Mục lục:
- Tính toán phần cho vay của LTV
- Tìm ra giá trị nhà
- Số tiền cho vay chia theo giá trị
- Kết hợp cho vay theo giá trị
Rất ít cụm từ trong thế giới thực gây nhầm lẫn hơn những cụm từ được tìm thấy trong thuật ngữ thế chấp. Tuy nhiên, bạn sẽ được hưởng lợi từ việc học biệt ngữ và các khái niệm liên quan đến việc tài trợ cho một ngôi nhà. Trong số các điều khoản quan trọng nhất trong số các điều khoản này là "cho vay theo giá trị", tỷ lệ thể hiện mối quan hệ giữa số tiền bạn nợ trên một căn nhà và giá trị của căn nhà. Người cho vay quan tâm đến LTV của nhà bạn vì nó cho thấy sự công bằng trong nhà của bạn và nguy cơ vỡ nợ của bạn. Giống như người cho vay thế chấp, bạn có thể tính toán LTV bằng cách sử dụng số tiền cho vay dự kiến và giá trị thị trường hiện tại của một ngôi nhà.
Tính toán phần cho vay của LTV
Khía cạnh "cho vay" của tỷ lệ LTV đề cập đến một khoản vay thế chấp duy nhất. Đó là số tiền bạn vay để trang trải giá nhà, trừ đi mọi khoản thanh toán bạn đóng góp khi mua nhà. Khi tái cấp vốn, đó là số tiền bạn dự định vay để trả một khoản thế chấp hiện tại và trang trải chi phí đóng của bạn, nếu có. Ví dụ: nếu bạn mua một căn nhà trị giá 200.000 đô la, thanh toán xuống 20%, số tiền cho vay của bạn sẽ là chênh lệch giữa 200.000 đô la đến 40.000 đô la. Bạn tính toán khoản thanh toán xuống bằng phương trình này: 200.000 đô la 0,2. Phương trình đầy đủ là: 200.000 đô la - (200.000 đô la 0,2) và kết quả là khoản vay 160.000 đô la.
Tìm ra giá trị nhà
Tìm ra giá trị thị trường hiện tại của một ngôi nhà đòi hỏi bạn phải ước tính giá trị dựa trên doanh số bán nhà tương đương. Tuy nhiên, người cho vay thường dựa vào các báo cáo thẩm định chuyên nghiệp để xác định giá trị. Chỉ một số giao dịch tái cấp vốn nhất định, được gọi là tái cấp vốn hợp lý, có thể không yêu cầu thẩm định nhà. Mặt khác, một thẩm định viên độc lập, bên thứ ba đánh giá tình trạng bên trong và bên ngoài của ngôi nhà và các tính năng của nó, so sánh nó với các ngôi nhà tương tự và đưa ra ý kiến về giá trị. Giá trị này đóng vai trò là điểm so sánh cho tỷ lệ LTV.
Số tiền cho vay chia theo giá trị
Chia số dư cho vay cần thiết cho việc mua hoặc tái cấp vốn của bạn cho giá trị ước tính hoặc thẩm định của căn nhà. Ví dụ: phương trình mua nhà trị giá 200.000 đô la với khoản thanh toán giảm 20% là: 160.000 đô la / 200.000 đô la. Tỷ lệ cho vay trên giá trị là 0,8, hoặc 80% LTV. Khi mua hàng, bạn cũng có thể trừ phần trăm thanh toán xuống từ 100 phần trăm để có LTV.
Kết hợp cho vay theo giá trị
Khi tính toán giá trị cho vay đối với nhiều khoản thế chấp trên một căn nhà, bạn có một khoản vay kết hợp với giá trị hoặc CLTV. Cộng các khoản vay cho tất cả các khoản thế chấp đầu tiên và thế chấp thứ hai, bao gồm cả các khoản vốn chủ sở hữu của khoản vay tín dụng và vốn chủ sở hữu nhà. Sau đó, chia tổng số tất cả các khoản vay cho giá trị của căn nhà để có được CLTV.