Khoản vay không có bảo hiểm thông thường là gì?

Ứng viên cho các khoản vay thông thường, không có bảo hiểm được coi là người vay chính. Họ có ít nhất 20% thanh toán, tín dụng tốt và thu nhập đủ để khiến những người cho vay thế chấp cảm thấy an toàn. Người cho vay yêu cầu bảo hiểm cho các khoản vay khi người vay thiếu đủ tiền hoặc tín dụng để bù đắp rủi ro tài chính cho một ngôi nhà. Các tiêu chuẩn cho các khoản vay thông thường, không có bảo hiểm là nghiêm ngặt, nhưng các khoản vay ít tốn kém hơn cho người vay.

Người cho vay cung cấp các khoản vay thông thường, không có bảo hiểm cho người nộp đơn đáng tin cậy. Tín dụng: BurakSu / iStock / Getty Images

Định nghĩa và giới hạn cho vay thông thường

Người cho vay thông thường, bao gồm ngân hàng, công đoàn tín dụng và các công ty thế chấp, thường bán các khoản vay của họ cho các doanh nghiệp được chính phủ tài trợ Fannie Mae và Freddie Mac. Không phải tất cả các nhà cho vay thế chấp bán các khoản vay của họ; tuy nhiên, hầu hết làm như vậy để giải phóng tiền cho các khoản vay mới. "Thông thường" đề cập đến các tiêu chuẩn bảo lãnh phát hành mà các khoản vay phải đáp ứng. Hướng dẫn của Fannie và Freddie thường tương tự nhau, bao gồm cả giới hạn của họ về số tiền cho vay. Kể từ tháng 8 năm 2014, giới hạn cho vay thông thường đối với nhà ở một đơn vị ở lục địa Hoa Kỳ là $ 417.000. Điều này có nghĩa là các GSE mua các khoản vay mua nhà thông thường với số dư lên tới 417.000 đô la.

Cho vay có rủi ro cao yêu cầu bảo vệ thêm

Các nhà cung cấp bảo hiểm thế chấp tư nhân hoàn trả cho người cho vay một phần tổn thất của họ nếu người vay vỡ nợ. PMI áp dụng cho các khoản vay thông thường khi số tiền cho vay so với giá trị của căn nhà vượt quá 80 phần trăm. Ví dụ, khi người vay giảm ít hơn 20 phần trăm khi mua nhà hoặc có ít hơn 20 phần trăm trong tái cấp vốn nhà, người cho vay thông thường yêu cầu PMI. Một khoản vay với giá trị khoản vay từ 80% trở xuống có rủi ro ít hơn đáng kể cho người cho vay và cuối cùng, Fannie Mae và Freddie Mac. Do đó, nó không yêu cầu một biện pháp bảo vệ bổ sung chống lại mặc định.

Các khoản vay không có bảo hiểm có giá cả phải chăng hơn

Các khoản vay thông thường, không có bảo hiểm có khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn và yêu cầu trả trước ít phí hơn vì chúng có lãi suất tốt hơn và không có PMI, giải quyết các khoản trả góp hàng tháng vào các khoản thanh toán thế chấp. Các khoản vay với PMI cũng thường yêu cầu tài khoản tạm giữ cho việc thu thuế bảo hiểm và tài sản của chủ nhà hàng tháng. Để thoát khỏi các khoản trả góp PMI hàng tháng, bạn có thể phải trả một khoản phí bảo hiểm một lần khi đóng bảo hiểm vài năm. Mặt khác, bạn sẽ phải đợi cho đến khi bạn trả khoản vay thông thường xuống còn 78 phần trăm để loại bỏ PMI hoặc tái tài trợ khoản vay hoàn toàn.

Các khoản vay không phù hợp yêu cầu PMI

Một khoản vay thông thường vượt quá $ 417.000 được coi là "khổng lồ" và thậm chí còn khó đủ điều kiện hơn so với các khoản vay thông thường, không có bảo hiểm với số tiền thấp hơn, được gọi là khoản vay "phù hợp". PMI cũng có sẵn cho các khoản vay khổng lồ. Theo MarketWatch, các ngân hàng và công đoàn tín dụng nhỏ hơn tìm kiếm PMI từ các công ty bảo hiểm cho lĩnh vực tài chính thông thường này, phục vụ cho những người vay giàu có hơn. Các khoản vay khổng lồ thông thường, được bảo hiểm có lãi suất cao hơn 0,2% đến 0,6% so với các khoản vay phù hợp.