Mục lục:
Khi bạn vay tiền, người cho vay tiết lộ lãi suất cho khoản vay. Nhưng lãi suất đó không tính đến các khoản phí liên quan đến khoản vay được thêm vào số tiền bạn vay. Lãi suất thực tế cho khoản vay của bạn cao hơn lãi suất được tiết lộ bởi người cho vay của bạn. APR, viết tắt của tỷ lệ phần trăm hàng năm, cung cấp cho bạn ý tưởng tốt hơn về lãi suất hiệu quả cho khoản vay của bạn. Người cho vay được yêu cầu về mặt pháp lý để tiết lộ tỷ lệ này cho bạn.
Hai cách nhìn về lãi suất
Lãi suất trước chi phí
Giả sử bạn vay $ 1.000 trong một năm, lãi suất danh nghĩa (tỷ lệ mà người cho vay thường quảng cáo) là 8 phần trăm mỗi năm và bạn không trả nợ gốc trong năm, thay vào đó là trả hết khoản vay vào cuối năm. Chi phí của khoản vay cho năm đầu tiên này bằng 0,08 lần $ 1.000, hoặc $ 80.
Lãi suất bao gồm hầu hết các chi phí
Tuy nhiên, khi bạn vay tiền, có những chi phí vượt quá lãi suất danh nghĩa và những khoản này phải được tiết lộ để người cho vay tuân thủ Đạo luật cho vay liên bang. Theo trang web của Nolo, chi phí cho vay có thể bao gồm phí khởi tạo khoản vay, phí chiết khấu, điểm, phí môi giới thế chấp, phí dịch vụ thuế / lũ cho vòng đời của khoản vay, phí giả định, phí bảo hiểm cho cuộc sống tín dụng bắt buộc hoặc bảo hiểm khuyết tật, thế chấp bắt buộc phí bảo hiểm, phí khóa hoặc cam kết, phí nộp đơn, phí luật sư của người cho vay và phí giải quyết hoặc đóng cửa.
Trong thực tế, rất ít người vay bị ảnh hưởng với tất cả các khoản phí này. Nhưng hầu hết những người vay sẽ có ít nhất một và thường là một vài trong số họ. Các khoản phí này được thêm vào khoản vay $ 1.000 của bạn và kể từ thời điểm đó bạn sẽ trả lãi cho cả số tiền gốc và các khoản phí bổ sung.
Nếu các khoản phí thêm 60 đô la vào khoản vay, thì chi phí cho năm đầu tiên là 140 đô la và APR, bao gồm các chi phí đó trong việc tính lãi, là 14% (140 chia cho 1.000).
Xác định APR
Một cách tương đối đơn giản để tính toán APR cho khoản vay là cộng cả phí và lãi với nhau, sau đó chia cho số tiền được tài trợ. Để làm cho công thức này khả thi khi thời gian cho vay nhiều hơn hoặc ít hơn một năm, hãy chia kết quả của bạn cho số ngày cho vay trên giấy tờ cho vay của bạn (thường được gọi là thuật ngữ), sau đó nhân với 365, số ngày trong một năm.
Tuy nhiên, trong hầu hết các trường hợp, bạn sẽ thực hiện thanh toán lãi và gốc định kỳ trong suốt quá trình cho vay. Điều này làm phức tạp tính toán APR, nhưng may mắn thay, có rất nhiều máy tính APR trực tuyến có sẵn - ví dụ: Máy tính APR của Máy tính - yêu cầu bạn cung cấp một số thông tin cơ bản về khoản vay của bạn, sau đó tính toán APR cho bạn.
Công cụ tính toán APR của Soup Soup yêu cầu bạn nhập số tiền cho vay, lãi suất danh nghĩa, thời gian gộp của khoản vay (tần suất người cho vay tính lại lãi suất trên số dư gốc chưa thanh toán), tổng số lần thanh toán, tần suất thanh toán và tất cả các khoản phí và chi phí, bao gồm mọi khoản trả trước.
Ví dụ, giả sử lãi suất danh nghĩa của khoản vay thế chấp 30 năm, $ 200.000 là 4,125 phần trăm. Giả sử rằng người cho vay gộp lãi suất mỗi tháng một lần, rằng bạn thực hiện thanh toán hàng tháng và phí cho vay tổng cộng là 3.200 đô la - không ai trong số họ trả trước. Việc cắm các số liệu này vào máy tính sẽ cho ra APR là 4.258% chứ không phải 4.125. APR là một cách thực tế hơn để xem xét chi phí của một khoản vay.