Mục lục:
Ngành bảo hiểm dựa trên một mức độ nhất định về "thực hành thiện chí" khi chấp nhận lời của một chủ hợp đồng liên quan đến hoàn cảnh hoặc điều kiện của cô ấy. Lựa chọn bất lợi xảy ra khi các chủ chính sách trình bày sai về bản thân trong quá trình bảo lãnh phát hành. Những tuyên bố sai này gây ra hiệu ứng gợn ảnh hưởng đến lợi nhuận của công ty bảo hiểm cũng như các chủ hợp đồng khác.
Bảo lãnh bảo hiểm
Quy trình bảo lãnh bảo hiểm được thiết kế để giúp các công ty bảo hiểm đo lường các yếu tố rủi ro và xác định giá trị chi phí dựa trên số lượng rủi ro hiện tại. Trên thực tế, các yếu tố rủi ro đóng vai trò là hướng dẫn để thiết lập mức phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm cũng như các điều kiện khác liên quan đến chính sách. Nếu một công ty bảo hiểm không có kiến thức về các yếu tố rủi ro hiện có trong một nhóm các chủ hợp đồng nhất định, công ty cuối cùng sẽ chi trả nhiều hơn trong các yêu cầu bồi thường hơn dự kiến. Nhóm các chủ chính sách này là kết quả của một quá trình gọi là lựa chọn bất lợi trong đó một chính sách hoặc kế hoạch cụ thể thu hút một loại chủ thể chính sách nhất định.
Nguyên nhân
Các phép đo rủi ro được thực hiện bởi các công ty bảo hiểm dựa trên thông tin nhận được từ các chủ hợp đồng. Cung cấp bảo hiểm cho nhiều nhóm người khác nhau với các yếu tố rủi ro khác nhau sẽ thúc đẩy những người có rủi ro lớn nhất mua vào gói bảo hiểm, theo Money terms, trang web tài nguyên quản lý tài chính. Do đó, các quy trình lựa chọn bất lợi phát triển khi những người có yếu tố rủi ro nhất giữ lại thông tin liên quan đến tình trạng của họ trong nỗ lực để có được bảo hiểm.
Hiệu ứng
Vì các công ty bảo hiểm chuyên cân bằng rủi ro với lợi nhuận và chi phí, nên các chủ hợp đồng có nhiều yếu tố rủi ro nhất phải trả phí bảo hiểm cao nhất trong khi những người có ít hoặc không có yếu tố rủi ro phải trả phí bảo hiểm thấp nhất. Theo Thông tin Bảo hiểm Y tế, khoản thanh toán khiếu nại bất ngờ xuất phát từ các lựa chọn bất lợi đòi hỏi các công ty bảo hiểm phải tăng mức phí bảo hiểm trên toàn ban. Điều này khiến nhiều chủ chính sách có rủi ro thấp giảm phạm vi bảo hiểm, điều này dẫn đến việc tăng lãi suất cao khác để bù đắp cho việc mất các chủ chính sách. Quá trình này có thể lặp lại - với ngày càng nhiều chủ chính sách rủi ro thấp bỏ học - cho đến khi chỉ còn lại các chủ chính sách rủi ro cao.
Biện pháp bảo vệ
Để giảm tác động của lựa chọn bất lợi, các công ty bảo hiểm thực hiện một số biện pháp bảo vệ xuất hiện trong các yêu cầu đủ điều kiện, mức giá và các lựa chọn bảo hiểm. Các tùy chọn đủ điều kiện và bảo hiểm có thể xuất hiện dưới dạng các điều khoản loại trừ, chẳng hạn như khi các công ty bảo hiểm sức khỏe loại trừ bảo hiểm cho các điều kiện tồn tại trước hoặc áp đặt một khoảng thời gian chờ đợi trước khi bao gồm một điều kiện tồn tại trước đó. Trong trường hợp áp dụng các biện pháp định giá, các công ty bảo hiểm có thể tính mức phí bảo hiểm cao hơn dựa trên thông tin thống kê, theo Điều khoản tiền. Một ví dụ về điều này là cách các công ty bảo hiểm ô tô có xu hướng tính phí bảo hiểm cao hơn cho một số loại người lái xe hoặc một số mẫu xe nhất định.
Cân nhắc
Trong một số trường hợp, một công ty bảo hiểm có thể thực hiện các bước tích cực để tránh khả năng lựa chọn bất lợi bằng cách thiết kế các loại chương trình chuyên biệt, theo Thông tin Bảo hiểm Y tế. Thực hành này được gọi là "hái anh đào", hoặc "kem trượt." Trên thực tế, các công ty bảo hiểm thiết kế một kế hoạch chính sách thu hút các cá nhân có rủi ro thấp dựa trên thông tin thống kê được thu thập trên một nhóm dân số nhất định. Do đó, các công ty bảo hiểm có thể quảng cáo mức phí bảo hiểm thấp để lôi kéo người đăng ký. Các công ty bảo hiểm vẫn kiếm được lợi nhuận vì tỷ lệ yêu cầu bồi thường thấp, cho phép họ duy trì mức phí bảo hiểm thấp và giữ cho các chủ chính sách hiện tại của họ