Mục lục:
Tiết kiệm cho nghỉ hưu có thể là một nhiệm vụ khó khăn trong các tình huống tốt nhất - bạn biết đấy, khi bạn có một công việc toàn thời gian, ổn định với một chương trình phù hợp với nhà tuyển dụng 401k và hào phóng. Hãy rõ ràng: Đó là kịch bản tốt nhất. Khi bạn là một người làm việc tự do, thu nhập của bạn cùng một lúc, tiết kiệm cho bất cứ điều gì, chứ đừng nói đến Tương lai xa, có vẻ như gần như không thể.
Nhưng nó không phải là. Điều đó không phải là không thể, và hơn thế nữa, nó quan trọng. Dưới đây là một số điều cơ bản cần ghi nhớ khi nói đến việc tiết kiệm cho Năm Vàng của bạn trong suốt thời gian làm việc tự do / hầu như không nhận được theo năm.
Bắt đầu ngay.
Có ngay bây giờ. Ngay sau khi bạn đọc xong bài viết này, hãy bắt đầu tiết kiệm cho nghỉ hưu. Chần chừ không bao giờ là một thói quen tốt, nhưng khi nói đến tiết kiệm cho nghỉ hưu, nó có thể bị tê liệt tuyệt đối. Tiền CNN giải thích lý do một cách hoàn hảo, bằng cách sử dụng một thứ không thể bác bỏ - những con số cứng lạnh. Ví dụ sử dụng CNN như sau: Hãy tưởng tượng bạn bắt đầu tiết kiệm cho nghỉ hưu khi bạn 25 tuổi và bạn đã bỏ ra 3.000 đô la mỗi năm trong 10 năm. Sau đó, ở tuổi 35, bạn quyết định tiết kiệm cho nghỉ hưu không còn dành cho bạn nữa và bạn ngừng tiết kiệm hoàn toàn và chỉ để lại số tiền bạn đã để trong tài khoản hưu trí của mình. Giả sử lợi nhuận 7% hàng năm, vào thời điểm bạn nghỉ hưu ở tuổi 65, bạn sẽ tiết kiệm được $ 339.000 khi nghỉ hưu. Không tệ phải không?
Bây giờ, hãy tưởng tượng thay vì bạn đợi đến 35 khởi đầu tiết kiệm và tiết kiệm cùng số tiền ($ 3.000 / năm) mỗi năm cho đến khi bạn tròn 65 tuổi và nghỉ hưu. Rõ ràng, đó là 30 năm tiết kiệm, thay vì 10 năm như trong kịch bản đầu tiên. Ngoại trừ, trong trường hợp này, số tiền bạn bỏ vào cùng một khoản đầu tư với cùng mức lãi 7% hàng năm chỉ tăng lên $ 303.000 khi bạn nghỉ hưu. Và đó, các bạn của tôi, là vinh quang (hoặc là mút, nếu bạn bắt đầu muộn) của lãi kép.
Vì vậy, tl; dr: Bắt đầu tiết kiệm ngay lần thứ hai này, bởi vì trong trò chơi tiết kiệm hưu trí, thời gian gần như quan trọng hơn tiền bạc. Bạn càng tiết kiệm được bao lâu, bạn sẽ càng có nhiều kết quả, gần như mọi cách bạn cắt nó.
Biết IRA của bạn.
Là một người làm việc tự do, bạn sẽ không có khoản đầu tư 401k. Bạn sẽ cần tiết kiệm một cách độc lập trong IRA hoặc thuê một cố vấn tài chính để quản lý các khoản đầu tư của bạn cho bạn (nhiều hơn về sau). Có một số loại kế hoạch tiết kiệm hưu trí dành cho bạn và NerdWallet có một biểu đồ tuyệt vời phá vỡ năm loại IRA, bao gồm những điều cơ bản, ưu và nhược điểm của từng loại. Nhưng các IRA phổ biến nhất mà bạn có thể xem xét là IRA truyền thống và IRA truyền thống.
Kế hoạch nào là tốt nhất cho bạn phụ thuộc vào tình hình tài chính và sở thích cá nhân của bạn. Các kế hoạch tương tự nhau - cả hai đóng góp giới hạn ở mức 5.500 đô la mỗi năm (cho đến khi bạn 50 tuổi, khi giới hạn tăng lên 6.500 đô la / năm) và cả hai đều được tài trợ tương tự. Sự khác biệt chính là về thuế. Đối với IRA truyền thống, bạn đóng góp trước thuế, nghĩa là bạn không phải trả thuế cho tiền cho đến khi bạn lấy nó ra khỏi tài khoản để tài trợ cho lối sống hưu trí tuyệt vời của bạn. Với một IR IR, bạn đóng góp đô la sau thuế, nghĩa là không được giảm thuế trước, nhưng bạn sẽ không nợ thuế khi bạn rút tiền ra khỏi tài khoản khi nghỉ hưu. Điều đó cũng có nghĩa là các tài khoản này có xu hướng nhẹ nhàng hơn nếu bạn cần rút tiền sớm (nhưng nghiêm túc, không rút tiền sớm).
