Mục lục:
- Điểm tín dụng và phán quyết thiếu hụt
- Trách nhiệm thuế đối với chứng thư
- Di chuyển ra ngoài để di chuyển trên
- Tác động đến việc vay thế chấp
Một hành động thay cho việc tịch thu nhà có vẻ như là một sự thay thế tốt hơn cho việc tịch thu nhà. Bạn đồng ý chuyển ra khỏi nhà vào một ngày nhất định và người cho vay đồng ý hủy thế chấp của bạn. Người cho vay thích một sự chuyển đi suôn sẻ thông qua hành động thay thế, và chủ nhà nghĩ rằng nó có vẻ tốt hơn trong tín dụng của họ. Tuy nhiên, chứng thư thay thế để lại dấu đen trong tín dụng của bạn và khiến bạn không nhận được tín dụng mới trong nhiều năm tới. Ngoài ra còn có hậu quả tài chính đến thời gian thuế.
Điểm tín dụng và phán quyết thiếu hụt
Chứng thư thay thế ảnh hưởng đến tín dụng của bạn cũng như bị tịch thu. Theo Fair Isaac, các nhà sản xuất hệ thống tính điểm FICO, trung bình cả hai sự kiện đều có điểm thấp hơn từ 85 đến 160 điểm. Chứng thư thay thế là một hình thức tín dụng mặc định, do đó, gây ra rủi ro tương tự cho các chủ nợ trong tương lai. Nó cũng vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm. Nếu người cho vay báo cáo số dư âm hoặc thiếu, đối với chênh lệch giữa số tiền nợ cho khoản vay và số tiền mà người cho vay thu hồi tại phiên đấu giá bị tịch thu, tác động đến tín dụng sẽ tồi tệ hơn. Một thiếu phán đoán tín dụng của bạn cho thấy bạn vẫn còn nợ tiền cho vay sau khi bán nhà.
Trách nhiệm thuế đối với chứng thư
Một chứng thư thay thế phải chịu thuế liên bang. Người cho vay báo cáo sự thiếu hụt là khoản nợ đã hủy cho IRS. Phần chưa thanh toán này của số dư thế chấp được coi là thu nhập từ bán hàng và do đó, phải chịu thuế. Nó cũng có thể được coi là nợ được tha, cũng phải chịu thuế. Cách thức mà IRS đối xử với nó phụ thuộc vào việc thế chấp có phải là một truy đòi hoặc là không tham gia nợ, có liên quan đến những tài sản mà người cho vay có thể đi sau khi theo mặc định. Các tiêu chí cho việc truy đòi và cho vay phi lợi nhuận khác nhau tùy theo tiểu bang. Tham khảo ý kiến một luật sư bất động sản và chuyên gia thuế để tìm hiểu xem bạn có phải đối mặt với trách nhiệm thuế đối với chứng thư không.
Di chuyển ra ngoài để di chuyển trên
Bạn có thể nhận được chứng thư sau khi bạn sử dụng hết tất cả các giải pháp thay thế khác để bị tịch thu, chẳng hạn như:
- trì hoãn hoặc là sửa đổi khoản vay điều đó làm cho thanh toán phải chăng
- bán khống, trong đó bạn bán nhà với một phần của số dư thế chấp còn nợ
- tái cấp vốn để trả hết khoản vay hiện tại của bạn với khoản thế chấp tốt hơn
Sau khi phân tích tình hình tài chính của bạn, người cho vay có thể cung cấp cho bạn chứng thư, đặt khung thời gian để bạn chuyển đi và thậm chí trả tiền cho bạn để làm như vậy, một thỏa thuận được gọi là tiền mặt cho chìa khóa. Bạn có thể có 30 đến 60 ngày để bỏ trống và phải rời khỏi nhà trong tình trạng sạch chổi. Người cho vay của bạn hoặc đại lý của nó cung cấp các điều khoản chuyển ra cho một văn bản thay thế bằng văn bản.
Tác động đến việc vay thế chấp
Trong bảy năm sau một hành động thay thế, những người cho vay thế chấp sẽ biết về sai lầm tín dụng của bạn thông qua báo cáo tín dụng và đơn xin vay tiền của bạn. Đơn xin vay dân cư thống nhất, hoặc Mẫu 1003, được sử dụng trong toàn ngành cho các khoản thế chấp, yêu cầu bạn phải khai báo xem bạn có bị tịch thu tài sản thế chấp hay không. Nói chung, bạn phải đợi bốn năm sau khi có chứng thư để nhận thế chấp thông thường. Bạn có thể đủ điều kiện cho một khoản vay của Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang trong ít nhất một hoặc ba năm, tùy thuộc vào các trường hợp xung quanh chứng thư.