Mục lục:
Khi bạn tái tài trợ một chiếc ô tô, bạn thay thế khoản vay hiện tại của mình bằng một khoản vay mới. Tái cấp vốn cung cấp một tùy chọn hấp dẫn nếu bạn muốn cắt giảm các khoản thanh toán hàng tháng của mình hoặc giảm số tiền bạn chi cho lãi suất. Nhiều người tái tài trợ do thay đổi quyền sở hữu xe hơi do kết hôn hoặc ly hôn. Bất kể động cơ của bạn là gì, quá trình tái cấp vốn cơ bản vẫn như cũ.
Đơn xin vay tiền
Quá trình tái cấp vốn bắt đầu với một ứng dụng tín dụng. Bạn có thể đăng ký vay tái cấp vốn từ các ngân hàng, công đoàn tín dụng và công ty tài chính. Để thuận tiện, nhiều công ty cho phép bạn đăng ký trực tuyến cũng như trực tiếp. Thông qua ứng dụng, bạn cung cấp cho người cho vay thông tin cụ thể về chiếc xe của bạn như số nhận dạng xe, quãng đường và tình trạng chung. Bạn cũng tiết lộ chi tiết cá nhân bao gồm số An sinh xã hội, ngày sinh và các nguồn thu nhập. Bạn không thể tái tài trợ khoản vay trừ khi bạn có bằng lái xe và bảo hiểm xe hơi hợp lệ.
Xe hơi của bạn
Trên một khoản tái cấp vốn như với một khoản vay mua, chiếc xe của bạn đóng vai trò là tài sản thế chấp cho khoản nợ. Điều này có nghĩa là người cho vay của bạn có thể lấy xe và bán nó nếu bạn không trả được khoản vay. Giá trị xe của bạn phải vượt quá số tiền cho vay, nếu không, người cho vay sẽ mất tiền trong trường hợp vỡ nợ. Nếu số dư khoản vay hiện tại của bạn vượt quá giá trị hiện tại của chiếc xe của bạn thì bạn đang "đảo lộn" với vốn chủ sở hữu âm. Bạn vẫn có thể tái tài trợ nhưng chỉ khi bạn trả hết số dư trước khi nhận khoản vay mới. Hao mòn, lịch sử tai nạn và thậm chí tình trạng của sơn có thể có tác động tích cực hoặc tiêu cực đến giá trị của chiếc xe của bạn.
Điểm tín dụng
Người cho vay sử dụng báo cáo tín dụng của bạn để đánh giá mức độ rủi ro liên quan đến việc cung cấp cho bạn một khoản vay. Điểm cao tương đương với mức độ rủi ro tối thiểu trong khi điểm thấp đồng nghĩa với tỷ lệ mặc định cao. Điểm tín dụng thay đổi hàng tháng, được thúc đẩy bởi các yếu tố bao gồm lịch sử thanh toán của bạn và số dư bạn giữ trong thẻ tín dụng. Bạn có khả năng nhận được lãi suất thấp hơn với khoản tái cấp vốn nếu điểm tín dụng của bạn tăng lên kể từ khi bạn mua xe. Ngược lại, nếu điểm tín dụng của bạn giảm, tỷ lệ của bạn có thể tăng. Trong trường hợp xấu nhất, người cho vay có thể từ chối đơn đăng ký dựa trên điểm tín dụng thấp.
Nợ thu nhập
Bất kể điểm tín dụng của bạn và giá trị của chiếc xe của bạn, bạn không thể tái tài trợ trừ khi bạn có khả năng trả nợ. Người cho vay sử dụng một phương trình gọi là nợ trên thu nhập để tính chi phí hàng tháng của bạn dưới dạng phần trăm thu nhập của bạn. Tỷ lệ DTI chấp nhận được khác nhau rất nhiều giữa những người cho vay nhưng bạn không thể tái tài trợ nếu khoản vay mới sẽ đưa DTI của bạn lên trên mức chấp nhận được. Điều này có vẻ phản trực giác đặc biệt là nếu một khoản tái cấp vốn sẽ dẫn đến việc thanh toán hàng tháng giảm. Tuy nhiên, khoản vay hiện tại của bạn đã được phê duyệt dựa trên tình hình thu nhập của bạn khi bạn mua xe thay vì tình trạng tài chính hiện tại của bạn.
Cân nhắc
Rất ít trở ngại ngăn chặn con đường tái tài trợ là không thể vượt qua. Ví dụ: bạn có thể giải quyết các vấn đề về DTI bằng cách thêm một cosigner. Tương tự như vậy, việc bổ sung một người đồng vay với tín dụng tốt có thể có tác động tích cực đến lãi suất đề xuất. Tuy nhiên, một điều bạn không thể kiểm soát hoàn toàn là tài sản thế chấp. Ô tô cuối cùng trở nên lỗi thời. Tại một số điểm, số dặm vượt quá hoặc tuổi thực tế sẽ làm giảm giá trị chăm sóc của bạn xuống rất ít hoặc không có gì. Vào thời điểm đó, bạn sẽ cần quên đi một khoản tái cấp vốn và bắt đầu suy nghĩ về một khoản vay mua mới.