Ngoài ra, là một người làm việc tự do, bạn có tùy chọn khám phá các tài khoản hưu trí khác được chỉ định dành riêng cho người tự làm chủ. IRS phá vỡ các kế hoạch khác nhau, nhưng phổ biến nhất đối với hầu hết các dịch giả tự do có lẽ sẽ là IRA SEP (trợ cấp nhân viên đơn giản hóa). Đây là một lựa chọn tuyệt vời nếu bạn muốn tiết kiệm hơn 5.500 đô la mỗi năm khi nghỉ hưu, vì SEP IRA cho phép bạn đóng góp tới 25% thu nhập chịu thuế của bạn (hoặc 53.000 đô la mỗi năm, tùy theo mức nào thấp hơn).
Thiết lập đóng góp tự động.
Thật dễ dàng để thiết lập các khoản đóng góp tự động cho một khoản 401K. Tiền tự động xuất hiện, trước thuế và, sau lần trả tiền đầu tiên hoặc hai, bạn hầu như không nhận thấy sự khác biệt. Khi bạn đang tiết kiệm một cách độc lập, sẽ khó có động lực hơn để chuyển số tiền kiếm được (và chưa bị đánh thuế) của bạn vào một tài khoản mà bạn không thể chạm đến khi bạn 65 tuổi.
Liên kết tài khoản tiết kiệm hoặc kiểm tra của bạn với tài khoản hưu trí của bạn (bất kỳ loại nào bạn chọn) và thiết lập thanh toán tự động sẽ giúp ích. Nó sẽ không thoát khỏi việc xem tiền rời khỏi tài khoản của bạn, nhưng nó sẽ loại bỏ tùy chọn để trì hoãn đầu tư hoặc tiêu tiền vào một cái gì đó ngắn hạn, như một đôi giày bạn không thực sự cần hoặc iPhone mới khi bạn biết của bạn vẫn rất tuyệt
Hãy xem xét việc thuê một pro.
Bạn hoàn toàn có thể quản lý kế hoạch tiết kiệm hưu trí của riêng bạn. Đó là một điều hoàn toàn có thể làm được đối với người bình thường. Nhưng, nếu bạn biết rằng bạn là người đau đầu khi nhìn vào các con số hoặc chỉ không muốn tự mình giải quyết rắc rối, hãy xem xét việc thuê ngoài làm việc cho một cố vấn tài chính.
Cấu trúc phí khác nhau, từ mức giá cố định đến tỷ lệ phần trăm thu nhập từ các khoản đầu tư của bạn, vì vậy hãy mua sắm xung quanh và tìm một cố vấn đáp ứng nhu cầu của bạn cũng như mức giá và cấu trúc phí mà bạn cảm thấy thoải mái. Bạn sẽ phải thiết lập một vài cuộc họp ban đầu và / hoặc các cuộc gọi điện thoại để bắt đầu, nhưng một khi đã xong, bạn có thể thư giãn một chút. Một lần nữa, đó không phải là lựa chọn đúng đắn cho tất cả mọi người và nếu bạn là một người số (hoặc sẵn sàng học cách trở thành một), trả tiền cho một cố vấn có thể không xứng đáng. Nếu bạn là kiểu người có thể không bao giờ có thật không bắt đầu tiết kiệm cho nghỉ hưu nếu bạn phải đi một mình, tuy nhiên, có thể đáng để trả tiền cho ai đó để xử lý phần lớn công việc cho bạn.
Tiết kiệm cho nghỉ hưu như một freelancer không đơn giản như kiểm tra có trên mẫu đăng ký 401k, nhưng đó cũng không phải là cơn ác mộng mà bạn có thể sợ. Nếu bạn cam kết tìm hiểu về các kế hoạch khác nhau có sẵn cho bạn và chọn một kế hoạch phù hợp nhất với nhu cầu của bạn, bạn sẽ đi được nửa đường. Và, không vui như bỏ tiền của bạn đi bây giờ, bạn sẽ biết ơn bạn đã làm khi bạn nghỉ hưu trong cuộc sống tốt.