Mục lục:
- Trả nợ thông qua các khoản khấu trừ tiền lương
- Phương thức trả nợ khác
- Đình chỉ thanh toán
- Trả nợ sớm
- Hậu quả của mặc định
Vay từ 401 (k) của bạn cho phép bạn khai thác tiền tiết kiệm hưu trí sớm mà không phải chịu hậu quả thuế thu nhập - miễn là bạn trả nợ đúng hạn. Một khoản 401 (k) phải được hoàn trả đầy đủ không quá năm năm, trừ khi bạn vay để mua căn nhà chính của mình. Trong trường hợp đó, kế hoạch của bạn đặt thời hạn trả nợ tối đa.
Trả nợ thông qua các khoản khấu trừ tiền lương
Kế hoạch 401 (k) của bạn đặt chi tiết cụ thể để tính lãi suất và số tiền thanh toán cho khoản vay của bạn. Các khoản thanh toán này được thực hiện bằng cách lấy tiền ra khỏi tiền lương của bạn. Ví dụ: nếu khoản thanh toán hàng tháng của bạn là 150 đô la và khoản thanh toán tại nhà của bạn thường là 2.300 đô la, séc của bạn sẽ giảm xuống còn 2.150 đô la khi bạn trả lại khoản vay. Các khoản hoàn trả được lấy từ tiền lương của bạn không được khấu trừ thuế vì bạn đang trả một khoản vay từ kế hoạch 401 (k) của bạn, không thực hiện các khoản đóng góp bổ sung.
Phương thức trả nợ khác
Bạn cũng có thể hoàn trả kế hoạch 401 (k) của mình bằng các khoản thanh toán thường xuyên mà bạn tự thực hiện, thay vì thông qua các khoản khấu trừ tiền lương. Quản trị viên kế hoạch 401 (k) của bạn sẽ cung cấp cho bạn thông tin chi tiết về tần suất thanh toán phải được thực hiện và nơi bạn cần gửi tiền. Ví dụ: TIAA-CREF cho phép bạn chọn các khoản hoàn trả hàng tháng hoặc hàng quý. Tuy nhiên, tất cả các khoản vay yêu cầu thanh toán ít nhất hàng quý. Một số quản trị viên cho phép bạn thiết lập ghi nợ tự động vào tài khoản ngân hàng của mình để các khoản thanh toán được tự động rút. Bằng cách đó, bạn không mặc định khoản vay của mình vì bạn đã quên gửi thư trong séc của bạn một tháng.
Đình chỉ thanh toán
IRS cho phép kế hoạch 401 (k) cho phép bạn tạm dừng các khoản thanh toán của mình đối với khoản vay 401 (k) trong các trường hợp hạn chế. Đầu tiên, kế hoạch của bạn có thể cho phép bạn ngừng thanh toán trong khi bạn đang thực hiện nghĩa vụ quân sự. Thứ hai, nếu bạn nghỉ việc, bạn có thể tạm dừng trả nợ trong vòng một năm trong khi bạn không làm việc. Tuy nhiên, khi bạn quay trở lại, bạn phải thực hiện các khoản thanh toán lớn hơn trong thời gian còn lại của khoản vay hoặc thực hiện thanh toán một lần vào cuối để khoản vay vẫn được thanh toán đầy đủ bằng khoản thanh toán cuối cùng ban đầu.
Trả nợ sớm
Trong một số trường hợp, bạn có thể muốn hoặc cần phải trả hết khoản vay 401 (k) trước thời hạn. Ví dụ: bạn có thể muốn thanh toán thêm hoặc trả hết khoản vay, nếu bạn gặp khó khăn về tài chính và bạn không muốn bỏ lỡ lợi nhuận thị trường vì số tiền 401 (k) của bạn đã cho bạn vay thay vì được đầu tư vào thị trường. Ngoài ra, nếu bạn rời bỏ công việc của mình, cho dù đó là do lựa chọn hay không, bạn phải hoàn trả khoản vay đầy đủ, thường là trong vòng hai tháng sau khi rời khỏi. Để làm như vậy, hãy liên hệ với tổ chức tài chính quản lý kế hoạch 401 (k) của bạn. Nó có thể cho bạn biết số tiền chính xác bạn cần để viết séc, những gì cần đưa vào séc để được ghi có chính xác và nơi gửi séc.
Hậu quả của mặc định
Nếu bạn mặc định cho khoản vay 401 (k) của mình, gói sẽ xử lý như thể bạn đã phân phối số dư còn lại. Ví dụ: giả sử bạn đã vay 30.000 đô la và bạn đã hoàn trả số dư xuống còn 12.000 đô la trước khi mặc định khoản vay. Bạn sẽ được coi là đã lấy ra 12.000 đô la từ kế hoạch 401 (k) của mình, dẫn đến thu nhập chịu thuế. Ngoài ra, nếu bạn dưới 59 tuổi rưỡi, bạn sẽ bị phạt rút tiền sớm 10% so với thuế thu nhập.