Mục lục:
Mặc dù trả hết nợ là một mục tiêu dài hạn quan trọng, thanh toán nợ chỉ nên chiếm một phần nhỏ trong tổng ngân sách của bạn. Rõ ràng, nếu nó can thiệp vào các khoản thanh toán cho các nhu yếu phẩm khác, như hóa đơn tiện ích hoặc vận chuyển đến và đi làm, bạn sẽ tự đào vào một lỗ khác. Các cố vấn tài chính và người cho vay khác nhau trong các khuyến nghị của họ, và tỷ lệ phần trăm phù hợp cũng phụ thuộc vào loại nợ bạn có.
Net so với Gross Pay
Tiền lương mang về nhà của bạn được gọi là lương ròng vì đó là số tiền bạn thực sự nhận được với mỗi mức lương. Mặt khác, tổng lương của bạn là số tiền mà chủ lao động chỉ định là tiền lương của bạn trước khi trừ thuế, đóng góp hưu trí tự nguyện, phí bảo hiểm y tế và khấu trừ thuế thu nhập. Nhiều chuyên gia tài chính đưa ra các đề xuất dựa trên tổng lương, không phải trả tại nhà, do đó, tỷ lệ phần trăm của khoản thanh toán tại nhà mà bạn nên chi cho các khoản thanh toán cho vay sẽ thay đổi tùy thuộc vào số tiền bạn nhận được từ tiền lương của bạn trước khi bạn nhận được.
Người cho vay thế chấp
Hầu hết những người cho vay yêu cầu khoản thanh toán thế chấp của bạn, bao gồm thuế và bảo hiểm, không quá 28 phần trăm tổng tiền lương của bạn. Để tìm tỷ lệ phần trăm chính xác cho khoản thanh toán tại nhà của bạn, hãy chia tổng tiền lương hàng tháng cho số tiền bạn mang về nhà và nhân số này với 28. Ví dụ: giả sử mức lương gộp hàng tháng của bạn là 4.000 đô la, nhưng tiền lương mang về nhà hàng tháng của bạn chỉ là 3.180 đô la. Chia 4.000 đô la / 3.180 đô la để có được 1,26 và nhân số này với 28 để tính toán rằng trong trường hợp này, khoản thanh toán thế chấp của bạn chỉ nên bằng 35% khoản thanh toán ròng của bạn.
Tổng nợ
Người cho vay thế chấp thường không muốn tổng số tiền thanh toán nợ của bạn, bao gồm cả thế chấp của bạn, vượt quá 36 phần trăm tổng tiền lương của bạn. Nếu khoản thế chấp của bạn đủ 28%, điều này có nghĩa là khoản nợ khác của bạn có thể lên tới 8% tổng lương của bạn. Sử dụng các tính toán tương tự như đối với thanh toán thế chấp, thay thế 8 cho 28 để tìm ra số tiền thanh toán ròng của bạn sẽ chuyển sang các khoản nợ khác. Nếu khoản thế chấp của bạn thấp hơn mức tối đa cho phép đối với thu nhập của bạn, bạn có thể đủ khả năng chi trả một khoản tiền cao hơn một chút cho các khoản nợ khác.
Sở Giáo dục
Bộ Giáo dục khuyến nghị giới hạn các khoản thanh toán nợ của bạn, bao gồm các khoản vay sinh viên, thẻ tín dụng và các khoản vay tự động, không quá 15 phần trăm khoản thanh toán tại nhà của bạn. Lưu ý rằng số tiền này nhiều hơn 8% hoặc ít hơn tổng tiền lương của bạn mà bạn phải trả cho khoản nợ khi bạn có thế chấp. Do đó, nếu khoản thanh toán khoản vay sinh viên của bạn là đáng kể, bạn có thể phải trả một số khoản nợ đó trước khi bạn có thể đủ điều kiện để thế chấp.
Chuyên gia tài chính
Liz Pulliam Weston của MSN Money ủng hộ cách tiếp cận ngân sách được thiết kế bởi Elizabeth Warren và Amelia Warren Tyagi. Theo cách tiếp cận này, tổng của tất cả các khoản thanh toán bạn cần không quá 50 phần trăm khoản thanh toán tại nhà của bạn. Các khoản thanh toán này không chỉ bao gồm các khoản thanh toán nợ và tiền thuê nhà tối thiểu, nếu bạn không có thế chấp, mà còn cả các tiện ích, bảo hiểm, thực phẩm và vận chuyển cơ bản. Trong trường hợp này, vì các chi phí cần thiết ngoài nợ, bạn nên sử dụng không quá 30 đến 40 phần trăm khoản thanh toán tại nhà cho các khoản thanh toán khoản vay tối thiểu. Warren và Tyagi cũng khuyên bạn nên sử dụng khoảng 20 phần trăm khoản thanh toán tại nhà của mình để tiết kiệm hoặc để thực hiện các khoản thanh toán cho vay vượt quá mức tối thiểu.