Mục lục:
Một khoản phí tài chính là tiền lãi bạn phải trả cho số tiền đã vay như số dư thẻ tín dụng. Nó được thể hiện theo cách tiêu chuẩn hóa theo tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR). APR tương đương với lãi suất, nhưng có thể cao hơn nếu bao gồm phí. Bảng sao kê thẻ tín dụng hàng tháng của bạn cho bạn thấy cách tính phí tài chính của bạn, nhưng bạn cũng có thể tự tính toán chúng.
Lãi suất hàng ngày
Các công ty thẻ tín dụng tính phí tài chính hàng ngày. Tỷ lệ hàng ngày là APR chia cho 365. Ví dụ: nếu thẻ tín dụng của bạn có APR 18 phần trăm, lãi suất hàng ngày là 0,04932 phần trăm. Phí tài chính mỗi ngày bằng với số dư đủ điều kiện nhân với lãi suất hàng ngày. Ví dụ: nếu bạn nợ 500 đô la trên thẻ tín dụng với APR 18%, phí tài chính hàng ngày của bạn là (0,0004932 x 500 đô la), hoặc 0,245 đô la. Nếu số dư hàng ngày của bạn vẫn là 500 đô la cho chu kỳ thanh toán 30 ngày, phí tài chính của tháng là (30 x 0,245 đô la) hoặc 7,40 đô la.
Số dư hàng ngày
Số dư hàng ngày của thẻ tín dụng của bạn không nhất thiết là cơ sở cho các khoản phí tài chính của bạn, bởi vì bạn nhận được thời gian ân hạn miễn lãi cho các giao dịch mua mới cho đến ngày thanh toán tiếp theo. Khi hết thời gian ân hạn, số dư mua hàng mới gia nhập tổng số dư đủ điều kiện cho các khoản lãi. Phí tài chính hàng tháng của bạn là tổng chi phí lãi hàng ngày của bạn. Số dư hàng ngày của bạn thay đổi khi bạn gửi thanh toán và tính phí mua hàng mới.
Tỷ lệ gộp
Hầu hết các thẻ tín dụng sử dụng gộp hàng ngày, làm tăng nhẹ chi phí tài chính bạn phải trả. Hợp chất có nghĩa là tiền lãi bạn phải trả hôm nay được thêm vào số dư hàng ngày của bạn, vì vậy bạn sẽ phải trả lãi cho khoản lãi, bắt đầu từ ngày mai. Trong ví dụ về thẻ tín dụng với khoản phí tài chính hàng ngày là 0,245 đô la, ngày đầu tiên quan tâm đến số dư 500 đô la mới đủ điều kiện được thêm vào để tạo số dư mới, vào ngày tiếp theo, là 500.265 đô la. Khi nhân với lãi suất hàng ngày là 0,04932 phần trăm, phí lãi ngày thứ hai là (0,0004932 x $ 500,265), hoặc $ 0,2467.
Chu kỳ lặp lại hàng ngày. Như bạn có thể thấy, các khoản phí tài chính hàng ngày tăng nhanh hơn do gộp và phí hàng tháng trong ví dụ này sẽ nhiều hơn một chút so với số tiền không tính toán, $ 7,40. Bạn có thể sử dụng một máy tính phí tài chính trực tuyến để tính toán các khoản phí tài chính gộp. Một số thẻ tín dụng gộp trên một cơ sở khác nhau, chẳng hạn như liên tục hoặc hàng tháng.
APR khác nhau
Ví dụ áp dụng cho các khoản phí tài chính khi mua thẻ tín dụng. Tiền mặt thẻ tín dụng tiến bộ thường xuyên có APR cao hơn và không có thời gian ân hạn. APR trên thẻ tín dụng của bạn bằng với lãi suất cơ bản cộng với số tiền bổ sung ("chênh lệch") dựa trên điểm tín dụng của bạn và thay đổi có thể ảnh hưởng đến APR của bạn.
Một số thẻ tín dụng cung cấp thời gian ân hạn kéo dài cho khách hàng mới. Ví dụ: bạn có thể không phải trả lãi khi mua hàng trong chín tháng đầu tiên khi bạn mở thẻ tín dụng mới.