Mục lục:
- Cho vay thế chấp với các ngân hàng lớn
- Cho vay thế chấp và cho vay không được kiểm soát
- Các loại tài sản thế chấp ưa thích
- Tình huống đặc biệt
Sao lưu khoản vay bằng tài sản thế chấp mang lại cho người cho vay một khoản lãi bảo đảm trong một tài sản nếu người vay không trả được khoản vay. Các loại tài sản có thể dùng làm tài sản thế chấp cho khoản vay bao gồm bất động sản, tài khoản ngân hàng, đồ sưu tầm, xe cộ, thiết bị thương mại và kim loại quý như vàng. Trong trường hợp vỡ nợ, người cho vay có thể thu giữ hoặc lấy lại tài sản ủng hộ khoản vay để thu hồi một phần hoặc toàn bộ số tiền đã vay. Nói chung, các loại tài sản có thể được sử dụng để thế chấp khoản vay sẽ được xác định bởi loại cho vay và bản chất của người cho vay.
Cho vay thế chấp với các ngân hàng lớn
Kể từ cuộc khủng hoảng ngân hàng bắt đầu vào năm 2008, các tổ chức lớn đã trở nên cẩn thận hơn về các loại tài sản thế chấp mà họ sẽ cho phép để vay lại. Bất động sản vẫn là hình thức thế chấp phổ biến nhất, với các khoản vay được thực hiện dưới hình thức thế chấp đầu tiên và trực thuộc cũng như các khoản tín dụng vốn chủ sở hữu. Xe, tài khoản tiết kiệm và chứng chỉ tiền gửi cũng có thể dùng làm tài sản thế chấp cho các khoản vay. Nói chung, các tài sản mà ngân hàng có thể đặt thế chấp, chẳng hạn như nhà ở và phương tiện, dễ dàng được chấp nhận làm tài sản thế chấp. Các tài sản dễ định giá và thanh lý, chẳng hạn như danh mục đầu tư chứng khoán và tài khoản tiết kiệm trong nhà và tài khoản CD, cũng có thể được sử dụng để thế chấp các khoản vay.
Cho vay thế chấp và cho vay không được kiểm soát
Người cho vay không được kiểm soát và tư nhân, cũng được gọi là người cho vay tiền cứng, có thể chấp nhận bất kỳ loại tài sản thế chấp nào mà họ cho là có đủ giá trị để đảm bảo cho khoản vay. Mặc dù các loại người cho vay này có thể sử dụng nhiều loại tài sản mà không cần phải chứng minh chúng cho các cơ quan quản lý, việc đặt các giá trị chính xác vào tài sản thế chấp là điều cần thiết để bảo vệ danh mục cho vay. Việc thiếu quy định đối với những người cho vay này có thể dẫn đến sự chấp thuận nhanh hơn, nhưng lãi suất cho các khoản vay thường cao hơn so với những người cho vay thông thường. Người cho vay tư nhân thường sẽ cho phép các loại tài sản giống như các tổ chức được quy định, nhưng cũng có thể cho phép vàng, trang sức, vé mùa yêu cầu cao và sưu tầm được sử dụng làm tài sản thế chấp Cho một khoản vay.
Các loại tài sản thế chấp ưa thích
Đối với người cho vay, các loại tài sản thế chấp tốt nhất là những loại có thể nhanh chóng được chuyển đổi thành tiền mặt trong trường hợp chúng phải được bán như một kết quả của một mặc định. Các hình thức thế chấp thanh khoản có thể đặt ra thách thức cho người cho vay về mặt định giá cũng như bán tài sản. Ví dụ, thiết bị có công dụng chuyên dụng có thể có số lượng người mua hạn chế. Điều này có thể dẫn đến giảm giá mạnh nếu có một thị trường. Nghi ngờ về thanh khoản và giá cả làm tăng rủi ro cho người cho vay, điều này thường dẫn đến lãi suất cao hơn cho khoản vay. Một nhược điểm thứ hai của tài sản thế chấp kém thanh khoản là một giá trị chiết khấu đáng kể có thể yêu cầu tài sản bổ sung được cam kết bởi người vay, điều này có nguy cơ cao hơn trong trường hợp vỡ nợ.
Tình huống đặc biệt
Có những tình huống mà mối quan hệ giữa người cho vay và người đi vay có thể tạo ra cơ hội sử dụng tài sản thế chấp phi truyền thống để đảm bảo một khoản vay. Những mối quan hệ này có thể có một lịch sử lâu dài, trong đó người cho vay đã cung cấp dịch vụ tài chính cho một gia đình qua nhiều thế hệ, hoặc người vay tiềm năng là một khách hàng lớn của ngân hàng. Trong cả hai tình huống, người cho vay thường làm hết sức mình để đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng có giá trị để ngăn họ đến một tổ chức khác cho các dịch vụ tài chính. Ví dụ, để đáp ứng nhu cầu của khách hàng đang tìm cách sử dụng một bộ sưu tập rượu vang rộng lớn làm tài sản thế chấp cho khoản vay, người cho vay có thể mang đến một thẩm định viên bên ngoài để xác định giá trị cũng như tính thanh khoản của tài sản cầm cố.