Mục lục:
Các khoản vay xây dựng là những khoản được đưa ra bởi các nhà phát triển bất động sản cho mục đích tài chính dự án. Không giống như hầu hết các loại cho vay, toàn bộ tiền gốc thường đến hạn sau khi xây dựng dự án hoàn thành. Lãi suất cho các khoản vay như vậy thường thay đổi và gắn liền với một chỉ số, chẳng hạn như lãi suất cơ bản.
Cho vay xây dựng như thế nào
Các khoản vay xây dựng không hoạt động như các khoản vay thông thường của bạn, chẳng hạn như các khoản thế chấp hoặc các khoản vay cá nhân. Khi bạn vay một khoản vay xây dựng, bạn chỉ nợ lãi trên số dư chưa thanh toán trong khi dự án xây dựng của bạn đang được tiến hành. Sau khi dự án của bạn hoàn thành, bạn còn nợ số dư nợ của khoản vay trong một lần thanh toán. Vì lý do này, các khoản vay xây dựng thường được đưa ra bởi các nhà phát triển bất động sản. Dự kiến tòa nhà sẽ được bán sau khi hoàn thành. Khi một ngân hàng chấp thuận cho vay bất động sản, họ có xu hướng yêu cầu phân tích tính khả thi của dự án để họ chắc chắn rằng họ sẽ lấy lại được tiền.
Lãi suất
Lãi suất của các khoản vay xây dựng thường thay đổi. Đó là, họ sẽ thay đổi trong thời gian khoản vay còn tồn đọng. Lãi suất này thường được neo vào một mức khác, lãi suất tiêu chuẩn. Nhiều người trong số họ được gắn với tỷ lệ chính, đó là một loại điểm chuẩn được báo cáo bởi Wall Street Journal. Lãi suất cơ bản được xác định bằng cách sử dụng khảo sát lãi suất cho vay hiện tại trong ngành ngân hàng. Trên cùng của lãi suất cơ bản, thường sẽ có một "chênh lệch", nghĩa là, một tỷ lệ phần trăm bổ sung. Sự chênh lệch có thể thay đổi hoặc cố định, nhưng vì lãi suất cơ bản là thay đổi, lãi suất chung cho các khoản vay xây dựng cũng thay đổi.
Xác định lãi suất
Một số yếu tố được sử dụng để xác định mức chênh lệch của khoản vay xây dựng. Một lịch trình xây dựng được lập và trình bày cho người cho vay. Các khoản tiền được giải ngân trong các phân khúc dựa trên lịch trình xây dựng này và bất kỳ khoản lãi nào đều dựa trên số tiền đã được giải ngân. Sự lây lan sau đó được xác định dựa trên ý kiến của người cho vay về khả năng thanh toán của người vay. Nếu người đi vay đã có một số lượng tài sản thế chấp, thì điều này có thể được sử dụng như một sự đảm bảo để có được tỷ lệ thấp hơn. Nếu người đi vay có ít tài sản thế chấp, hoặc nếu dự án được coi là có rủi ro cao hơn, thì người cho vay có thể đặt mức chênh lệch cao hơn để bù đắp cho rủi ro bổ sung này.
Lãi suất hiện tại
Tính đến tháng 7 năm 2011, lãi suất cơ bản hiện tại của Wall Street Journal là 3,25%, tương đương với tỷ lệ một tháng trước và một năm trước đó. Do đó, lãi suất cơ bản tương đối tĩnh trong khoảng thời gian này. Tuy nhiên, điều này không bao gồm mức chênh lệch, có thể cao hơn một vài phần trăm so với lãi suất cơ bản. Sự chênh lệch chính xác phụ thuộc vào cả người đi vay và người tài trợ. Nếu dự án được coi là có rủi ro cao hơn, hoặc nếu người vay có ít tài sản thế chấp, thì mức chênh lệch cao hơn. Ngoài ra, nếu người cho vay cảm thấy rằng phát triển bất động sản là một khoản đầu tư tương đối kém, nó cũng có thể quyết định tăng mức chênh lệch này. Hơn nữa, sự lây lan trên một khoản vay có thể khác nhau.