chứng khi yêu cầu giảm.
Ngoài ra còn có các chương trình sửa đổi khoản vay thay thế bao gồm giảm nợ gốc có sẵn cho các khoản vay VA và các khoản vay FHA.
Đàm phán hình phạt
Thay vì phá bỏ các hình phạt và cố gắng thương lượng chúng thành các mục riêng biệt, hãy thử một khoản vay giảm mới bao gồm tất cả mọi thứ. Dễ dàng để có được hình phạt biến mất hơn là giảm chúng hoặc tha thứ. Trong một trường hợp điển hình, một người vay Chase đã đạt được mức giảm số dư gốc 250.000 đô la trong khoản thế chấp 1,1 triệu đô la bao gồm khoản mua thanh toán một lần của khoản thế chấp 100.000 đô la thứ hai với giá 20.000 đô la. Các hình phạt đã được hấp thụ vào số tiền gốc thấp hơn, hủy bỏ chúng một cách hiệu quả.