Vốn hóa cho vay là gì?

Số dư của khoản vay được tạo thành từ hai thành phần chính: tiền gốc, là số tiền đã vay và tiền lãi, thường xuyên tích lũy vào tiền gốc. Vốn hóa cho vay xảy ra khi tích lũy và lãi chưa trả được thêm vào tiền gốc. Điều này có thể xảy ra một lần trong suốt thời gian vay khi bắt đầu trả nợ, hoặc trong các khoảng thời gian, chẳng hạn như sau khi trì hoãn hoặc trên cơ sở hàng năm.

Một người đàn ông kinh doanh đang thảo luận điều gì đó với một người phụ nữ.credit: Comstock / Stockbyte / Getty Images

Bối cảnh

Viết hoa thường được tìm thấy nhiều nhất trên các khoản vay của sinh viên, mặc dù các loại cho vay khác có thể có vốn hóa. Để khoản vay được vốn hóa, nó phải có lãi tích lũy trong thời gian mà người vay không thực hiện bất kỳ khoản thanh toán nào. Bởi vì thông thường học sinh trì hoãn thanh toán khi còn đi học, tiền lãi cộng dồn vào số dư và được viết hoa trước khi học sinh bắt đầu thực hiện thanh toán thường xuyên.

Ý nghĩa

Vốn hóa lãi cho khoản vay làm tăng chi phí trả nợ. Điều này là do số dư gốc mới cao hơn và phí lãi sau khi vốn hóa được tính dựa trên số dư gốc mới. Người đi vay phải dành phần lớn khoản thanh toán hàng tháng cho việc không chỉ trả hết số dư cao hơn sau khi viết hoa mà còn phải trả thêm tiền lãi cho số dư cao hơn này.

Thí dụ

Giả sử một sinh viên đã vay $ 3.000 với lãi suất 6,8 phần trăm để giúp trả cho năm thứ nhất của trường. Hàng tháng, $ 17 tiền lãi cộng dồn vào khoản vay. Nếu học sinh ở trường trong ba năm và chín tháng, $ 765 tiền lãi cộng dồn vào số dư cho vay trong thời gian đó. Ngoài ra, $ 102 tích lũy trong thời gian ân hạn sáu tháng sau khi tốt nghiệp. Khi bắt đầu trả nợ, 867 đô la tiền lãi được thêm vào tiền gốc là 3.000 đô la, làm cho số dư gốc mới là 3.867 đô la. Bây giờ phí lãi hàng tháng nhảy lên $ 21,91. Trong kế hoạch trả nợ 10 năm, khoản thanh toán gốc và lãi hàng tháng cho $ 3.000 sẽ chỉ là 34,52 đô la, trong khi khoản thanh toán cho số dư $ 3,867 là $ 44,50, cao hơn 29 phần trăm.

Lời khuyên

Nếu bạn muốn tránh việc trả lãi chưa trả vào tiền gốc của khoản vay, hãy trả trước khi viết hoa. Trong trường hợp các khoản vay của sinh viên, tiền lãi được vốn hóa khi thời gian ân hạn của bạn kết thúc, thường là sáu tháng sau khi bạn học xong. Thực hiện thanh toán lãi trong khi bạn đang ở trường hoặc trong thời gian ân hạn của bạn để trả hết trước khi nó được viết hoa. Ví dụ: nếu bạn đã vay 10.000 đô la với lãi suất 6,8 phần trăm, các khoản thanh toán lãi hàng tháng là 56,67 đô la. Nếu bạn có đủ khả năng để thực hiện các khoản thanh toán này khi còn đi học, làm như vậy sẽ giữ số tiền bạn nợ khi tốt nghiệp chỉ với 10.000 đô la bạn đã vay.