Mục lục:
Hai cân nhắc chính cho người cho vay viết các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà là giá trị của căn nhà được sử dụng làm tài sản thế chấp và khả năng của người vay để trả nợ. Người cho vay không viết các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà vượt quá giá trị của một ngôi nhà và họ cũng không cho vay đối với các tài sản hoặc nhà không được bảo hiểm trong tình trạng mất giá nghiêm trọng. Người vay phải có một lịch sử tốt về việc trả nợ đúng hạn và thu nhập đủ để quản lý các khoản thanh toán. Hướng dẫn bảo lãnh phát hành phản ánh nhu cầu của người cho vay để xác định sự phù hợp của người nộp đơn và tài sản thế chấp.
Các loại
Thông thường, các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà ở có một trong hai hình thức: các khoản cho vay có lãi suất cố định và các khoản tín dụng vốn chủ sở hữu có lãi suất thay đổi. Các khoản vay vốn chủ sở hữu cố định thường có thời hạn 10 hoặc 20 năm. HOC TRỢ có thời hạn 20 năm, trong thời gian đó, người vay có thể sử dụng dòng tín dụng quay vòng nhiều lần giống như cách mọi người sử dụng thẻ tín dụng. Hầu hết mọi người đưa ra các khoản vay hoặc vốn chủ sở hữu nhà như thế chấp thứ hai, nhưng họ cũng có thể chiếm vị trí thế chấp đầu tiên trên một ngôi nhà.
Tính năng, đặc điểm
Hướng dẫn bảo lãnh phát hành yêu cầu người vay phải có tỷ lệ nợ trên thu nhập dưới 50% và những người vay có điểm tín dụng thấp thường có giới hạn DTI từ 40% trở xuống. Để xác định DTI, người cho vay chia các khoản thanh toán nợ hàng tháng của người vay thành tổng thu nhập hàng tháng của họ. Đối với mục đích DTI, người cho vay bao gồm bảo hiểm thế chấp và thuế tài sản như các khoản nợ.
Người cho vay áp đặt mức tối đa cho vay đối với giá trị đối với nhà được sử dụng làm tài sản thế chấp. Nói chung, các khoản vay không thể vượt quá 80 phần trăm giá trị của một ngôi nhà. Nếu thế chấp đầu tiên tồn tại, LTV kết hợp của hai khoản vay không thể vượt quá 90 phần trăm giá trị của căn nhà. Một số ngân hàng giới hạn LTV và CLTV ở mức 60 hoặc 70 phần trăm.
Khung thời gian
Hầu hết các hướng dẫn bảo lãnh vốn chủ sở hữu của ngân hàng yêu cầu người vay cung cấp hai khoản thanh toán gần đây nhất của họ để thiết lập thu nhập của họ. Những người tự làm chủ phải cung cấp hai năm khai thuế kinh doanh và cá nhân.
Người cho vay kiểm tra lịch sử tín dụng của người xin vay bằng cách đặt hàng các báo cáo tín dụng từ Equachus, Experian và Transunion. Báo cáo tín dụng bao gồm bảy năm trước trong lịch sử thanh toán của người xin vay và thậm chí một hoặc hai khoản thanh toán trễ ảnh hưởng đến điểm số FICO.
Quan niệm sai lầm
Trong quá trình bảo lãnh cho khoản vay hoặc vốn chủ sở hữu nhà, người cho vay nhìn vào bản đồ của Cơ quan Quản lý Khẩn cấp Liên bang để xác định xem nhà có ở trong vùng lũ lụt hay không. Nhiều người vay không có bảo hiểm lũ lụt tin rằng những người cho vay yêu cầu họ phải có được bảo hiểm lũ lụt không cần thiết. Vùng lũ thay đổi thường xuyên và hầu hết người vay không nhận ra rằng họ đang ở vùng lũ cho đến khi họ nộp đơn xin vay mới. Quốc hội yêu cầu những người cho vay yêu cầu người dân ở vùng lũ phải mua bảo hiểm lũ lụt trước khi phê duyệt cho họ vay.
Cân nhắc
Trong một số trường hợp, mọi người không được chấp thuận cho vay vì họ không có đủ thu nhập hoặc có điểm tín dụng thấp. Những người đã kết hôn có thể đăng ký vay mua nhà riêng lẻ nếu một trong số họ có tín dụng kém. Một số người cho vay thậm chí còn đề nghị bỏ vợ hoặc chồng không làm việc ra khỏi các đơn xin vay vì trừ khi họ có điểm FICO cao hơn nhiều so với người phối ngẫu làm việc, họ không thêm gì vào đơn. Hầu hết các tiểu bang yêu cầu vợ hoặc chồng không vay phải ký các giấy tờ cho vay với tư cách là chủ sở hữu của ngôi nhà, nhưng điều này không bắt buộc họ phải được liệt kê là người vay.