Mục lục:
Các ngân hàng thương mại là một trong những trung gian tài chính lớn trên thị trường. Do vai trò này, các ngân hàng thương mại phải đối mặt với những rủi ro ảnh hưởng đến cả thị trường chứng khoán và điều kiện kinh tế ảnh hưởng đến người tiêu dùng. Để hiểu các rủi ro liên quan đến các ngân hàng thương mại, sẽ hữu ích khi xem xét một số lĩnh vực chính ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng.
Rủi ro lãi suất
Rủi ro lãi suất là một trong những rủi ro phổ biến hơn đối với các ngân hàng thương mại. Thông thường, các ngân hàng thương mại thành thạo trong việc giảm thiểu rủi ro lãi suất trong danh mục đầu tư của họ. Tuy nhiên, lãi suất nằm ngoài phạm vi hoạt động của ngân hàng thương mại. Thay vào đó, Cục Dự trữ Liên bang, ngân hàng trung ương của Hoa Kỳ, thực hiện ảnh hưởng đáng kể đến lãi suất. Do đó, các ngân hàng thương mại cố gắng phòng ngừa các khoản vay của họ trước mọi thay đổi về mức lãi suất chung trong nền kinh tế. Ví dụ: nếu ngân hàng thực hiện cho vay kinh doanh và tính lãi cho người vay 5% với mức lãi suất hiện tại là 2%, ngân hàng sẽ kiếm được lợi nhuận 3% nếu lãi suất duy trì ở mức 2% trong suốt thời gian vay. Tuy nhiên, nếu mức lãi suất chung tăng từ 2 đến 3 phần trăm, lợi nhuận của ngân hàng sẽ giảm xuống còn 2 phần trăm.
Rủi ro vỡ nợ
Các ngân hàng thương mại thường kiếm phần lớn tiền của họ cho các khoản vay. Mặc dù các ngân hàng sàng lọc người vay và phân tích tình hình tài chính và khả năng thanh toán của họ, các ngân hàng thương mại vẫn dễ bị vỡ nợ. Khi người vay không có khả năng thanh toán, họ mặc định cho vay, khiến ngân hàng mất tiền. Mặc dù phân tích chung về danh mục cho vay của ngân hàng sẽ chỉ ra một tỷ lệ nhỏ mặc định, mặc định người vay rộng rãi có thể gây nguy hiểm cho khả năng thanh toán của một ngân hàng thương mại.
Quy định
Các ngân hàng thương mại cũng phải tuân theo quy định. Tùy thuộc vào loại ngân hàng, chuyên môn hóa và trạng thái mà họ hoạt động, ngân hàng thương mại hoạt động trong khuôn khổ quy định pháp lý. Khi quy định thay đổi, khung hoạt động của ngân hàng thay đổi, điều này có thể ảnh hưởng đến khả năng tạo ra lợi nhuận từ các khoản vay. Ví dụ, Cục Dự trữ Liên bang có thể tăng số lượng dự trữ bắt buộc, buộc các ngân hàng thương mại phải giữ lại nhiều tiền hơn để chi trả cho việc rút tiền của khách hàng. Điều này làm giảm lượng vốn ngân hàng có sẵn để cho vay, có thể làm giảm lợi nhuận ngân hàng.
Chi phí cơ hội
Mặc dù các khoản vay là một phần quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại, các ngân hàng có thể bỏ việc cho vay vì sợ vỡ nợ trên diện rộng. Nếu phân tích tài chính của một ngân hàng mong đợi hoạt động kinh tế giảm sút, một ngân hàng thương mại có thể mong đợi khả năng trả nợ của người vay bị giảm sút. Với tỷ lệ mặc định cao hơn, một ngân hàng có thể chỉ muốn đầu tư một phần vốn của mình để kiếm tiền từ một vài khoản vay thành công thay vì mạo hiểm nhiều tiền hơn với tiềm năng vỡ nợ.
Tiền gửi
Các ngân hàng thương mại phụ thuộc một phần vào việc thu hút tiền gửi từ khách hàng để tài trợ cho các khoản đầu tư và cho vay của ngân hàng. Để làm như vậy, nhiều ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ ngân hàng truyền thống, bao gồm chứng chỉ tiền gửi và kiểm tra, tiết kiệm và tài khoản thị trường tiền tệ. Ngoài ra, các ngân hàng có thể tăng thanh toán lãi suất trên các tài khoản này để khiến chúng hấp dẫn hơn đối với người gửi tiền. Nếu không có dòng tiền gửi ổn định, các ngân hàng thương mại sẽ không thể hoạt động ở mức tối ưu.